Was ist eine Hausratsversicherung einfach erklärt?

Stell dir vor, du kommst nach einem langen Arbeitstag nach Hause und findest deine Wohnung verwüstet vor. Ein Einbruch. Dein Laptop, die teure Kaffee­maschine und sogar dein geliebtes Fahrrad – alles weg. Deine Wertsachen sind verschwunden, und das Gefühl der Geborgenheit ist wie weggeblasen. In solchen Augenblicken wird die Hausrat­versicherung zu deinem Rettungsanker in einem Meer aus Unsicherheit. Sie bietet dir finanziellen Schutz den du in solchen kritischen Momenten dringend benötigst.
Ob du gerade in deine erste eigene Wohnung ziehst, einen Umzug planst oder einfach nur deinen Versicherungs­­­schutz auf den Prüfstand stellen möchtest – dieser Artikel ist dein Kompass durch den Dschungel der Hausratversicherung.

Was ist eine Hausrat­­versicherung einfach erklärt ?

Die Hausrat­versicherung ist nicht nur ein Stück Papier voller Klauseln und Bedingungen. Eine Hausrat­versicherung ist ein finanzieller Schutzschild für dein persönliches Hab und Gut, das in deinem Zuhause gelagert ist. Diese Versicherung bewahrt dich nicht nur vor den finanziellen Folgen klassischer Risiken wie Feuer, Leitungswasser und Einbruch. Sie hat auch ein Auge auf die unsichtbaren Kosten, die im Schadensfall plötzlich auftauchen können. Das können Aufräumkosten sein oder sogar Hotelkosten, falls deine Wohnung vorübergehend unbewohnbar ist.

Die Flexibilität der Hausrat­versicherung ist ein weiterer Pluspunkt. Du bist ein begeisterter Radfahrer? Dann kannst du einfach einen Fahrraddiebstahlschutz hinzufügen. Du machst dir Sorgen um Elementarschäden? Auch das ist kein Problem, denn diese können ebenfalls in deinem Versicherungs­schutz eingeschlossen werden.

Ein Detail, das du nicht übersehen solltest, ist der Selbstbehalt. Das sind die Kosten, die du im Schadensfall selbst tragen musst. Aber keine Sorge, bei „Einfach.nur.Versicherungen“ haben wir ein spezialisiertes Beratungstool, das dir gezielte Fragen stellt. So finden wir den passenden Tarif für dich und sogar für deinen Hund. Wir wählen aus einer Vielzahl von Angeboten die besten drei für dich aus und stellen sie dir gegenüber, damit du eine transparente Wahl treffen kannst.

Welche Leistungen bietet die Hausrat­versicherung?

In der Hausrat­versicherung ist dein Hausrat finanziell gegen versicherte Gefahren abgesichert und wird je nach Tarif zum Neuwert oder Zeitwert ersetzt. Des Weiteren sind noch weitere Kosten abgesichert, die als Folge des Schadens (versicherte Gefahr) entstehen können. Zum Beispiel, wenn ein Wasserschaden nicht nur deine Möbel ruiniert, sondern auch dazu führt, dass du eine professionelle Trocknungsfirma beauftragen musst. Obwohl es viele verschiedene Tarife gibt, sind die Grund­leistungen in der Regel gleich. Es gibt natürlich Abstufungen in den Erstattungs­grenzen bei verschiedenen Tarifvarianten oder bei verschiedenen Gesellschaften. Auch sind moderne Tarife mit vielen Zusatz­leistungen ausgestattet. Du hast bei der Hausrat­versicherung immer Gegenstände, die gegen benannte Gefahren abgesichert sind und zu einem bestimmten Wert erstattet werden. Damit du nachvollziehen kannst, wie das funktioniert, erklären wir dir alles Schritt für Schritt.

Versicherte Gefahren

In der Hausrat­versicherung wird der Schaden durch eine versicherte Gefahr am Versicherungs­grundstück ausgelöst. Aber was heißt das jetzt genau? Hier ein Beispiel für dich: Wenn in deiner Wohnung (Versicherungs­grundstück) ein Brand entsteht (versicherte Gefahr) und deine Möbel zerstört werden (Hausrat), haben wir einen versicherten Schaden.
Anderes Beispiel: Gehst du auf der Straße und dein Handy fällt dir aus der Tasche, ist das zwar ärgerlich, aber kein klassischer Schaden in der Hausrat­versicherung.

