Invaliditätssumme, Progression und Gliedertaxe:
So wird die Invaliditätsleistung berechnet

Die Invaliditätssumme ist die zentrale Leistung deiner Unfallversicherung und zugleich der Baustein, den die meisten Menschen falsch kalkulieren. Zu niedrig angesetzt, reicht das Geld im Ernstfall nicht einmal für den behindertengerechten Umbau der Wohnung. Zu hoch angesetzt, zahlst du unnötig hohe Beiträge.

Kurz beantwortet

Die Invaliditätsleistung der privaten Unfallversicherung ergibt sich aus drei Bausteinen: der vereinbarten Grundsumme (oft Invaliditätssumme genannt), dem Invaliditätsgrad und der Progression. Den Invaliditätsgrad bestimmt bei den dort genannten Körperteilen und Sinnesorganen die Gliedertaxe, sonst die ärztliche Bemessung, wie stark deine Leistungsfähigkeit insgesamt beeinträchtigt ist. Ohne Progression zahlt der Vertrag in der Regel den Invaliditätsgrad als Anteil der Grundsumme. Mit Progression steigt die Leistung ab einem bestimmten Invaliditätsgrad überproportional; ab wann und wie stark, regelt die Progressionsstaffel in deinem Vertrag. Weniger kann es werden, wenn der Körperteil schon vor dem Unfall beeinträchtigt war oder Krankheiten an den Unfallfolgen mitgewirkt haben.

In unseren Beratungsgesprächen sehen wir regelmäßig Verträge mit niedriger Grundsumme und ohne Progression. Bei einem schweren Unfall bekommst du damit nur einen Anteil einer ohnehin kleinen Summe. Davon kannst du weder deinen Lebensstandard halten noch langfristige Einschränkungen finanzieren.

Die richtige Invaliditätssumme zu berechnen ist kein Hexenwerk. Aber du musst verstehen, wie Grundsumme, Progression und Gliedertaxe zusammenspielen. Genau das erklären wir dir in diesem Artikel: mit der Gliedertaxe als Tabelle, einer Anleitung, wie du die Progressionsstaffel in deinem Vertrag liest, und den gesetzlichen Regeln zur Auszahlung.

Dieser Artikel baut auf unserem Ratgeber zur privaten Unfallversicherung auf. Wenn du die Grundlagen noch nicht kennst, lies am besten dort zuerst rein.

Was ist die Invaliditätssumme?

Die Invaliditätssumme, auch Grundsumme oder Versicherungssumme genannt, ist der Betrag, den du in deinem Unfallversicherungsvertrag als Basis für die Invaliditätsleistung vereinbarst. Sie wird im Versicherungsschein als fester Euro-Betrag ausgewiesen.

Wie wird daraus eine Auszahlung?

Die tatsächliche Auszahlung nach einem Unfall hängt von drei Bausteinen ab:

Der erste ist die Invaliditätssumme selbst, also der vereinbarte Basisbetrag in deinem Vertrag. Der zweite ist der Invaliditätsgrad, der angibt, wie stark du nach dem Unfall dauerhaft beeinträchtigt bist. Er wird über die Gliedertaxe ermittelt oder, wenn der betroffene Körperteil dort nicht steht, ärztlich bemessen und als Prozentzahl ausgewiesen. Der dritte ist die Progression, falls du sie vereinbart hast: Ihre Staffel ordnet jedem Invaliditätsgrad einen Leistungsprozentsatz zu und lässt die Leistung bei höheren Invaliditätsgraden überproportional steigen.

Vereinfacht gilt: Invaliditätsleistung = Grundsumme × Leistungsprozentsatz für deinen Invaliditätsgrad. Ohne Progression entspricht der Leistungsprozentsatz in der Regel dem Invaliditätsgrad. Mit Progression liest du ihn in der Staffel deines Vertrags ab, wie im Abschnitt zur Progression beschrieben.

