Betriebshaftpflicht
Kundenkontakt, Arbeit vor OrtPersonen- und Sachschäden bei Dritten: Ein Kunde stolpert über dein Kabel, beim Aufbau geht etwas zu Bruch. Sie zahlt berechtigte Forderungen und wehrt unberechtigte ab, notfalls vor Gericht.
Versicherungen für
Selbstständige und Freiberufler.
Unterschiedliche Berufe, dieselbe Lage: Die eigene Arbeitskraft ist das Geschäftsmodell, und für Versicherungen ist selten Zeit. Wir sortieren das einmal sauber und bleiben dann zuständig.
Was wir bei Selbstständigen am häufigsten sehen
Die meisten sind nicht unversichert, sondern falsch versichert. Drei Muster begegnen uns immer wieder.
„Verträge von damals“
Abgeschlossen zum Start, seitdem nicht mehr angesehen. Inzwischen hat sich die Tätigkeit verändert, der Umsatz ist gewachsen, vielleicht arbeitet jemand mit. Der Vertrag beschreibt einen Betrieb, den es so nicht mehr gibt, und genau das kann im Schadenfall zum Problem werden.
„Zu viel bezahlt“
Doppelte Deckungen, alte Tarife, Bausteine, die niemand braucht. Ein Blick in den Bestand zeigt oft, wo Geld in Schutz fließt, den du nicht brauchst, und wo es an anderer Stelle fehlt.
„Lücken, die du nicht siehst“
Die private Haftpflicht gilt nicht für den Beruf. Die Hausrat deckt die Geschäftsausstattung oft nicht. Und wer länger krank ist, merkt erst dann, dass kein Krankengeld kommt. Solche Lücken fallen meist erst auf, wenn etwas passiert.
Die Bausteine, nach Reihenfolge sortiert
Warum wir so sortierenFünf Versicherungen, die für fast alle Selbstständigen eine Rolle spielen. Welche bei dir zuerst kommt, hängt von deiner Tätigkeit ab. Die Krankenversicherung ist Pflicht und Grundlage, sie steht außerhalb der Reihenfolge.
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Existenz sichern
Schäden, die dich auf einen Schlag treffen, und der Wegfall deines Einkommens. Welche Haftpflicht du brauchst, hängt davon ab, ob du mit Menschen und Sachen arbeitest oder mit Wissen und Daten.
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Vermögensschadenhaftpflicht
Beratung, Planung, DienstleistungWenn dein Fehler den Kunden Geld kostet, ohne dass etwas kaputtgeht: falscher Rat, verpasste Frist, fehlerhafte Berechnung. Für Berater, Agenturen und viele Freiberufler ist sie die wichtigere der beiden Haftpflichten.
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Krankentagegeld und Einkommensschutz
Wenn du von deiner Arbeitskraft lebstAls Selbstständiger bekommst du bei Krankheit nicht automatisch Geld. Ein Krankentagegeld überbrückt Wochen und Monate, die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn du deinen Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben kannst. Zusammen sichern sie das, wovon alles andere abhängt: dein Einkommen.
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Substanz schützen
Was du aufgebaut hast: deine Daten, deine Rechtsposition, deinen Betrieb.
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Cyber und DSGVO
Sobald du Kundendaten hältstPhishing, verschlüsselte Systeme, abgeflossene Kundendaten. Eine Cyberversicherung übernimmt je nach Tarif Forensik, Wiederherstellung und Ansprüche Betroffener und stellt Fachleute für den Notfall. Die Meldung an die Datenschutzbehörde ist binnen 72 Stunden fällig, da hilft es, nicht allein zu sein.
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Rechtsschutz
Vermieter, Behörden, ArbeitsrechtStreit mit dem Vermieter deiner Geschäftsräume, mit Behörden oder, sobald du Mitarbeitende hast, im Arbeitsrecht. Ein Rechtsschutz für Selbstständige übernimmt je nach Tarif Anwalts- und Gerichtskosten, auf Wunsch beruflich und privat in einem Vertrag.
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Aufbau
Erst wenn die ersten beiden Stufen stehen, lohnt der Blick nach vorn: Vorsorge, die zu einem schwankenden Einkommen passt.
