Private Haftpflicht­versicherung einfach erklärt

Eine private Haftpflicht­versicherung ist kein Luxus, sondern eine Notwendigkeit. Unabhängig davon, ob du Student, Arbeitnehmer, Selbstständiger bist oder derzeit keiner beruflichen Tätigkeit nachgehst, bietet sie dir einen Schutzschild gegen finanziellen Ruin, sollte einmal etwas schiefgehen. In diesem Artikel beleuchten wir die vielfältigen Funktionen und Aufgaben einer privaten Haftpflicht­versicherung und geben dir wertvolle Tipps an die Hand, damit du den Tarif findest, der perfekt zu deinen Bedürfnissen passt.

Was genau ist eine private Haftpflichtversicherung?

Eine private Haftpflicht­versicherung hat die Aufgabe, dich finanziell zu schützen, falls du jemandem unabsichtlich Schaden zufügst oder ein Objekt beschädigst. Gemäß § 823 BGB bist du gesetzlich dazu verpflichtet, Schadensersatz zu leisten, wenn du jemanden schädigst. Dies gilt auch für versehentliche Schäden. Das Gesetz macht hier keine Unterschiede. Eine der Hauptaufgaben der privaten Haftpflicht­versicherung ist es daher, dich in solchen Schadensfällen finanziell abzusichern.

Solltest du keine Haftpflicht­versicherung besitzen und einen anderen schädigen, müsstest du den entstandenen Schaden aus eigener Tasche begleichen.Zum Beispiel:

• Du unterstützt deinen Freund beim Umzug und plötzlich entgleitet dir der Fernseher. Das Gerät erleidet einen Totalschaden. Um mögliche Streitigkeiten über die Kosten zu vermeiden, kannst du diesen Schaden ganz einfach über deine private Haftpflicht­versicherung regeln lassen.
• Während einer Fahrradtour übersiehst du einen anderen Radfahrer. Dieser stürzt und erleidet eine schwere Kopfverletzung, die zu einer Hirnschädigung führt. Er kann seinen Beruf nicht mehr ausüben und fordert Schadensersatz von dir. Ohne eine Haftpflicht­versicherung könntest du möglicherweise dein ganzes Leben lang für den entstandenen Schaden aufkommen müssen.
• Auf dem Heimweg von der Arbeit musst du dringend die Toilette aufsuchen. In der Eile parkst du vor deinem Wohnhaus und eilst in deine Wohnung, ohne auf deine Umgebung zu achten. Dabei bemerkst du nicht, dass du deinen Nachbarn blockiert hast, der dringend zum Flughafen muss. Aufgrund deiner Unachtsamkeit verpasst er seinen Flug und einen wichtigen Geschäftstermin. Er fordert nun Schadensersatz für die entstandenen Kosten.

Wie du siehst, kann ein Missgeschick schneller passieren, als man denkt. Ein Moment der Unachtsamkeit kann gravierende Folgen haben. Einige Fehler können einfach geregelt werden, andere jedoch können dein ganzes Leben beeinflussen. Genau dafür ist eine private Haftpflicht­versicherung da: um dich vor existenzbedrohenden finanziellen Forderungen zu schützen!

Welche Aufgaben übernimmt eine private Haftpflicht­versicherung?

Eine private Haftpflicht­versicherung schützt dich nicht nur vor den finanziellen Folgen, wenn du jemanden schädigst, sondern prüft auch, ob eine Schadensersatzforderung gegen dich gerechtfertigt ist und wehrt unberechtigte Forderungen ab. Somit erhältst du einen „passiven Rechtsschutz“ zu deinem Haftpflichtschutz kostenlos dazu.

Beispiel für einen passiven Rechtsschutzfall:

Dir wird fälschlicherweise vorgeworfen, einen Fahrradfahrer absichtlich mit Steinen beworfen zu haben. Ein Passant behauptet steif und fest, dass du der Verursacher warst. An dem besagten Tag warst du jedoch nicht zu Hause. Als du den Brief mit der Schadensersatzforderung liest, bist du völlig überrascht. Da du unschuldig bist, möchtest du dagegen vorgehen, fürchtest aber die Kosten eines Gerichtsverfahrens, da du noch keine Rechtsschutzversicherung hast. Zum Glück hast du eine private Haftpflicht­versicherung, die in diesem Fall für dich eintritt und prüft, ob die Forderung gerechtfertigt ist, und gegebenenfalls die unberechtigte Klage abwehrt, notfalls auch vor Gericht.