Wichtig zu wissen: Die Invaliditätsleistung ist eine einmalige Kapitalzahlung. Anders als bei der Berufsunfähigkeitsversicherung, die eine monatliche Rente zahlt, bekommst du bei der Unfallversicherung einen Einmalbetrag. Deshalb muss diese Summe so kalkuliert sein, dass sie deinen finanziellen Bedarf langfristig abdeckt, und nicht nur die ersten Monate nach dem Unfall. Neben der Invaliditätsleistung kennen viele Tarife weitere Bausteine wie Unfallrente, Krankenhaustagegeld oder Genesungsgeld. Sie werden zusätzlich vereinbart und ersetzen die einmalige Kapitalleistung nicht. Die Unfallrente setzt allerdings meist einen bestimmten Invaliditätsgrad voraus, und das Genesungsgeld hängt in der Regel am vereinbarten Krankenhaustagegeld.

Gliedertaxe Tabelle: welcher Körperteil welchen Invaliditätsgrad hat

Die Gliedertaxe ist die Tabelle in deinem Vertrag, die bei Verlust oder völliger Funktionsunfähigkeit eines Körperteils oder Sinnesorgans einen festen Invaliditätsgrad vorgibt. Bei Teilverlust oder teilweiser Funktionsbeeinträchtigung gilt der entsprechende Anteil dieses Werts. Ist ein Körperteil oder Sinnesorgan betroffen, das nicht in der Gliedertaxe steht, wird der Invaliditätsgrad danach bemessen, wie stark die normale körperliche oder geistige Leistungsfähigkeit insgesamt dauerhaft beeinträchtigt ist, gemessen an einer durchschnittlichen Person gleichen Alters und Geschlechts und ausschließlich nach medizinischen Gesichtspunkten.

Körperteil	Verbreitete Grundwerte der Gliedertaxe, dein Vertrag kann höhere Werte vorsehen
Arm	70 %
Arm bis oberhalb des Ellenbogengelenks	65 %
Arm unterhalb des Ellenbogengelenks	60 %
Hand	55 %
Daumen	20 %
Zeigefinger	10 %
anderer Finger	5 %
Bein über der Mitte des Oberschenkels	70 %
Bein bis zur Mitte des Oberschenkels	60 %
Bein bis unterhalb des Knies	50 %
Bein bis zur Mitte des Unterschenkels	45 %
Fuß	40 %
große Zehe	5 %
andere Zehe	2 %
Auge	50 %
Gehör auf einem Ohr	30 %
Geruchssinn	10 %
Geschmackssinn	5 %

Viele Tarife setzen für einzelne Körperteile höhere Werte an als die Musterbedingungen. Für dich zählt allein die Gliedertaxe in deinem Bedingungswerk. Lass sie dir zeigen, bevor du einen Tarif nur nach dem Beitrag auswählst.

Progression in der Unfallversicherung: was 225, 350 oder 500 Prozent bedeuten

Die Prozentzahl hinter der Progression sagt dir, wie viel der Vertrag bei voller Invalidität zahlt, gemessen an der Grundsumme. 500 Prozent Progression heißt: Bei einem Invaliditätsgrad von 100 Prozent zahlt der Vertrag das Fünffache der Grundsumme. Bei 225 Prozent ist es das 2,25-Fache.

Was die Zahl dir nicht verrät: wie die Leistung bei Teilinvalidität wächst. Das regelt die Progressionsstaffel. Viele Staffeln rechnen bei niedrigen Invaliditätsgraden linear und erhöhen die Leistung erst oberhalb einer Schwelle, in den Staffeln, die wir geprüft haben, ab 25 Prozent Invalidität. Wie steil es danach weitergeht, unterscheidet sich von Tarif zu Tarif. Zwei Verträge mit derselben Prozentzahl zahlen deshalb bei Teilinvalidität nicht dasselbe: In zwei Staffeln mit 500 Prozent Progression aus unserem Bedingungsbestand führen 40 Prozent Invalidität einmal zu 85 und einmal zu 100 Prozent der Grundsumme.