Altersvorsorge, Basisrente (Rürup), Krankenversicherung optimieren, Betriebliche Altersvorsorge, sobald du Mitarbeitende hast.
Wann ein Check sinnvoll ist
Versicherungen passen zu dem Betrieb, für den sie abgeschlossen wurden. Wenn sich einer dieser Punkte geändert hat, lohnt ein zweiter Blick.
Dein Umsatz ist gewachsen
Viele Beiträge berechnen sich nach Umsatz, und mit größeren Aufträgen steigen die Anforderungen an die Deckungssumme. Beides sollte zum heutigen Betrieb passen.
Du hast Mitarbeitende eingestellt
Mit dem ersten Angestellten ändern sich Haftpflicht, Rechtsschutz und Pflichten. Dazu kommt der Anspruch auf Entgeltumwandlung.
Seit Jahren hat sich nichts geändert
Tarife von vor fünf Jahren leisten oft weniger als heutige. Ein Vergleich zeigt, ob dein Vertrag noch mithält.
Du arbeitest mehr digital
Onlineshop, Cloud, Kundendaten im CRM: Mit jedem System wächst das Cyberrisiko. Ältere Verträge berücksichtigen das oft nicht.
Ein Schaden ist passiert
Spätestens dann zeigt sich, was der Vertrag taugt. Wir helfen bei der Meldung und prüfen danach, ob der Schutz noch passt.
Der nächste Schritt ist geplant
Neue Räume, eine GmbH, ein Investor, ein großer Kunde mit eigenen Vorgaben. Besser vorher klären, was sich ändert, als hinterher.
Selbst gemacht oder mit Makler?
Natürlich kannst du Versicherungen selbst abschließen. Die Frage ist, wer die Bedingungen liest, wer die Verträge aktuell hält und wer dir hilft, wenn etwas passiert.
20-Minuten-Check buchenSelbst gemacht
Mit Makler
Du vergleichst Preise, die Bedingungen bleiben Kleingedrucktes
Wir lesen die Bedingungen und vergleichen Leistung, nicht nur Preis
Jeder Vertrag bei einem anderen Versicherer, jeder mit eigener Hotline
Alle Verträge an einem Ort, im Portal und bei einer festen Person
An Änderungen im Betrieb musst du selbst denken
Du meldest uns Änderungen, wir passen die Verträge an
Im Schadenfall verhandelst du allein
Im Schadenfall helfen wir bei der Meldung und bleiben dran
Die Beratung kostet dich nichts. Wir werden über die Courtage bezahlt, die der Versicherer zahlt, wenn ein Vertrag zustande kommt.
Nach Branche
Was in deinem Beruf typischerweise schiefgeht und was deshalb zuerst kommt. Beispielszenarien, keine vollständige Liste. Ob ein Tarif den einzelnen Fall deckt, steht in seinen Bedingungen.