Was ist bei einer privaten Haftpflicht­versicherung abgedeckt?

Eine private Haftpflicht­versicherung bietet dir finanziellen Schutz bei Personen-, Sach- und Vermögensschäden. Hierbei unterscheiden wir:

Sachschaden: Wenn ein Gegenstand oder eine Sache beschädigt wird.
Personenschaden: Wenn eine Person verletzt wird.
Vermögensschaden: Wenn ein finanzieller Schaden oder Verlust entsteht.

Während Sach- und Personenschäden häufig vorkommen, sind reine Vermögensschäden eher selten. Diese lassen sich weiter in echte und unechte Vermögensschäden unterteilen. Unechte Vermögensschäden sind Folgeschäden aus Personen- und Sachschäden, wie im Beispiel mit dem Fahrradfahrer, der seinen Beruf nicht mehr ausüben kann. Im Fall des zugeparkten Nachbarn handelt es sich um einen echten Vermögensschaden, da weder eine Person noch eine Sache direkt beschädigt wurde.

Schäden können unabsichtlich, fahrlässig, grob fahrlässig oder absichtlich verursacht werden. Deine private Haftpflicht­versicherung schützt dich vor den finanziellen Folgen von unabsichtlichen, fahrlässigen und grob fahrlässigen Schäden. Absichtlich verursachte Schäden sind jedoch ausgeschlossen. Bei den privaten Haftpflichttarifen ist grobe Fahrlässigkeit immer mit eingeschlossen, anders als zum Beispiel bei der Hausrat oder Wohngebäude.

Unterscheidung zwischen fahrlässig und grob fahrlässig

Fahrlässigkeit, sei sie nun grob oder nicht, zählt zu den Formen des Verschuldens. Laut Gesetz handelst du fahrlässig, wenn du die notwendige Sorgfalt außer Acht lässt. Eine fahrlässige Handlung ist keine gezielte Aktion, bei der du bewusst einen Schaden herbeiführst. Bei einer grob fahrlässigen Handlung vernachlässigst du die nötige Sorgfalt in besonders hohem Maße.

Welche Leistungen sollte eine gute private Haftpflicht­versicherung bieten?

Eine erstklassige Haftpflicht­versicherung sollte eine hohe Deckungssumme aufweisen, um dich in jedem denkbaren Szenario optimal zu schützen. Zwar sind Schäden im Bereich von 10 Millionen eine Seltenheit, aber sie können vorkommen, und man sollte nicht ausschließen, dass sie einen selbst treffen könnten. Die Entscheidung, ob man die Kosten durch eine Selbstbeteiligung senkt, ist eine Frage der Abwägung. Oft macht dies nicht viel aus. Neben der Abdeckung von Personen-, Sach- und Vermögensschäden sollte eine gute Haftpflicht­versicherung folgende zusätzliche Leistungen abdecken:

• Mietsachschäden
• Schlüsselverlust, sowohl privat als auch beruflich
• Gefälligkeitsschäden
• Forderungsausfalldeckung
• Deliktunfähige Kinder/Personen
• Mallorca-Deckung

Je nach Lebenslage können auch folgende Risiken abgesichert sein:

• Einschluss kleiner bis mittlerer Bauvorhaben
• Nicht versicherungspflichtige Fahrzeuge
• Drohnen und Flugmodelle
• Schutz bei nebenberuflichen oder ehrenamtlichen Tätigkeiten

Mietsachschäden und geliehene Gegenstände
Ein Einschluss von Mietsachschäden in deinem Vertrag schützt dich vor Schäden an geliehenen und gemieteten Gegenständen. Dies ist besonders wichtig, wenn du in einer Mietwohnung lebst oder häufig in Ferienwohnungen übernachtest. Erfahre hier mehr über Mietsachschäden und hier über die Absicherungen während deines Urlaubs oder auf Reisen.

Schlüsselverlust – privat und beruflich
Falls du in einem Mehrparteienhaus wohnst oder dazu neigst, deinen Schlüssel zu verlieren, solltest du vor dem Abschluss deiner privaten Haftpflicht­versicherung sicherstellen, dass dieser Punkt abgedeckt ist. Dies ist auch ratsam, wenn dir dein Arbeitgeber einen Schlüssel überlassen hat. Hier erfährst du, wie du vorgehen solltest, wenn du einen Schlüssel verlierst, und welche Versicherungen dir dann helfen können.

