Vorerkrankung in der Akte? Trotzdem eine BU bekommen.
Burnout, Rückenleiden, Schilddrüse, ADHS – die Antworten der BU-Anbieter unterscheiden sich stark. Mit einer anonymen Voranfrage findest du den passenden Versicherer, bevor eine Ablehnung in deiner Akte landet.
Mehrere Anbieter prüfen – 0 Spuren in der Akte.
Die BU-Versicherer prüfen dein Risikoprofil ohne Namen. Du erfährst die Konditionen, bevor eine Akte entsteht.
Voranfrage
anonym
Abfragezeitraum
3–10 J.
HIS-Eintragung
0
ASCORE-Daten
aktiv
6 Vorerkrankungen, die in der BU-Prüfung oft auftauchen
Psyche & Burnout
Burnout-Diagnose, Depression, Angststörung, Therapie. Die wichtigste Vorerkrankungs-Kategorie mit den größten Anbieter-Unterschieden.
Rücken & Bandscheibe
Bandscheibenvorfall, ISG-Blockade, chronische Lendenwirbel-Schmerzen, Rehasport. Klassisch für Zuschlag oder Teilausschluss.
Schilddrüse
Hashimoto, Unter- oder Überfunktion, Knoten, OP. Häufig überraschend strenge Bewertung – bei stabilen Werten meist gut versicherbar.
ADHS & ADS
Diagnose im Kindes- oder Jugendalter oder als Erwachsener, Methylphenidat-Verschreibung. Sehr unterschiedliche Bewertung je Anbieter.
Diabetes Typ 1 / 2
Insulinpflichtig, Prädiabetes, HbA1c. Bei guter Einstellung deutlich besser versicherbar als früher – mit den richtigen Anbietern.
Krebs-Anamnese
Hautkrebs, Hodgkin, Brustkrebs – je nach Diagnose, Therapie-Abschluss und Nachsorge sehr unterschiedlich. Manchmal Dread Disease als Alternative.
Deine Vorerkrankung ist nicht in der Liste? Das heißt nichts – ich ordne sie im Erstgespräch ein.
Für wen die anonyme Voranfrage besonders sinnvoll ist
Voranfrage empfohlen, wenn du…
- Psychische Diagnosen oder Therapien in der Vergangenheit hattest
- Rücken- oder Gelenkerkrankungen mit OP oder Reha hattest
- Chronische Erkrankung mit regelmäßigen Arztbesuchen hast
- Bereits eine Ablehnung oder Zuschlag von einem Versicherer hattest
- Unsicher bist, was bei Gesundheitsfragen anzugeben ist
- Ein klares Bild vom Markt willst, bevor du dich entscheidest
Direkt-Antrag reicht meist, wenn du…
- Jung und völlig gesund bist (keine Diagnosen, keine Therapien)
- Maximal kleinere Erkältungen, harmlose Erstkonsultationen hattest
- Bei einem Akademiker- oder Studententarif einsteigst und einfaches Risiko-Profil hast
Warum die BU-Anbieter so unterschiedlich entscheiden
Drei Hebel sorgen dafür, dass dieselbe Diagnose bei zwei Versicherern ganz andere Antworten bekommt. Wer sie kennt, wählt gezielt aus.
1. Abfragezeitraum
Manche Anbieter fragen ambulante Behandlungen der letzten 3 Jahre ab, andere 5 Jahre, einige 10 Jahre. Was außerhalb liegt, ist nicht anzeigepflichtig.
2. Bedingungswerk
Verzicht auf abstrakte Verweisung, Nachversicherungsgarantie, AU-Klausel, Pflegeoption – jeder Anbieter packt das anders. Bei Vorerkrankungen entscheiden auch Klauseln zur Risiko-Prüfung.
3. Risiko-Praxis (ASCORE)
ASCORE wertet die tatsächliche Annahmepraxis der Versicherer aus. So sehen wir, welcher Anbieter z. B. bei abgeschlossener Burnout-Therapie statistisch eher annimmt.
Die anonyme Voranfrage in 4 Schritten
1. Akte aufnehmen
Wir besprechen 1:1 deine Vorerkrankungen, Diagnosen, Behandlungen. Du sagst alles, ich notiere medizinisch sauber.
2. Anonymisieren
Dein Risikoprofil geht ohne Namen an die in Frage kommenden Versicherer – nur Geburtsjahr, Beruf, Diagnose, Verlauf.
