Deine Arbeitskraft ist eines deiner wertvollsten Güter. Sie ermöglicht es dir, deinen Lebensunterhalt zu verdienen, deinen Lebensstandard zu halten und für die Zukunft zu planen. Doch was passiert, wenn du aufgrund von Krankheit oder Unfall plötzlich nicht mehr arbeiten kannst? Es gibt verschiedene Möglichkeiten, sich gegen dieses Risiko abzusichern. In diesem Artikel gehen wir ausführlich auf die verschiedenen Arten der Arbeitskraftabsicherung ein und helfen dir, die für dich passende Lösung zu finden.
Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine der bekanntesten und am weitesten verbreiteten Formen der Arbeitskraftabsicherung. Sie tritt in Kraft, wenn der Versicherte seinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50% nicht mehr ausüben kann. Dies kann aufgrund von Krankheiten, Körperverletzungen oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall der Fall sein.
Leistungen: Die BU zahlt eine monatliche Rente, deren Höhe im Voraus festgelegt wird. Sie berücksichtigt sowohl physische als auch psychische Erkrankungen und bietet einen umfassenden Schutz.
Kosten: Die Prämien variieren je nach Berufsbild, Alter, Gesundheitszustand und gewählter Versicherungssumme. Ein 30-jähriger Büroangestellter könnte monatlich zwischen 30 und 60 Euro für eine Rente von 1.000 Euro zahlen.
Grundfähigkeitsversicherung
Die Grundfähigkeitsversicherung ist eine weitere Form der Arbeitskraftabsicherung, die in den letzten Jahren an Bedeutung gewonnen hat. Sie schützt dich, wenn du bestimmte grundlegende Fähigkeiten verlierst, die für die Bewältigung des Alltags essentiell sind.
Leistungen: Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt eine Rente, wenn du bestimmte Fähigkeiten wie Sehen, Hören, Sprechen, Gehen oder auch das Heben und Tragen von Gegenständen dauerhaft verlierst. Die genauen Fähigkeiten, die versichert sind, können je nach Tarif und Anbieter variieren. Wichtig ist, dass die Versicherung unabhängig von deinem Beruf leistet. Das bedeutet, selbst wenn du deinen Beruf trotz des Verlusts einer Grundfähigkeit noch ausüben könntest, erhältst du die vereinbarte Rente.
Kosten: Die Beiträge für eine Grundfähigkeitsversicherung sind in der Regel günstiger als für eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Das liegt daran, dass die Leistungsvoraussetzungen strenger sind und nicht jeder Verlust einer Fähigkeit automatisch zu einer Rentenzahlung führt.
Besonderheiten: Die Grundfähigkeitsversicherung kann eine sinnvolle Alternative oder Ergänzung zur BU sein, insbesondere wenn aufgrund von Vorerkrankungen oder einem risikoreichen Beruf keine BU-Versicherung abgeschlossen werden kann. Allerdings sollte man sich genau über die Leistungsvoraussetzungen informieren und prüfen, ob der Schutz ausreichend ist.
Multi-Risk-Versicherung
Die Multi-Risk-Versicherung ist eine relativ neue Form der Arbeitskraftabsicherung und kombiniert verschiedene Leistungsbausteine in einem Vertrag. Sie bietet Schutz vor verschiedenen Risiken des Lebens und kann je nach Anbieter und Tarif unterschiedliche Absicherungen beinhalten.
Leistungen: Die Multi-Risk-Versicherung deckt in der Regel mehrere Risiken ab, wie beispielsweise Berufsunfähigkeit, Unfall, schwere Krankheiten (Dread Disease) oder auch den Tod. Das bedeutet, dass du mit nur einem Vertrag für verschiedene Lebensrisiken abgesichert bist. Bei Eintritt eines versicherten Risikos, z.B. bei Berufsunfähigkeit oder Diagnose einer schweren Krankheit, wird eine vorher festgelegte Leistung, entweder als Einmalzahlung oder als monatliche Rente, ausgezahlt.
Kosten: Die Beiträge für eine Multi-Risk-Versicherung sind abhängig von den gewählten Leistungsbausteinen, deinem Alter, Gesundheitszustand und weiteren individuellen Faktoren. Da sie mehrere Risiken in einem Vertrag abdeckt, kann sie in der Gesamtheit teurer sein als einzelne spezialisierte Versicherungen. Allerdings bietet sie den Vorteil einer umfassenden Absicherung mit nur einem Vertrag und oft auch Preisvorteile gegenüber dem Abschluss mehrerer Einzelversicherungen.
Besonderheiten: Die Multi-Risk-Versicherung ist besonders flexibel und kann individuell an deine Bedürfnisse angepasst werden. Du kannst beispielsweise entscheiden, welche Risiken du in welchem Umfang absichern möchtest.