Feuer, Explosion und Implosion

• Feuer: Unkontrollierte Flammenbildung, die sich ausbreiten kann.
  Voraussetzung: Der Brand muss unabsichtlich entstanden sein und darf nicht durch Fahrlässigkeit verursacht worden sein.
• Explosion: Plötzlicher, gewaltsamer Ausbruch von Energie.
  Voraussetzung: Die Explosion muss unvorhersehbar und nicht absichtlich herbeigeführt worden sein.
• Implosion: Plötzliches, gewaltsames Zusammenfallen eines Objekts.
  Voraussetzung: Die Implosion muss unerwartet und nicht durch menschliches Versagen verursacht worden sein.

Sturm und Hagel

• Sturm: Windgeschwindigkeiten von mindestens 63 km/h.
  Voraussetzung: Der Sturm muss Schäden am versicherten Objekt direkt verursacht haben.
• Hagel: Feste Niederschläge mit einem Durchmesser von mindestens 0,5 cm.
  Voraussetzung: Der Hagel muss direkt für die Schäden verantwortlich sein.

Vandalismus, Einbruchdiebstahl und Raub

• Vandalismus: Absichtliche Zerstörung oder Beschädigung von Eigentum.
  Voraussetzung: Der Vandalismus muss im Zuge eines Einbruchs geschehen sein.
• Einbruchdiebstahl: Unrechtmäßiges Eindringen in ein Gebäude, um dort befindliche Sachen zu stehlen.
  Voraussetzung: Es muss ein gewaltsames Eindringen in das Gebäude stattgefunden haben.
• Raub: Wegnahme von Sachen unter Anwendung oder Androhung von Gewalt.
  Voraussetzung: Die Gewaltanwendung muss zur Durchführung des Raubs notwendig gewesen sein.

Leitungswasser

• Leitungswasser: Wasser, das durch Rohre fließt und Schäden verursachen kann.
  Voraussetzung: Der Schaden muss durch ein unvorhersehbares Leck oder einen Rohrbruch entstanden sein und das Wasser muss bestimmungswidrig ausgetreten sein.
  
  Mit „bestimmungswidrig ausgetreten“ ist gemeint, dass das Wasser nicht so fließen sollte, wie es geflossen ist – also beispielsweise durch ein Leck in einem Rohr statt durch den Wasserhahn. Dieser Zusatz stellt sicher, dass nur unvorhersehbare und unbeabsichtigte Wasserschäden abgedeckt sind.

Versicherte Kosten

Aber die Hausratversicherung geht noch weiter. Sie deckt nicht nur die Schäden an deinen Sachen ab, sondern auch die Kosten, die im Zuge eines Schadens­ereignisses entstehen. Im Bezug auf unser vorheriges Beispiel: Ist die Wohnung unbewohnbar und du musst ins Hotel, oder die Wohnung muss gestrichen werden (versicherte Kosten), wird dies ersetzt. Folgende Kosten werden ebenfalls von der Hausrat übernommen:

Aufräumungskosten

• Definition: Kosten für das Aufräumen und die Entsorgung von beschädigten Sachen.
  Voraussetzung: Diese Kosten müssen infolge eines Versicherungsfalles notwendig und tatsächlich angefallen sein.

Bewegungs- und Schutzkosten

• Definition: Kosten, die anfallen, wenn andere Sachen bewegt werden müssen, um deine versicherten Sachen wiederherzustellen.
  Voraussetzung: Die Kosten müssen infolge eines Versicherungsfalles entstanden sein.

Transport- und Lagerkosten

• Definition: Kosten für die Lagerung deines Hausrats, falls deine Wohnung unbewohnbar wird.
  Voraussetzung: Die Wohnung muss aufgrund eines versicherten Schadens unbewohnbar sein.

