Psyche & Burnout
Burnout-Diagnose, Depression, Angststörung, Therapie. Die wichtigste Vorerkrankungs-Kategorie mit den größten Anbieter-Unterschieden.
Berufsunfähigkeit
BU mit Vorerkrankung
Vorerkrankung in der Akte?
Vorerkrankung in der Akte?
Trotzdem eine BU
bekommen.
Burnout, Rückenleiden, Schilddrüse, ADHS: die Antworten der BU-Anbieter unterscheiden sich stark. Mit einer anonymen Voranfrage findest du den passenden Versicherer, bevor eine Ablehnung in deiner Akte landet.
anonym
Voranfrage
3 bis 10 J.
Abfragezeitraum
0
Spuren in der Akte
100%
kostenlos für dich
So funktioniert die anonyme Voranfrage
Mehrere Anbieter prüfen, 0 Spuren in der Akte.
Die BU-Versicherer prüfen dein Risikoprofil ohne Namen. Du erfährst die Konditionen, bevor eine Akte entsteht.
Häufige Fälle
Sechs Vorerkrankungen, die in der BU-Prüfung oft auftauchen
Rücken & Bandscheibe
Bandscheibenvorfall, ISG-Blockade, chronische Lendenwirbel-Schmerzen, Rehasport. Klassisch für Zuschlag oder Teilausschluss.
Schilddrüse
Hashimoto, Unter- oder Überfunktion, Knoten, OP. Häufig überraschend strenge Bewertung, bei stabilen Werten meist gut versicherbar.
ADHS & ADS
Diagnose im Kindes- oder Jugendalter oder als Erwachsener, Methylphenidat-Verschreibung. Sehr unterschiedliche Bewertung je Anbieter.
Diabetes Typ 1 / 2
Insulinpflichtig, Prädiabetes, HbA1c. Bei guter Einstellung deutlich besser versicherbar als früher, mit den richtigen Anbietern.
Krebs-Anamnese
Hautkrebs, Hodgkin, Brustkrebs, je nach Diagnose, Therapie-Abschluss und Nachsorge sehr unterschiedlich. Manchmal Dread Disease als Alternative.
Deine Vorerkrankung ist nicht in der Liste? Das heißt nichts, ich ordne sie im Erstgespräch ein.
Methode
Warum die BU-Anbieter so unterschiedlich entscheiden
Drei Hebel sorgen dafür, dass dieselbe Diagnose bei zwei Versicherern ganz andere Antworten bekommt. Wer sie kennt, wählt gezielt aus.
1. Abfragezeitraum
Manche Anbieter fragen ambulante Behandlungen der letzten 3 Jahre ab, andere 5 Jahre, einige 10 Jahre. Was außerhalb liegt, ist nicht anzeigepflichtig.
2. Bedingungswerk
Verzicht auf abstrakte Verweisung, Nachversicherungsgarantie, AU-Klausel, Pflegeoption, jeder Anbieter packt das anders. Bei Vorerkrankungen entscheiden auch Klauseln zur Risiko-Prüfung.
3. Risiko-Praxis (ASCORE)
ASCORE wertet die tatsächliche Annahmepraxis der Versicherer aus. So sehen wir, welcher Anbieter zum Beispiel bei abgeschlossener Burnout-Therapie statistisch eher annimmt.
ProzessDie anonyme Voranfrage
Die anonyme Voranfrage
in vier Schritten.
Vom ersten Gespräch bis zur Empfehlung, deine Daten bleiben anonym, bis du dich für einen Anbieter entscheidest.
01
20 Min · 1:1
Akte aufnehmen
Wir besprechen 1:1 deine Vorerkrankungen, Diagnosen, Behandlungen. Du sagst alles, ich notiere medizinisch sauber.
02
Ohne Namen
Anonymisieren
Dein Risikoprofil geht ohne Namen an die in Frage kommenden Versicherer, nur Geburtsjahr, Beruf, Diagnose, Verlauf.
03
In wenigen Wochen
Antworten sammeln
Die Anbieter antworten mit Annahme, Zuschlag, Ausschluss oder Ablehnung. Wir vergleichen Konditionen und Klauseln.
04
Erst dann Antrag
Empfehlung & Antrag
Du bekommst eine begründete Empfehlung. Erst dann unterschreibst du den Antrag, bei einem Anbieter, der dich definitiv nimmt.
Erster Schritt
Akte besprechen.Kostenlos · 20 Min · anonym
Methodik-Beispiel
Wie Abfragezeiträume deine Akte beeinflussen
Vereinfachte Matrix: welcher Anbieter fragt welche Behandlung ab. Im Termin gehe ich mit dir die relevanten Anbieter und ihre Bedingungswerke durch.
| Behandlung | Anbieter A3 Jahre amb. | Anbieter B5 Jahre amb. | Anbieter C10 Jahre amb. |
|---|---|---|---|
| Psychotherapie vor 4 Jahren (abgeschlossen) | nicht abzufragen | abzufragen | abzufragen |
| Bandscheibenvorfall vor 6 Jahren (verheilt) | nicht abzufragen | nicht abzufragen | abzufragen |
| Schilddrüsen-OP vor 8 Jahren (stationär) | stationär, länger | stationär, länger | abzufragen |
| ADHS-Diagnose Kindheit, keine Medikation 10+ Jahre | i. d. R. nicht | je nach Frage | je nach Frage |
Wichtig: Die tatsächliche Bewertung hängt von der genauen Frage-Formulierung ab. Stationäre Behandlungen werden häufig länger abgefragt als ambulante. Konkrete Anbieter-Namen besprechen wir im Termin auf Basis deiner Akte.