Dread-Disease-Versicherung
Die Dread-Disease-Versicherung, auch als Schwere-Krankheiten-Versicherung bekannt, bietet Schutz bei der Diagnose bestimmter schwerer Krankheiten. Sie zahlt eine vorher festgelegte Summe aus, wenn du an einer der im Vertrag definierten Krankheiten erkrankst.
Leistungen: Im Gegensatz zu anderen Versicherungen, die eine monatliche Rente zahlen, erhältst du bei der Dread-Disease-Versicherung eine einmalige Kapitalauszahlung. Diese Auszahlung erfolgt unabhängig davon, ob du noch arbeiten kannst oder nicht. Die versicherten Krankheiten sind im Vertrag genau aufgelistet und können beispielsweise Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall oder Multiple Sklerose umfassen.
Kosten: Die Beiträge für eine Dread-Disease-Versicherung variieren je nach Alter, Gesundheitszustand, gewählter Versicherungssumme und den versicherten Krankheiten. In der Regel sind die Beiträge höher als bei einer Grundfähigkeitsversicherung, aber oft niedriger als bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung.
Besonderheiten: Die Dread-Disease-Versicherung bietet den Vorteil, dass sie unabhängig von der Berufsfähigkeit leistet. Das bedeutet, selbst wenn du nach der Diagnose einer schweren Krankheit noch arbeiten könntest, erhältst du die vereinbarte Summe. Dieses Geld kann beispielsweise für spezielle Behandlungen, Umbaumaßnahmen im Haus oder zur finanziellen Entlastung der Familie verwendet werden. Allerdings ist es wichtig zu beachten, dass nur die im Vertrag genau definierten Krankheiten versichert sind. Nicht jede schwere Krankheit führt also zu einer Auszahlung.
Tagesgeldversicherung
Diese Versicherung zahlt ein tägliches Krankengeld bei Arbeitsunfähigkeit. Sie ist besonders für Selbstständige interessant, die bei Krankheit sofort Einkommensverluste erleiden.
Leistungen: Die Tagesgeldversicherung bietet eine finanzielle Absicherung für jeden Tag der Arbeitsunfähigkeit. Der genaue Tagessatz wird im Voraus festgelegt.
Kosten: Die Kosten sind abhängig vom gewählten Tagessatz und den vereinbarten Leistungen. Ein 30-jähriger könnte mit Beiträgen von 10 bis 25 Euro rechnen.
Dienstunfähigkeitsversicherung (DU):
Die Dienstunfähigkeitsversicherung ist speziell für Beamte konzipiert. Da Beamte im Falle einer Dienstunfähigkeit besondere Regelungen und Ansprüche haben, bietet die DU einen maßgeschneiderten Schutz.
Leistungen: Die DU springt ein, wenn ein Beamter aufgrund von Krankheit oder Unfall dauerhaft nicht mehr in der Lage ist, seinen Dienst auszuführen. Im Unterschied zur Berufsunfähigkeitsversicherung muss hier nicht die Unfähigkeit für jegliche Tätigkeit nachgewiesen werden, sondern lediglich die Unfähigkeit, den spezifischen Dienst als Beamter weiterhin auszuführen. Bei Anerkennung der Dienstunfähigkeit durch den Dienstherrn zahlt die Versicherung die vereinbarte monatliche Rente.
Kosten: Die Beiträge für eine DU sind in der Regel höher als für eine herkömmliche BU, da das Risiko für bestimmte Beamtenberufe (z.B. Polizisten oder Feuerwehrleute) höher ist. Allerdings sind die Leistungen im Falle einer Dienstunfähigkeit oft auch umfassender.
Besonderheiten: Viele Versicherer bieten Kombiprodukte an, bei denen die DU mit einer BU kombiniert wird. Dies kann sinnvoll sein, wenn du als Beamter auf Probe oder auf Widerruf arbeitest und noch nicht den vollen Schutz des Beamtenstatus genießt.
Fazit
Es gibt viele Möglichkeiten, deine Arbeitskraft abzusichern. Jede hat ihre eigenen Vor- und Nachteile. Es ist wichtig, dass du dich gut informierst und die für dich passende Lösung findest. Dabei solltest du nicht nur auf die Kosten achten, sondern auch auf den Leistungsumfang und die Vertragsbedingungen. Eine gute Arbeitskraftabsicherung gibt dir Sicherheit und schützt dich und deine Familie vor finanziellen Schwierigkeiten. Es lohnt sich, in eine gute Absicherung zu investieren.
Wir helfen dir dabei genau die Absicherung zu finden die zu dir passt.
Falls du noch mehr lesen möchtest: Hier erfährst du welche Versicherungen wichtig und Pflicht sind.
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