Schlossänderungs­kosten

• Definition: Kosten für neue Schlösser, falls deine Schlüssel abhandenkommen.
  Voraussetzung: Der Schlüsselverlust muss durch einen versicherten Schadensfall verursacht worden sein.

Bewachungskosten

• Definition: Kosten für die Bewachung deiner Wohnung, falls sie unbewohnbar und nicht mehr ausreichend gesichert ist.
  Voraussetzung: Die Wohnung muss aufgrund eines versicherten Schadens unbewohnbar und unsicher sein.

Reparaturkosten für Gebäudeschäden

• Definition: Kosten für die Reparatur von Schäden an der Wohnung, die durch Einbruch, Raub oder Vandalismus entstehen.
  Voraussetzung: Der Schaden muss durch einen versicherten Schadensfall verursacht worden sein.

Kosten für provisorische Maßnahmen

• Definition: Kosten, die anfallen, um deine Sachen kurzfristig zu schützen.
  Voraussetzung: Diese Maßnahmen müssen infolge eines versicherten Schadens notwendig geworden sein.

Entschädigungsarten in der Hausrat­versicherung

Neuwert (Wiederbeschaffungs­wert)

Der Neuwert ist der Betrag, der aufgewendet werden muss, um Sachen gleicher Art und Güte in neuwertigem Zustand wiederzubeschaffen. Wenn also deine nagelneue Kaffee­maschine durch einen Brand zerstört wird, deckt die Versicherung die Kosten für eine neue, gleichwertige Kaffeemaschine ab.

Zeitwert

Der Zeitwert, auch als „gemeiner Wert“ bezeichnet, ist der Verkaufspreis, den du für eine Sache erzielen könntest, wenn sie für ihren ursprünglichen Zweck nicht mehr verwendbar ist. Stell dir vor, dein alter Fernseher wird bei einem Einbruch gestohlen. In diesem Fall wird der Betrag erstattet, den du beim Verkauf dieses gebrauchten Fernsehers erzielen könntest.

Berücksichtigung der Mehrwertsteuer

Die Mehrwertsteuer wird nur dann erstattet, wenn sie tatsächlich angefallen ist. Das heißt, wenn du vorsteuerabzugsberechtigt bist und für den beschädigten Gegenstand keine Mehrwertsteuer gezahlt hast, wird die Mehrwertsteuer nicht erstattet.

Gesamtentschädigung

Die Gesamtentschädigung für versicherte Sachen und Kosten ist je Versicherungsfall auf die zum Zeitpunkt des Versicherungsfalles geltende Versicherungssumme begrenzt. Das beinhaltet auch einen Vorsorgebetrag von 10%.

Hausrat: Was zählt dazu?

Der Begriff „Hausrat“ klingt auf den ersten Blick einfach, doch in der Welt der Versicherungen steckt mehr dahinter. Unter Hausrat versteht man alle Dinge, die dir für den privaten Gebrauch dienen. Das Spektrum reicht von deinem Lieblingssessel bis zu den Lebensmitteln in deinem Kühlschrank. Bildlich gesprochen: Wenn du dein Haus umdrehen würdest, zählt alles, was herausfällt, zum Hausrat. Aber Versicherungen wären nicht sie selbst, wenn es nicht auch ein paar Spezialfälle gäbe:

Wertsachen und Bargeld

Ja, auch deine Wertsachen und sogar Bargeld sind Teil des Hausrats. Aber Vorsicht: Hier gibt es spezielle Bedingungen und Obergrenzen für die Entschädigung.

Einbaumöbel und Einbauküchen

Falls du als Mieter oder Eigentümer Einbaumöbel oder eine Einbauküche auf eigene Kosten angeschafft oder übernommen hast, gehören diese ebenfalls zum Hausrat. In diesem Fall trägst du das Risiko für diese Gegenstände.

Gemeinschaftlich genutzte Räume

Auch Dinge in gemeinschaftlich genutzten, abschließbaren Räumen wie Fahrradkellern oder Waschküchen zählen zum Hausrat, sofern sie sich auf dem gleichen Grundstück wie deine versicherte Wohnung befinden.