Gefälligkeitsschäden
Wenn du Wert auf ein harmonisches soziales Umfeld legst, wähle einen Tarif, der Gefälligkeitsschäden einschließt. So sind alle Schäden abgedeckt, die entstehen, wenn du jemandem hilfst.

Forderungsausfalldeckung
Dies ist einer der wichtigsten Aspekte überhaupt! Achte unbedingt darauf, dass dein Haftpflichtvertrag diese Absicherung beinhaltet. Die Forderungsausfalldeckung greift, wenn du von jemandem geschädigt wirst, der keine private Haftpflicht­versicherung hat. Deine Versicherung erstattet dir den Schaden, wenn der Schädiger zahlungsunfähig ist.

Deliktunfähige Kinder und Personen
Kinder bis zum Alter von sieben Jahren sind deliktunfähig, d.h. sie können nicht haftbar gemacht werden, wenn sie einen Schaden verursachen. Dies gilt auch für psychisch kranke oder schwerbehinderte Menschen. Wenn du Kinder hast oder oft auf sie aufpasst, solltest du dies berücksichtigen. Hier erfährst du mehr über Deliktunfähigkeit, und hier zeigen wir dir, wie du dich als Familie am besten versicherst.

Mallorca-Deckung
Nicht alle europäischen Länder haben die gleichen Standards bei den Kfz-Haftpflicht-Deckungssummen wie wir in Deutschland. Um auch mit deinem Mietwagen im Ausland Deckungssummen nach deutschen Standards zu haben, wurde die Mallorca-Deckung eingeführt. Sie ist Bestandteil fast aller privaten Haftpflichtverträge.

Einschluss kleiner bis mittlerer Bauvorhaben
Mit dieser Option sind alle kleinen bis mittleren Bauvorhaben an deinem Eigenheim abgedeckt, und du benötigst keine zusätzliche Haftpflicht­versicherung. Je nach Versicherungsgesellschaft sind Deckungssummen bis zu 200.000 € möglich. So ist beispielsweise der Bau eines Gartenpools versichert. Hier findest du alle wichtigen Versicherungen, die du als Eigenheimbesitzer oder Hausbauer benötigst.

Nicht versicherungspflichtige Fahrzeuge
Hiermit sind z.B. Pedelecs oder E-Bikes bis zu einer Geschwindigkeit von 25 km/h abgesichert. Gesetzlich bist du nicht verpflichtet, diese zu versichern.

Drohnen und Flugmodelle
Wenn du eine private Drohne besitzt, bist du mit diesem Vertragsbestandteil abgesichert. Für gewerbliche Nutzung musst du jedoch eine separate Drohnenversicherung abschließen. Einige Versicherungsgesellschaften setzen Grenzen bezüglich Gewicht und Größe. Hier lohnt sich ein Blick in die Bedingungen.

Schutz bei nebenberuflichen oder ehrenamtlichen Tätigkeiten
Grundsätzlich bist du bei einer ehrenamtlichen Tätigkeit über den Träger haftpflichtversichert. Organisationen oder Vereine haben eine Vereinshaftpflicht für den Fall, dass während der Ausführung der Tätigkeit etwas passiert. Es kann jedoch vorkommen, dass keine Haftpflicht vorhanden ist oder bestimmte Ausschlüsse in der Police bestehen. In der Regel ist diese zusätzliche Absicherung kostenlos in deiner privaten Haftpflichtpolice enthalten. Bei nebenberuflichen Tätigkeiten gibt es oft Begrenzungen hinsichtlich des Umsatzes oder der wöchentlichen Arbeitsstunden. Wenn du planst, dich nebenberuflich selbstständig zu machen, solltest du eine Berufshaftpflicht in Erwägung ziehen.

Wer ist in meiner privaten Haftpflicht­versicherung alles mitversichert?

In deiner Haftpflicht­versicherung sind du, dein Ehepartner oder Lebensgefährte sowie eure minderjährigen Kinder abgesichert. Auch während der Ausbildung sind eure Kinder über die Volljährigkeit hinaus mitversichert. Solange kein spezieller Tarif vereinbart wurde, sind alle Personen, die in deinem Haushalt leben, in deinem Versicherungsschutz eingeschlossen. Dies gilt auch, wenn dein Freund bei dir wohnt; ihr müsst nicht verheiratet sein, er muss nur in deinem Vertrag aufgeführt sein. Beachte jedoch, dass mitversicherte Personen keine gegenseitigen Ansprüche stellen können. Für Paare kann es sinnvoll sein, zwei separate Verträge zu haben, um gegenseitige Ansprüche geltend machen zu können.