Progression berechnen: So liest du die Staffel in deinem Vertrag

1. Suche in deinen Vertragsunterlagen die Tabelle zur Progression. Sie ordnet jedem Invaliditätsgrad einen Leistungsprozentsatz zu.
2. Lies den Leistungsprozentsatz für den festgestellten Invaliditätsgrad ab.
3. Multipliziere die Grundsumme mit diesem Leistungsprozentsatz. Das ist die Invaliditätsleistung.

Ein Online-Rechner ersetzt diesen Blick nicht, weil er mit einer Musterstaffel rechnet und nicht mit deiner. Wenn du die Staffel in deinen Unterlagen nicht findest, schauen wir sie uns im Gespräch gemeinsam an.

Wann die Unfallversicherung die Invaliditätsleistung auszahlt

Was als Invalidität gilt. Nach § 180 VVG liegt Invalidität vor, wenn deine körperliche oder geistige Leistungsfähigkeit unfallbedingt dauerhaft beeinträchtigt ist. Dauerhaft heißt: voraussichtlich länger als drei Jahre, ohne dass eine Änderung des Zustands zu erwarten ist. Dein Bedingungswerk kann das näher regeln, maßgeblich ist der Wortlaut deines Vertrags.

Fristen aus dem Vertrag. Dein Bedingungswerk legt fest, bis wann die Invalidität eingetreten, ärztlich festgestellt und bei der Versicherung geltend gemacht sein muss. Nach deiner Schadenmeldung muss die Versicherung dich in Textform auf diese Fristen hinweisen. Tut sie das nicht, kann sie sich auf eine versäumte Frist nicht berufen (§ 186 VVG).

Entscheidung und Zahlung. Beantragst du die Invaliditätsleistung, muss die Versicherung innerhalb von drei Monaten, nachdem ihr die nötigen Unterlagen vorliegen, in Textform erklären, ob und in welcher Höhe sie leistet. Erkennt sie an oder einigt ihr euch, wird die Leistung innerhalb von zwei Wochen fällig. Steht die Leistungspflicht nur dem Grunde nach fest, kannst du einen angemessenen Vorschuss verlangen (§ 187 VVG).

Neubemessung. Du und die Versicherung könnt den Invaliditätsgrad jährlich neu bemessen lassen, längstens bis drei Jahre nach dem Unfall; bei Kindern kann der Vertrag eine längere Frist vorsehen. Über dieses Recht muss die Versicherung dich mit ihrer Leistungserklärung unterrichten (§ 188 VVG).

Die richtige Invaliditätssumme finden

Jetzt wird es konkret: Wie hoch sollte deine Invaliditätssumme sein? Eine pauschale Summe passt selten. Sinnvoller ist es, deinen Bedarf für den Fall einer schweren Invalidität durchzurechnen. Wie die Unfallversicherung insgesamt aufgebaut ist, erklären wir in Private Unfallversicherung einfach erklärt.

So rechnest du deinen Bedarf

Kalkuliere den tatsächlichen finanziellen Bedarf bei schwerer Invalidität. Berücksichtige dabei den Einkommensausfall, den du überbrücken musst. Den laufenden Verdienstausfall bei Arbeitsunfähigkeit fängt eher ein Krankentagegeld auf, die Invaliditätssumme ist für die einmaligen Kosten da. Dazu kommen mögliche Umbaukosten für eine behindertengerechte Wohnung und ein angepasstes Fahrzeug. Rechne außerdem laufende Kosten für Pflege und Assistenz im Alltag ein, die je nach Schwere der Beeinträchtigung erheblich ausfallen. Falls du offene Kredite hast, müssen diese weiterhin bedient werden, auch wenn dein Einkommen wegfällt. Und wenn Partner oder Kinder versorgt werden müssen, steigt der finanzielle Bedarf nochmals deutlich. All diese Faktoren zusammengenommen ergeben eine realistischere Zielgröße als eine pauschale Faustregel.

