Pflichtversicherungen in Deutschland:
Welche Versicherungen Pflicht sind

Die wichtigsten Pflichtversicherungen in Deutschland gelten für fast alle: die Krankenversicherung, gesetzlich oder privat, und mit ihr die Pflegeversicherung. Für Autos, Motorräder, Anhänger und E-Scooter ist eine Kfz-Haftpflicht vorgeschrieben. Angestellte sind außerdem kraft Gesetzes in der Renten-, Arbeitslosen- und Unfallversicherung. Dazu kommen Haftpflichtversicherungen, die nur für bestimmte Berufe, Hunde in einigen Bundesländern, Jäger und Drohnen vorgeschrieben sind.

Kurz erklärt: Eine Pflichtversicherung ist eine Versicherung, die ein Gesetz vorschreibt. Das Gesetz legt fest, wer sie haben muss, und oft auch, welche Mindestsumme sie abdecken muss. Fehlt sie, drohen je nach Versicherung ein Beitragszuschlag, ein Bußgeld, eine Strafe oder der Verlust einer Erlaubnis. Was darüber hinaus sinnvoll ist, regelt kein Gesetz, das entscheidest du selbst.

Unten findest du zuerst alle Pflichtversicherungen in einer Tabelle, danach die Details nach Gruppen: für alle, für Angestellte, für Selbstständige, für Fahrzeughalter, für bestimmte Berufe und je nach Bundesland oder Hobby. Am Ende steht, was keine Pflicht ist, aber oft verwechselt wird. Stand aller Angaben: 11.11.2026.

Pflichtversicherungen in Deutschland auf einen Blick

Versicherung	Pflicht für	Rechtsgrundlage	Mehr dazu
Krankenversicherung	alle mit Wohnsitz in Deutschland, gesetzlich oder privat	§ 193 Abs. 3 VVG, § 5 SGB V	gesetzliche Krankenversicherung, private Krankenversicherung
Pflegeversicherung	alle Krankenversicherten: gesetzlich Versicherte automatisch, privat Versicherte über eine private Pflegeversicherung	§ 1 Abs. 2 SGB XI, § 23 SGB XI	private Pflegeversicherung
Rentenversicherung	Angestellte und Auszubildende; bestimmte Gruppen von Selbstständigen	§ 1 SGB VI, § 2 SGB VI	Versicherungspflicht für Freelancer
Künstlersozialversicherung	selbstständige Künstler und Publizisten	§ 1 KSVG	Künstlersozialkasse
Arbeitslosenversicherung	Angestellte und Auszubildende; für Selbstständige nur freiwillig auf Antrag	§ 25 SGB III, § 28a SGB III	freiwillige Arbeitslosenversicherung
Gesetzliche Unfallversicherung	Angestellte; Unternehmer je nach Berufsgenossenschaft; Selbstständige im Gesundheitswesen und in der Wohlfahrtspflege	§ 2 SGB VII, § 3 SGB VII	gesetzliche Unfallversicherung
Kfz-Haftpflicht	Halter von Kraftfahrzeugen und Anhängern mit Standort in Deutschland	§ 1 PflVG	Kfz-Versicherung
Haftpflicht für E-Scooter	wer einen E-Scooter auf öffentlichen Straßen fährt; Nachweis über die Versicherungsplakette	§ 2 eKFV, § 56 FZV	Abschnitt Fahrzeughalter
Berufshaftpflicht	bestimmte Berufe, etwa Rechtsanwälte, Steuerberater und Versicherungsvermittler	je Beruf eigenes Gesetz	Berufe mit Pflicht-Berufshaftpflicht
Hundehaftpflicht	Hundehalter in einigen Bundesländern, je Land für alle Hunde oder nur für bestimmte	Landeshundegesetze	Hundehaftpflicht
Jagdhaftpflicht	wer einen Jagdschein beantragt	§ 17 BJagdG	Abschnitt Hund, Jagd, Drohne
Haftpflicht für Waffenschein und Schießerlaubnis	wer einen Waffenschein oder eine Schießerlaubnis beantragt	§ 4 WaffG	Abschnitt Hund, Jagd, Drohne
Drohnen- und Modellflug-Haftpflicht	Halter von Drohnen und Flugmodellen, privat wie gewerblich	§ 43 Abs. 2 LuftVG	Abschnitt Hund, Jagd, Drohne
Insolvenzabsicherung Pauschalreise	Reiseveranstalter	§ 651r BGB	Abschnitt Sonderfälle
Keine Pflicht	Privathaftpflicht, Berufsunfähigkeitsversicherung, Betriebshaftpflicht (außer bestimmte Berufe), Wohngebäudeversicherung, Elementarschadenversicherung	kein Gesetz mit allgemeiner Pflicht	Abschnitt „Keine Pflicht, aber wichtig“