Ist eine private Haftpflicht­versich

Was sollte eine gute private Haftpflicht­versicherung kosten?

Die Kosten für eine Haftpflicht­versicherung liegen etwa zwischen 40 und 100 € pro Jahr für Singles und zwischen 80 und 130 € für eine Familie mit drei bis vier Mitgliedern. Bei den meisten Versicherern kannst du deine Versicherung bündeln und erhältst dadurch einen zusätzlichen Rabatt.

Selbstbeteiligung in der privaten Haftpflicht­versicherung

Die Selbstbeteiligung, auch bekannt als Eigenanteil, ist ein wesentlicher Aspekt, den du bei der Auswahl deiner privaten Haftpflicht­versicherung berücksichtigen solltest. Sie repräsentiert den Betrag, den du selbst tragen musst, bevor die Versicherung die restlichen Kosten eines Schadens übernimmt. Die Höhe der Selbstbeteiligung kann variieren und wird in deinem Versicherungsvertrag festgelegt.

Eine höhere Selbstbeteiligung kann die Höhe deiner jährlichen Prämie reduzieren, da du einen größeren Teil des Risikos selbst trägst. Dies könnte auf den ersten Blick attraktiv erscheinen, insbesondere wenn du ein begrenztes Budget hast. Allerdings bedeutet dies auch, dass du im Falle eines Schadens einen größeren finanziellen Beitrag leisten musst, was in manchen Fällen eine finanzielle Belastung darstellen kann.

Umgekehrt bedeutet eine niedrigere Selbstbeteiligung, dass du im Schadensfall weniger aus eigener Tasche zahlen musst, allerdings kann dies die Höhe deiner jährlichen Prämie erhöhen. Daher ist es wichtig, eine ausgewogene Entscheidung zu treffen, die sowohl deinen finanziellen Möglichkeiten als auch deinem Sicherheitsbedürfnis entspricht.

Steuerliche Absetzbarkeit der privaten Haftpflicht­versicherung

Glücklicherweise bietet der deutsche Staat dir die Möglichkeit, die Beiträge zur privaten Haftpflicht­versicherung als Sonderausgaben in deiner Steuererklärung geltend zu machen. Dies kann dir helfen, deine steuerliche Belastung zu mindern.

Die Beiträge können im Rahmen der sogenannten „Vorsorgeaufwendungen“ abgesetzt werden. Hierbei ist jedoch zu beachten, dass es eine Höchstgrenze für den absetzbaren Betrag gibt, der zusammen mit den Beiträgen zu anderen Versicherungen, wie der Kranken- und Pflegeversicherung, berücksichtigt wird. Aktuell liegt die Höchstgrenze bei 1.900 Euro für Arbeitnehmer und 2.800 Euro für Selbstständige.

Um von diesem steuerlichen Vorteil zu profitieren, solltest du die Beiträge in deiner jährlichen Steuererklärung angeben. Bewahre daher die Beitragsrechnungen und Nachweise deiner Versicherung sorgfältig auf, da das Finanzamt diese Belege eventuell anfordern könnte.

Bei Unsicherheiten oder speziellen Anfragen bezüglich der steuerlichen Absetzbarkeit ist es empfehlenswert, die Expertise eines Steuerberaters oder eines anderen Spezialisten in Anspruch zu nehmen.

Fazit

Die private Haftpflichtversicherung ist ein unverzichtbarer Schutz, um sich vor den finanziellen Folgen unvorhergesehener Schadensfälle zu bewahren. Sie übernimmt nicht nur die Kosten für berechtigte Schadensersatzansprüche, sondern wehrt auch unberechtigte Forderungen ab. Angesichts der Vielzahl von Angeboten auf dem Markt kann die Auswahl der passenden Haftpflichtversicherung jedoch herausfordernd sein. Bei uns hast du den Vorteil, aus über 200 Versicherungsgesellschaften den optimalen Schutz zu finden. Lass dir einfach drei maßgeschneiderte Vorschläge von uns erstellen, um die Haftpflichtversicherung zu finden, die perfekt zu deinen Bedürfnissen passt. So kannst du sicher sein, bestens abgesichert zu sein, ohne zu viel zu bezahlen.

Falls du noch mehr lesen möchtest: Hier erfährst du welche Versicherungen wichtig und Pflicht sind.