Häufige Fehler bei der Invaliditätssumme

In unseren Beratungsgesprächen stoßen wir immer wieder auf die gleichen Fehler. Hier die fünf häufigsten:

1. Zu niedrige Grundsumme

Ohne Progression bekommst du bei teilweiser Invalidität in der Regel nur den entsprechenden Anteil der Grundsumme. Ist schon die Grundsumme niedrig, bleibt nach einem Unfall mit dauerhaften Folgen wenig übrig, etwa für den Umbau von Wohnung oder Auto.

2. Keine oder zu niedrige Progression

Ohne Progression verzichtest du auf einen wichtigen Hebel der Unfallversicherung. Bei 500 Prozent Progression zahlt der Vertrag bei voller Invalidität das Fünffache der Grundsumme. Was die Progression kostet, hängt von Tarif und Grundsumme ab. Vergleiche deshalb Staffel und Beitrag nebeneinander.

3. Standard-Gliedertaxe nicht hinterfragt

Viele Kunden vergleichen nur den Beitrag und übersehen die Gliedertaxe.

4. Nicht an die Inflation gedacht

Eine feste Invaliditätssumme verliert über die Jahre an Kaufkraft. Achte auf eine vereinbarte Dynamik oder überprüfe deine Versicherungssumme, wenn sich deine Lebenssituation ändert.

5. Invaliditätssumme isoliert betrachtet

Die Unfallversicherung ist nur ein Baustein deiner Absicherung. Sie leistet ausschließlich bei Unfällen, nicht bei Krankheiten. Die BU-Versicherung und gegebenenfalls eine private Rentenversicherung sollten ebenfalls Teil deines Gesamtkonzepts sein.

Beispiel: Invaliditätsgrad bei teilweiser Funktionsbeeinträchtigung

Stell dir vor, du stürzt beim Mountainbiken schwer, und es bleibt eine dauerhafte Bewegungseinschränkung des ganzen Arms. Im Gutachten steht, dass die Funktion des Arms zu 30 Prozent beeinträchtigt ist.

Berechnung nach Gliedertaxe

Sieht deine Gliedertaxe für den Arm den verbreiteten Grundwert von 70 Prozent vor, ergibt eine Beeinträchtigung von 30 Prozent einen Invaliditätsgrad von 21 Prozent (30 Prozent von 70 Prozent). Welche Zeile gilt, hängt davon ab, welcher Abschnitt des Arms betroffen ist: Für den Arm unterhalb des Ellenbogengelenks nennt die Gliedertaxe einen eigenen, niedrigeren Wert. Aus dem Invaliditätsgrad ergibt sich dann über die Staffel deines Vertrags die Leistung.

Gesetzliche Rahmenbedingungen und Abgrenzung zur gesetzlichen Unfallversicherung

Bevor du deine Invaliditätssumme festlegst, solltest du verstehen, wie sich die private Unfallversicherung von der gesetzlichen abgrenzt. Was die gesetzliche Unfallversicherung für Gründer und Freelancer leistet, haben wir in einem eigenen Beitrag zusammengefasst. Die gesetzliche Unfallversicherung nach SGB VII greift ausschließlich bei Arbeits- und Wegeunfällen sowie Berufskrankheiten. Freizeitunfälle sind durch die gesetzliche Unfallversicherung nicht abgedeckt. Genau diese Lücke schließt die private Unfallversicherung mit der Invaliditätssumme als zentraler Leistung.