Für alle: Kranken- und Pflegeversicherung

Wer in Deutschland wohnt, muss krankenversichert sein, gesetzlich oder privat (§ 193 Abs. 3 VVG). Das gilt für alle, die nicht schon gesetzlich versichert oder versicherungspflichtig sind, keinen Anspruch auf Beihilfe oder Heilfürsorge haben und auch sonst nicht abgesichert sind. Betroffen sind damit zum Beispiel privat versicherte Selbstständige.

Die private Krankenversicherung muss dabei mindestens die Kosten für ambulante und stationäre Behandlung erstatten. Der Selbstbehalt darf höchstens 5.000 Euro je Kalenderjahr und Person betragen.

In der gesetzlichen Krankenversicherung sind vor allem Beschäftigte, Auszubildende und Bezieher von Arbeitslosengeld pflichtversichert (§ 5 Abs. 1 SGB V). Hauptberuflich Selbstständige sind dort nicht automatisch pflichtversichert (§ 5 Abs. 5 SGB V). Eine Ausnahme sind Künstler und Publizisten, die über die Künstlersozialkasse versichert sind.

Die Pflegeversicherung folgt der Krankenversicherung. Gesetzlich Versicherte sind automatisch in der sozialen Pflegeversicherung, auch wenn sie freiwillig gesetzlich versichert sind (§ 20 SGB XI). Privat Versicherte müssen eine private Pflegeversicherung abschließen (§ 1 Abs. 2 SGB XI), deren Leistungen denen der sozialen Pflegeversicherung gleichwertig sind (§ 23 Abs. 1 SGB XI).

Für Angestellte: die Sozialversicherung

Wer gegen Arbeitsentgelt oder zur Berufsausbildung beschäftigt ist, ist kraft Gesetzes in mehreren Zweigen der Sozialversicherung.

• Rentenversicherung: Pflicht für Beschäftigte und Auszubildende (§ 1 S. 1 Nr. 1 SGB VI).
• Arbeitslosenversicherung: Pflicht für Beschäftigte und Auszubildende (§ 25 Abs. 1 SGB III).
• Unfallversicherung: Beschäftigte sind gesetzlich unfallversichert, die Beiträge zahlt der Arbeitgeber (§ 2 Abs. 1 SGB VII, § 150 Abs. 1 SGB VII).
• Kranken- und Pflegeversicherung: wie oben beschrieben, für Beschäftigte in der Regel gesetzlich.

Für Selbstständige: was Pflicht ist und was nicht

Als Selbstständiger bist du für deine Absicherung weitgehend selbst zuständig. Pflicht bleibt die Kranken- und Pflegeversicherung, gesetzlich oder privat. Bei den übrigen Zweigen kommt es auf deine Tätigkeit an.