Privat genutzte Garagen

Besitzt du eine privat genutzte Garage in der Nähe deines Versicherungs­ortes und hast diese im Antrag angegeben, ist auch der darin gelagerte Hausrat versichert.

Was ist ausgeschlossen?

Gebäude­bestandteile und Sachen, die vom Gebäude­eigentümer bereitgestellt wurden und für die er das Risiko trägt, gehören nicht zum Hausrat.

Versicherungs­­grundstück

Das Versicherungs­­grundstück ist nicht nur der Ort, an dem deine Wohnung steht. Es ist das gesamte Areal, das deine versicherte Wohnung umfasst. Und hier kommt der Clou: Auf diesem Grundstück sind auch bestimmte Sachen wie Antennenanlagen und Markisen versichert, solange sie ausschließlich von dir genutzt werden.

Das bedeutet, wenn du eine Satelliten­schüssel hast oder eine schicke Markise für sonnige Tage, sind diese ebenfalls abgesichert. Aber Achtung, das gilt nur, wenn sie sich auf dem Grundstück deiner versicherten Wohnung befinden.

Wie wird die Versicherungs­summe berechnet?

Die Versicherungs­summe ist das Herzstück deiner Hausrat­versicherung. Sie bestimmt, wie viel Schutz du wirklich hast. Aber wie wird diese magische Zahl berechnet? Es gibt zwei gängige Methoden: die Inventarliste und die Quadratmetermethode.

Inventarliste

Die Inventarliste ist die detaillierte Aufstellung deines gesamten Hausrats. Von der Kaffee­maschine bis zum Laptop, alles wird erfasst und bewertet. Das ist zwar zeitaufwendig, aber es bietet den Vorteil einer genauen Versicherungssumme. Du weißt genau, was du hast und was es wert ist.

Quadrat­metermethode

Die Quadrat­metermethode ist der schnelle Weg zur Versicherungs­summe. Hier wird der Wert des Hausrats pauschal pro Quadratmeter Wohnfläche berechnet. Das ist weniger genau, aber viel schneller und einfacher. Meistens wird ein Betrag zwischen 650 und 700 Euro pro Quadratmeter angesetzt.

Rechenbeispiel für die Quadrat­metermethode

Angenommen, du hast eine Wohnung mit einer Fläche von 80 Quadratmetern. Die Versicherung setzt pro Quadratmeter einen Betrag von 700 Euro an. Die Berechnung der Versicherungssumme wäre dann:

Versicherungssumme = 80 m² x 700 Euro/m² = 56.000 Euro

In diesem Fall wäre deine Versicherungssumme also 56.000 Euro.

Das musst du bei der Versicherungssumme beachten

Die Versicherungssumme ist nicht einfach nur eine Zahl auf dem Papier. Sie ist der finanzielle Rahmen, der im Schadensfall über Wohl und Wehe entscheidet. Deshalb gibt es einige wichtige Aspekte, die du im Blick behalten solltest.

Unterversicherung

Unterversicherung ist ein Begriff, den du unbedingt auf dem Schirm haben solltest. Stell dir vor, der Wert deines gesamten Hausrats beträgt 50.000 Euro, aber du hast nur eine Versicherungssumme von 30.000 Euro vereinbart. In diesem Fall bist du unterversichert. Das hat zur Folge, dass du im Schadensfall nicht den vollen Betrag erstattet bekommst.

Die Formel zur Berechnung der Entschädigung bei Unterversicherung lautet:

Entschädigung = (Schadenbetrag x Versicherungssumme) / Versicherungswert

Mit dieser Formel kannst du die tatsächliche Entschädigung berechnen, die du im Schadensfall erhalten würdest. Zum Beispiel, wenn du einen Schaden von 10.000 Euro hast, aber nur eine Versicherungssumme von 30.000 Euro bei einem tatsächlichen Versicherungswert von 50.000 Euro:

Entschädigung = (10.000 Euro x 30.000 Euro) / 50,000 Euro = 6.000 Euro

In diesem Fall würdest du also nur 6.000 Euro erstattet bekommen, obwohl der Schaden 10.000 Euro beträgt.