Für wen
Für wen die anonyme Voranfrage besonders sinnvoll ist
Voranfrage empfohlen, wenn du …
Psychische Diagnosen oder Therapien in der Vergangenheit hattest
Rücken- oder Gelenkerkrankungen mit OP oder Reha hattest
Eine chronische Erkrankung mit regelmäßigen Arztbesuchen hast
Bereits eine Ablehnung oder einen Zuschlag von einem Versicherer hattest
Unsicher bist, was bei Gesundheitsfragen anzugeben ist
Ein klares Bild vom Markt willst, bevor du dich entscheidest
Direkt-Antrag reicht meist, wenn du …
Jung und völlig gesund bist (keine Diagnosen, keine Therapien)
Maximal kleinere Erkältungen, harmlose Erstkonsultationen hattest
Bei einem Akademiker- oder Studententarif einsteigst und ein einfaches Risiko-Profil hast
Häufige Fragen
Alles zur BU bei Vorerkrankungen.
Eine Frage fehlt? Schreib mir oder buche direkt ein 20-minütiges Erstgespräch, auch ohne fertige Frage im Kopf.
Frage stellenBei der anonymen Voranfrage geht dein Risikoprofil ohne Namen an mehrere BU-Versicherer, nur Geburtsjahr, Beruf, Diagnosen, Behandlungen, Verlauf. Die Versicherer geben eine schriftliche Einschätzung ab (Annahme, Zuschlag, Ausschluss, Ablehnung). Du erfährst die Bewertung, ohne dass deine Akte beim Anbieter gespeichert wird.
Du darfst, aber das Risiko ist hoch. Eine Ablehnung wird häufig im Hinweis- und Informationssystem (HIS) gespeichert. Andere Versicherer sehen das und sind bei späteren Anträgen vorsichtiger. Eine anonyme Voranfrage umgeht das Problem komplett.
Psychische Erkrankungen (Burnout, Depression, Therapie) und Rückenleiden sind die zwei häufigsten Diskussionspunkte. Bei stabilen Verläufen meist versicherbar, aber je nach Anbieter mit Zuschlag oder Ausschluss. ADHS, Schilddrüse, Diabetes und Krebs-Anamnese sind ebenfalls anbieterabhängig.
Der Abfragezeitraum bestimmt, wie weit du in deiner Krankengeschichte zurückschauen musst. Bei Anbieter A können 3 Jahre ambulant ausreichen, bei Anbieter C sind es 10 Jahre. Was außerhalb liegt, ist nicht anzeigepflichtig, das macht oft den Unterschied zwischen Annahme und Ausschluss.
ASCORE ist eine Datenbank mit Bedingungswerken und Annahmepraxis der BU-Versicherer. Sie hilft, Klauseln Punkt für Punkt zu vergleichen und einzuschätzen, welcher Anbieter bei welchem Risiko-Profil realistisch annimmt. Ich nutze ASCORE als objektive Datenbasis statt Bauchgefühl.
Das hängt von Vorerkrankung, Beruf und Alter ab. Möglich sind: Annahme zu Standardkonditionen, Annahme mit Risikozuschlag (zum Beispiel plus 25 Prozent), Annahme mit Teilausschluss oder Ablehnung. Ich bekomme im Voranfrage-Prozess konkrete Angebote von 5 bis 8 Anbietern, die wir gemeinsam bewerten.
Wenn keiner der BU-Anbieter dich annimmt oder die Konditionen wirtschaftlich nicht passen, ist Dread Disease eine Option. Sie zahlt einmalig bei einer Liste schwerer Krankheiten, deckt aber nicht alle BU-Ursachen ab.
Vom Erstgespräch bis zu den Antworten der Anbieter dauert es typisch 2 bis 4 Wochen. Schneller geht es selten, weil die Anbieter intern medizinisch prüfen. Dafür hast du am Ende eine valide Entscheidungsgrundlage.
Bei der anonymen Voranfrage erhält der Versicherer keinen Namen, keine Adresse, keine Versicherten-ID. Erst wenn du dich nach der Voranfrage für einen Anbieter entscheidest und einen Antrag unterschreibst, gehen deine vollständigen Daten an genau diesen Versicherer.
Nichts. Erstgespräch, anonyme Voranfrage und Empfehlung sind kostenlos. Ich werde von dem Versicherer vergütet, bei dem du am Ende abschließt, du zahlst keinen Cent mehr als bei einem Direktabschluss.
Erstgespräch · KostenlosLass uns deine Akte
Lass uns deine Akte
gemeinsam besprechen.
20 Minuten reichen, um die Strategie zu klären. Ich erkläre dir, welche Versicherer für deine Akte realistisch sind, ohne dass deine Daten irgendwo hinterlegt werden.
Anonym & ohne HIS-Eintrag20 Min · Per Video oder TelefonMakler aus Berlin