• Rentenversicherung: Viele Selbstständige sind nicht pflichtversichert, bestimmte Gruppen schon (§ 2 SGB VI), zum Beispiel Lehrkräfte ohne versicherungspflichtige Angestellte, Hebammen, Handwerker in der Handwerksrolle und Selbstständige, die auf Dauer und im Wesentlichen nur für einen Auftraggeber arbeiten. Was das im Einzelnen bedeutet, erklären wir im Artikel zur Versicherungspflicht für Freelancer und Selbstständige.
• Künstlersozialversicherung: Selbstständige Künstler und Publizisten, die ihre Tätigkeit erwerbsmäßig und nicht nur vorübergehend ausüben und höchstens einen Arbeitnehmer beschäftigen, sind über die Künstlersozialkasse in der Kranken-, Pflege- und Rentenversicherung (§ 1 KSVG). Voraussetzungen und Beitrag: Künstlersozialkasse für Selbstständige.
• Arbeitslosenversicherung: freiwillig auf Antrag, innerhalb von drei Monaten nach Start (§ 28a SGB III). Voraussetzung ist unter anderem eine Tätigkeit ab 15 Stunden pro Woche und eine Vorversicherungszeit. Details im Artikel zur freiwilligen Arbeitslosenversicherung für Selbstständige.
• Unfallversicherung: je nach Berufsgenossenschaft Pflicht per Satzung, sonst freiwillig möglich (§ 3 SGB VII, § 6 SGB VII). Selbstständige im Gesundheitswesen und in der Wohlfahrtspflege sind kraft Gesetzes versichert. Den Start deines Unternehmens meldest du binnen einer Woche dem Unfallversicherungsträger, die Gewerbeanzeige gilt dabei als Meldung (§ 192 Abs. 1 SGB VII). Mehr dazu: gesetzliche Unfallversicherung für Gründer und Freelancer.

Ob und wann eine Altersvorsorgepflicht für Selbstständige kommt, ordnen wir im Artikel zur Altersvorsorgepflicht für Selbstständige ein. Was Selbstständige für die Krankenversicherung zahlen, zeigt der Artikel zum Krankenkassenbeitrag für Selbstständige.

Für Fahrzeughalter: Kfz-Haftpflicht und Versicherungsplakette

Wer ein Kraftfahrzeug oder einen Anhänger mit regelmäßigem Standort in Deutschland hält, muss eine Kfz-Haftpflicht abschließen (§ 1 PflVG). Als Kraftfahrzeug zählen Fahrzeuge, die bauartbedingt schneller als 6 km/h fahren, und bestimmte Elektrofahrräder (§ 1a PflVG). Ausnahmen regelt § 2a PflVG.

Die Mindestversicherungssummen je Schadensfall liegen bei 7,5 Mio. Euro für Personen-, 1,3 Mio. Euro für Sach- und 50.000 Euro für reine Vermögensschäden (Anlage zu § 4 Abs. 2 PflVG, Stand 11.11.2026). Fahren ohne Versicherung ist eine Straftat (§ 30 PflVG). Welche Bausteine über die Haftpflicht hinaus sinnvoll sind, zeigt der Kfz-Versicherungsvergleich.

Für E-Scooter gilt die Pflicht ebenfalls. Wer einen E-Scooter auf öffentlichen Straßen fährt, braucht eine gültige Versicherungsplakette (§ 2 Abs. 1 Nr. 2 eKFV, § 56 FZV). Die Plakette belegt, dass eine Kfz-Haftpflicht besteht. Gemeint sind Elektrokleinstfahrzeuge mit mehr als 6 und höchstens 20 km/h (§ 1 eKFV).

Für bestimmte Berufe: die Pflicht-Berufshaftpflicht

Eine gesetzliche Pflicht zur Berufshaftpflicht gibt es nur für bestimmte Berufe. Dazu gehören zum Beispiel Rechtsanwälte (§ 51 BRAO), Steuerberater (§ 67 StBerG), Wirtschaftsprüfer (§ 54 WPO), Versicherungsvermittler (§ 34d GewO) und Berufsbetreuer (§ 23 BtOG). Auch das Bewachungsgewerbe und Wohnimmobilienverwalter brauchen sie für ihre Erlaubnis.

Für IT, Beratung, Coaching und Design haben wir keine solche Pflicht gefunden; dort verlangen sie oft Auftraggeber im Vertrag. Welche Berufe betroffen sind, mit welcher Mindestsumme und bei welcher Stelle du den Nachweis führst, steht in unserer Übersicht Für welche Berufe die Berufshaftpflicht Pflicht ist.

Je nach Bundesland und Hobby: Hund, Jagd, Drohne

Hundehaftpflicht nach Landesrecht

Die Hundehaftpflicht regeln die Länder in ihren eigenen Gesetzen. In Berlin, Hamburg, Niedersachsen, Sachsen-Anhalt und Thüringen gilt die Pflicht für alle Hunde, in Schleswig-Holstein als Soll-Vorschrift. In NRW gilt sie für große und gefährliche Hunde, in Hessen und Rheinland-Pfalz für gefährliche bzw. erlaubnispflichtige Hunde.