Um Unterversicherung zu vermeiden, ist es wichtig, die Versicherungs­summe regelmäßig zu überprüfen und anzupassen, besonders nach größeren Anschaffungen oder Lebensveränderungen.

Vorsorgebetrag

Einige Versicherungen bieten einen Vorsorgebetrag von etwa 10% der Versicherungs­summe an. Das gibt dir etwas Spielraum für neue Anschaffungen oder Wertsteigerungen deines Hausrats.

Rechenbeispiel für den Vorsorgebetrag

Wenn deine Versicherungs­summe beispielsweise 56.000 Euro beträgt, wäre der Vorsorgebetrag:

Vorsorgebetrag = 56.000 Euro x 0,10 = 5.600 Euro

Das bedeutet, du hättest zusätzlich 5.600 Euro Spielraum für neue Anschaffungen oder Wertsteigerungen deines Hausrats.

Wie viel kostet eine Hausrat­versicherung?

Die Kosten für eine Hausrat­versicherung können stark variieren und hängen von verschiedenen Faktoren ab. Hier sind einige der wichtigsten Aspekte, die die Kosten beeinflussen:

• Wohnort und Wohnfläche: Je nachdem, wo du wohnst und wie groß deine Wohnung oder dein Haus ist, können die Kosten variieren. In Großstädten oder in Gebieten mit hoher Kriminalitätsrate können die Beiträge höher ausfallen.
• Versicherungssumme: Die Höhe der Versicherungssumme, die du wählst, hat einen direkten Einfluss auf die Prämie. Je höher die Summe, desto höher der Beitrag.
• Selbstbeteiligung: Einige Versicherungen bieten die Möglichkeit einer Selbstbeteiligung an. Das bedeutet, dass du im Schadensfall einen bestimmten Betrag selbst trägst, was die Prämie senken kann.
• Zusatzleistungen: Je mehr Leistungen du in deinem Vertrag einschließt, desto höher wird die Prämie. Das können Elementarschäden, Fahrraddiebstahl oder auch Überspannungsschäden durch Blitzschlag sein.
• Vertragslaufzeit: Die Länge der Vertragslaufzeit kann ebenfalls die Kosten beeinflussen. Einige Anbieter gewähren Rabatte für längere Laufzeiten.
• Rabatte und Aktionen: Viele Versicherer bieten Rabatte für Neukunden oder bei Abschluss eines Online-Vertrags an. Halte also die Augen offen für aktuelle Angebote!

Preisbeispiel:
Für eine Wohnung mit 80 m² kann man mit Kosten zwischen 60 und 200 Euro pro Jahr rechnen. Dies ist natürlich nur ein Richtwert und kann je nach individuellen Bedingungen variieren.

Fazit: Warum eine Hausratversicherung unverzichtbar ist

Dein Zuhause ist mehr als nur ein Ort zum Leben; es ist ein Raum, der deine persönlichen Werte und Erinnerungen beherbergt. Von Möbeln und Elektronik bis hin zu persönlichen Gegenständen und Erbstücken – der Wert deines Hausrats kann schnell eine beachtliche Summe erreichen. Eine Hausratversicherung schützt dich vor den finanziellen Folgen von Schäden durch Einbruch, Feuer, Leitungswasser und weitere Risiken. Sie gibt dir die Sicherheit, dass du im Schadensfall schnell und unkompliziert entschädigt wirst, sodass du dein Leben ohne große Einschränkungen weiterführen kannst.

Du möchtest deinen Hausrat umfassend absichern und suchst eine Versicherung, die genau zu deinen Bedürfnissen passt? Bei uns erhältst du eine individuelle Beratung, um den besten Schutz für deine Werte zu finden. Wir analysieren deine persönliche Situation, besprechen deine Anforderungen und finden den Tarif, der am besten zu dir passt. Kontaktiere uns jetzt für eine persönliche Beratung und sorge dafür, dass deine Werte in sicheren Händen sind.

Falls du noch mehr lesen möchtest: Hier erfährst du welche Versicherungen wichtig und Pflicht sind.