Außerdem zahlt die gesetzliche Unfallversicherung bei bleibenden Unfallfolgen keine Kapitalleistung wie die private Invaliditätsleistung, sondern in der Regel eine Verletztenrente. Die gibt es erst, wenn deine Erwerbsfähigkeit über die 26. Woche nach dem Unfall hinaus um mindestens 20 Prozent gemindert ist, und ihre Höhe richtet sich nach deinem Jahresarbeitsverdienst und dem Grad dieser Minderung (§ 56 SGB VII). Eine Abfindung statt der Rente gibt es nur auf Antrag und unter bestimmten Voraussetzungen (§§ 76, 78 SGB VII). Wer also auf eine vernünftige Einmalzahlung für Umbaumaßnahmen, Schuldenablösung oder den Aufbau einer neuen beruflichen Existenz angewiesen ist, kommt an der privaten Unfallversicherung mit einer soliden Invaliditätssumme nicht vorbei.

Tipps zur Optimierung deiner Invaliditätssumme

Wenn du deine Invaliditätssumme optimieren möchtest, solltest du an mehreren Stellschrauben gleichzeitig drehen. Ein wichtiger Hebel ist die Progression, weil sie vor allem bei schweren Unfällen wirkt. Wie viel sie bei welchem Invaliditätsgrad bringt und was sie kostet, zeigt erst der Vergleich von Staffel und Beitrag.

Ebenso wichtig ist die Gliedertaxe: Manche Tarife setzen für einzelne Körperteile höhere Werte an als die verbreiteten Grundwerte. Lass dir immer die konkrete Gliedertaxe des Tarifs zeigen, bevor du unterschreibst. Ein reiner Beitragsvergleich greift zu kurz, wenn ein Tarif bei der Gliedertaxe deutlich schlechter abschneidet als ein anderer.

Darüber hinaus empfehlen wir dir, eine dynamische Anpassung zu vereinbaren. Eine vereinbarte Dynamik erhöht die Versicherungssumme regelmäßig; um wie viel, regelt dein Vertrag. So hältst du den Realwert deiner Absicherung aufrecht, ohne dich aktiv darum kümmern zu müssen.

Regelmäßige Überprüfungen sind ebenfalls entscheidend. Bei Gehaltserhöhungen, einer Familiengründung oder dem Kauf einer Immobilie verändert sich dein Absicherungsbedarf. In solchen Momenten solltest du die Grundsumme anpassen, damit sie zu deiner aktuellen Lebenssituation passt.

Und vergiss nicht das Gesamtkonzept: Die Unfallversicherung deckt nur Unfälle ab. Ergänze sie durch eine BU-Versicherung für den Schutz bei Krankheit und gegebenenfalls eine Rentenversicherung für die Altersvorsorge. Wichtig ist, dass die Bausteine zueinander passen.

Selbstständig? Dann reicht der Blick auf die Invaliditätssumme nicht

Die Unfallversicherung zahlt nur nach einem Unfall oder einem Ereignis, das dein Vertrag ausdrücklich gleichstellt, und ihre Invaliditätsleistung ist eine Einmalzahlung. Fällt dein Einkommen wegen einer Krankheit weg, leistet sie in aller Regel nicht. Für dein laufendes Einkommen ist die Berufsunfähigkeitsversicherung der passende Baustein. Wie Selbstständige ihr Einkommen insgesamt absichern, haben wir in Einkommensabsicherung für Selbstständige zusammengefasst.

Fazit

Die Invaliditätssumme ist der zentrale Stellhebel deiner Unfallversicherung. Grundsumme, Progression und Gliedertaxe bestimmen gemeinsam, wie viel Geld du im Ernstfall bekommst, und ob diese Summe ausreicht, um dein Leben nach einem schweren Unfall zu finanzieren.

Wenn du wissen möchtest, welche Invaliditätssumme für deine persönliche Situation optimal ist, lass uns gemeinsam rechnen. Wir analysieren deinen Bedarf und vergleichen die Gliedertaxen verschiedener Tarife, damit deine Absicherung zu deiner Situation passt.

Häufige Fragen