Bundesland	Wer	Mindestsumme	Rechtsgrundlage
Berlin	alle Hundehalter, ab Beginn der Haltung	1 Mio. Euro je Versicherungsfall für Personen- und Sachschäden	§ 14 HundeG Berlin
Hamburg	alle Hundehalter	1 Mio. Euro für Personen- und sonstige Schäden	§ 12 HundeG Hamburg
Niedersachsen	Halter von Hunden, die älter als 6 Monate sind	500.000 Euro Personenschäden, 250.000 Euro Sachschäden	§ 5 NHundG
Sachsen-Anhalt	alle Hundehalter, spätestens 3 Monate nach Geburt des Hundes	1 Mio. Euro Personen- und Sachschäden, 50.000 Euro sonstige Vermögensschäden	§ 2 Abs. 3 HundeG LSA
Thüringen	alle Hundehalter	500.000 Euro Personenschäden, 250.000 Euro sonstige Schäden	§ 2 Abs. 5 ThürTierGefG
Schleswig-Holstein	Halter von Hunden über 3 Monate (Soll-Vorschrift)	500.000 Euro Personenschäden, 250.000 Euro Sachschäden	§ 6 HundeG SH
Nordrhein-Westfalen	Halter gefährlicher Hunde und großer Hunde (mindestens 40 cm Widerristhöhe oder 20 kg)	im Gesetz geregelt	§ 5 Abs. 5, § 11 Abs. 2 LHundG NRW
Hessen	Halter erlaubnispflichtiger Hunde	mindestens 500.000 Euro	§ 71a Abs. 2 HSOG
Rheinland-Pfalz	Halter gefährlicher Hunde	500.000 Euro Personenschäden, 250.000 Euro sonstige Schäden	§ 4 Abs. 2 LHundG RP

In den übrigen Bundesländern ist die Regel je nach Bundesland unterschiedlich. Frag dort am besten beim Ordnungsamt deiner Gemeinde nach, was für deinen Hund gilt. Wie die Hundehaftpflicht aufgebaut ist, zeigt unsere Seite zur Hundehaftpflichtversicherung.

Jagdhaftpflicht

Wer einen Jagdschein beantragt, muss eine Jagdhaftpflicht nachweisen, mit mindestens 500.000 Euro für Personenschäden und 50.000 Euro für Sachschäden. Ohne diesen Nachweis ist der Jagdschein zu versagen (§ 17 Abs. 1 S. 1 Nr. 4 BJagdG).

Waffenschein und Schießerlaubnis

Wer einen Waffenschein oder eine Schießerlaubnis beantragt, braucht eine Haftpflichtversicherung über mindestens 1 Mio. Euro pauschal für Personen- und Sachschäden (§ 4 Abs. 1 Nr. 5 WaffG). Das gilt nicht für jede Waffenbesitzkarte. Die Behörde prüft die Voraussetzungen mindestens alle drei Jahre (§ 4 Abs. 3 WaffG).

Drohnen und Modellflug

Für jede Drohne gilt eine Halter-Haftpflichtpflicht, privat wie gewerblich (§ 43 Abs. 2 i. V. m. § 1 Abs. 2 LuftVG). Das Gesetz zählt Flugmodelle und unbemannte Fluggeräte zu den Luftfahrzeugen. Für Geräte unter 500 kg Höchstabflugmasse beträgt die Mindestsumme 750.000 Rechnungseinheiten (Sonderziehungsrechte, § 102 Abs. 2 LuftVZO). Für Flugmodelle ist auch eine Gruppenversicherung zulässig, etwa über einen Verein (§ 102 Abs. 3 LuftVZO).

Weitere Sonderfälle

Reiseveranstalter müssen die Gelder ihrer Kunden gegen Insolvenz absichern. Seit 01.11.2021 läuft das über den Reisesicherungsfonds; Veranstalter mit weniger als 10 Mio. Euro Umsatz im Vorjahr können auch eine Versicherung oder eine Bankbürgschaft nutzen (§ 651r BGB). Wer eine atomrechtliche Genehmigung beantragt, muss eine Deckungsvorsorge nachweisen, deren Höhe die Behörde festsetzt (§ 13 AtG).