3. Antworten sammeln
Die Anbieter antworten mit Annahme, Zuschlag, Ausschluss oder Ablehnung. Wir vergleichen Konditionen und Klauseln.
4. Empfehlung & Antrag
Du bekommst eine begründete Empfehlung. Erst dann unterschreibst du den Antrag – bei einem Anbieter, der dich definitiv nimmt.
Wie Abfragezeiträume deine Akte beeinflussen
Vereinfachte Matrix – welcher Anbieter fragt welche Behandlung ab. Im Termin gehe ich mit dir die relevanten Anbieter und ihre Bedingungswerke durch.
Wichtig: Tatsächliche Bewertung hängt von der genauen Frage-Formulierung ab. Stationäre Behandlungen werden häufig länger abgefragt als ambulante. Konkrete Anbieter-Namen besprechen wir im Termin auf Basis deiner Akte.
Häufige Fragen zu BU bei Vorerkrankungen
Bei der anonymen Voranfrage geht dein Risikoprofil ohne Namen an mehrere BU-Versicherer – nur Geburtsjahr, Beruf, Diagnosen, Behandlungen, Verlauf. Die Versicherer geben eine schriftliche Einschätzung ab (Annahme, Zuschlag, Ausschluss, Ablehnung). Du erfährst die Bewertung, ohne dass deine Akte beim Anbieter gespeichert wird.
Du darfst – aber das Risiko ist hoch. Eine Ablehnung wird häufig im Hinweis- und Informationssystem (HIS) gespeichert. Andere Versicherer sehen das und sind bei späteren Anträgen vorsichtiger. Eine anonyme Voranfrage umgeht das Problem komplett.
Psychische Erkrankungen (Burnout, Depression, Therapie) und Rückenleiden sind die zwei häufigsten Diskussionspunkte. Bei stabilen Verläufen meist versicherbar – aber je nach Anbieter mit Zuschlag oder Ausschluss. ADHS, Schilddrüse, Diabetes und Krebs-Anamnese sind ebenfalls anbieterabhängig.
Der Abfragezeitraum bestimmt, wie weit du in deiner Krankengeschichte zurückschauen musst. Bei Anbieter A können 3 Jahre ambulant ausreichen, bei Anbieter C sind es 10 Jahre. Was außerhalb liegt, ist nicht anzeigepflichtig – das macht oft den Unterschied zwischen Annahme und Ausschluss.
ASCORE ist eine Datenbank mit Bedingungswerken und Annahmepraxis der BU-Versicherer. Sie hilft, Klauseln Punkt für Punkt zu vergleichen und einzuschätzen, welcher Anbieter bei welchem Risiko-Profil realistisch annimmt. Ich nutze ASCORE als objektive Datenbasis – statt Bauchgefühl.
Das hängt von Vorerkrankung, Beruf und Alter ab. Möglich sind: Annahme zu Standardkonditionen, Annahme mit Risikozuschlag (z. B. +25 %), Annahme mit Teilausschluss oder Ablehnung. Ich bekomme im Voranfrage-Prozess konkrete Angebote von 5–8 Anbietern, die wir gemeinsam bewerten.
Wenn keiner der BU-Anbieter dich annimmt oder die Konditionen wirtschaftlich nicht passen, ist Dread Disease eine Option. Sie zahlt einmalig bei einer Liste schwerer Krankheiten, deckt aber nicht alle BU-Ursachen ab. Detail unter BU vs. Dread Disease.
Vom Erstgespräch bis zu den Antworten der Anbieter dauert es typisch 2–4 Wochen. Schneller geht es selten, weil die Anbieter intern medizinisch prüfen. Dafür hast du am Ende eine valide Entscheidungsgrundlage.
Bei der anonymen Voranfrage erhält der Versicherer keinen Namen, keine Adresse, keine Versicherten-ID. Erst wenn du dich nach der Voranfrage für einen Anbieter entscheidest und einen Antrag unterschreibst, gehen deine vollständigen Daten an genau diesen Versicherer.
Nichts. Erstgespräch, anonyme Voranfrage und Empfehlung sind kostenlos. Ich werde von dem Versicherer vergütet, bei dem du am Ende abschließt – du zahlst keinen Cent mehr als bei einem Direktabschluss.
Lass uns deine Akte gemeinsam besprechen.
20 Minuten reichen, um die Strategie zu klären. Ich erkläre dir, welche Versicherer für deine Akte realistisch sind – ohne dass deine Daten irgendwo hinterlegt werden.
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