Was passiert, wenn eine Pflichtversicherung fehlt?

Die Folgen hängen von der Versicherung ab. Belegt sind diese:

• Private Krankenversicherung: Wer sich später als einen Monat nach Beginn der Pflicht versichert, zahlt einen Prämienzuschlag: einen Monatsbeitrag für jeden angefangenen Monat ohne Versicherung, ab dem sechsten Monat ein Sechstel eines Monatsbeitrags (§ 193 Abs. 4 VVG).
• Private Pflegeversicherung: Wer sie nicht abschließt oder nicht aufrechterhält, begeht eine Ordnungswidrigkeit, die Geldbuße kann bis zu 2.500 Euro betragen (§ 121 SGB XI).
• Kfz-Haftpflicht: Das Fahrzeug darf nicht gebraucht werden (§ 6 PflVG). Wer trotzdem fährt, macht sich strafbar: Freiheitsstrafe bis zu einem Jahr oder Geldstrafe, bei Fahrlässigkeit bis zu sechs Monaten oder 180 Tagessätze; das Fahrzeug kann eingezogen werden (§ 30 PflVG).
• Jagd und Waffen: Ohne Nachweis gibt es keinen Jagdschein und keinen Waffenschein.
• Drohnen: Ein Verstoß gegen die Versicherungspflicht ist eine Ordnungswidrigkeit (§ 58 Abs. 1 Nr. 15 LuftVG).
• Berufshaftpflicht: Je nach Beruf ist die Zulassung zu widerrufen, etwa bei Rechtsanwälten (§ 14 Abs. 2 Nr. 9 BRAO), oder die beantragte Erlaubnis ist zu versagen, etwa bei Versicherungsvermittlern (§ 34d Abs. 5 GewO). Die Folgen je Beruf stehen in der Übersicht zur Pflicht-Berufshaftpflicht.

Keine Pflicht, aber wichtig

Privathaftpflicht, Berufsunfähigkeit und Betriebshaftpflicht sind keine gesetzlichen Pflichtversicherungen (Ausnahme: bestimmte Berufe). Das heißt nicht, dass sie unwichtig sind. Ob dein eigenes Einkommen und dein Vermögen abgesichert sind, entscheidest du selbst.

• Privathaftpflicht: keine gesetzliche Pflicht. Was sie leistet und für wen sie sinnvoll ist: private Haftpflichtversicherung.
• Berufsunfähigkeitsversicherung: keine gesetzliche Pflicht. Was sie leistet und worauf es bei Selbstständigen ankommt: Berufsunfähigkeitsversicherung.
• Betriebshaftpflicht: keine allgemeine Pflicht für alle Betriebe, Ausnahmen gibt es über das Berufsrecht. Ob du sie als Einzelunternehmer brauchst, erklären wir im Artikel Betriebshaftpflicht als Einzelunternehmer. Die gewerbliche Sicht im Ganzen zeigt unsere Seite zur Gewerbeversicherung.
• Wohngebäudeversicherung: keine gesetzliche Pflicht für Eigentümer. Bei Wohnungseigentum gehört eine angemessene Versicherung des gemeinschaftlichen Eigentums zum Neuwert zur ordnungsmäßigen Verwaltung (§ 19 Abs. 2 Nr. 3 WEG). Nach unserer Erfahrung verlangen Banken sie bei einer Finanzierung meist.
• Elementarschadenversicherung: Stand 11.11.2026 gibt es keine Pflicht. Die Bundesregierung hat am 21.10.2026 einen Diskussionsvorschlag vorgelegt, ein Gesetzentwurf liegt noch nicht vor.

Welche Versicherungen du dir dagegen sparen kannst, steht im Artikel Versicherungen, die man nicht braucht.

Quellen und Stand

Alle Bundesgesetze haben wir am 11.11.2026 auf gesetze-im-internet.de gelesen, die Landeshundegesetze am selben Tag auf den amtlichen Portalen der Länder. Die Normen sind oben direkt verlinkt. Die Angaben zur Elementarschadenversicherung beruhen auf der Regierungspressekonferenz vom 21.10.2026.

Stand: 11.11.2026. Dieser Artikel gibt einen allgemeinen Überblick und ersetzt keine Rechtsberatung im Einzelfall.

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