IT und Software
Ein Fehler im Code kostet den Kunden Umsatz; Datenverlust; Haftungsklauseln in Rahmenverträgen
IT-Haftpflicht, Berufsunfähigkeit
Cyber, Rechtsschutz, Elektronik
E-Commerce und Handel
Onlineshop, Marktplatz, Laden
Produkthaftung, Abmahnung wegen Wettbewerbs- oder Markenrecht, Lagerschaden, Shop-Ausfall
Betriebshaftpflicht mit Produkthaftpflicht, Berufsunfähigkeit
Inhalt und Lager, Betriebsunterbrechung, Cyber, Rechtsschutz
Beratung und Agentur
Beratung, Coaching, Marketing, Design
Falscher Rat, verpasste Frist, eine Kampagne verletzt fremde Marken- oder Urheberrechte; der Kunde verlangt Schadenersatz
Vermögensschadenhaftpflicht, bei Präsenzterminen zusätzlich Betriebshaftpflicht, Berufsunfähigkeit
Cyber bei Kundendaten, Rechtsschutz, Inhalt und Elektronik
Handwerk und Services
Handwerk, Montage, Reinigung, Hausmeister
Schaden beim Kunden vor Ort, etwa durch Wasser oder Brand; beschädigtes Werkzeug; eigene Verletzung
Betriebshaftpflicht mit Tätigkeitsschäden, Absicherung der Arbeitskraft (Berufsunfähigkeit oder Grundfähigkeit)
Werkzeug und Inhalt, Betriebsunterbrechung, Rechtsschutz
Gesundheit und Coaching
Personal Training, Yoga, Coaching mit Körperbezug
Kunde verletzt sich im Training; eigene Verletzung beendet die Arbeit
Betriebshaftpflicht, bei Beratungsanteil zusätzlich Vermögensschadenhaftpflicht, Berufsunfähigkeit
Ausstattung und Elektronik, Rechtsschutz
Ärzte und Heilberufe
Praxis, Heilpraktik, Therapie
Behandlungsfehler, Verletzung in der Praxis, Praxisausfall durch eigene Krankheit
Berufshaftpflicht für Heilberufe (Personen- und Vermögensschäden, für Ärzte Pflicht), Berufsunfähigkeit
Praxisinhalt; Praxisausfallversicherung für die laufenden Kosten, wenn du wegen Krankheit vorübergehend nicht arbeiten kannst (je nach Tarif mit Einschränkungen); Rechtsschutz
Betreuung und Soziales
Berufsbetreuung, soziale Dienste
Vermögensschaden beim Betreuten, Haftung für Fristen und Entscheidungen, sensible Daten
Vermögensschadenhaftpflicht (für die Registrierung als Berufsbetreuer vorgeschrieben), bei Arbeit mit Menschen zusätzlich Betriebshaftpflicht, Berufsunfähigkeit
Cyber, Rechtsschutz
Vereinfachte Darstellung. Ob ein Tarif den einzelnen Fall deckt, steht in seinen Bedingungen.
Was dich das an Zeit kostet
Das Argument „keine Zeit“ nehmen wir ernst. Deshalb hier, was von dir kommt und wie lange es dauert.
So arbeiten wir im Detail20-Minuten-Check
Per Video oder Telefon. Du erzählst, was du machst und was du schon hast. Mehr Zeit brauchst du für den Anfang nicht.
Unterlagen und Bestandsanalyse
Bestehende Policen ins Portal laden oder abfotografieren, mehr brauchen wir zunächst nicht. Wir prüfen Deckung, Lücken, Doppelungen und Beitrag.
Vorschlag und Umstellung
Eine kurze Auswahl mit Begründung, kein Angebotsstapel. Entscheiden kannst du, so lange du brauchst. Antrag und Police dauern danach meist ein bis zwei Wochen.
Danach
Du meldest Änderungen: Umzug, neue Tätigkeit, mehr Umsatz. Im Schadenfall hilft dir eine feste Person bei der Meldung. Den Rest machen wir.
Das sagen unsere Kunden.
„Unkomplizierter und netter Kontakt via WhatsApp und Telefon, schnelle und verlässliche Absprachen, alles wurde sofort auf den Weg gebracht. Bisher mit Abstand der angenehmste Versicherungsmakler, mit dem ich zu tun hatte!“
„Kompetent, ehrlich, zuverlässig und mit Blick fürs Wesentliche. Weitere Versicherungen über Sebastian werden folgen.“
Ratgeber für Selbstständige
Alle ArtikelWichtig für Selbstständige
Themen, die über die Bausteine hinausgehen. Jede Seite erklärt eins davon ausführlich.
BerufsunfähigkeitFür Selbstständige oft die einzige Absicherung, wenn die Arbeitskraft dauerhaft wegfällt.
Private KrankenversicherungWann sie sich lohnt und warum die Entscheidung gut überlegt sein will.
Verdienstausfall bei KrankheitKrankentagegeld und Wahltarife: was ab welchem Tag zahlt.
BetriebsausstattungLaptop, Kamera, Werkzeug: was die Hausrat nicht abdeckt und was dann hilft.
AltersvorsorgeVorsorge, die zu einem schwankenden Einkommen passt.
Basisrente (Rürup)Steuerlich gefördert, aber unflexibel: für wen sie passt.
GKV-Beitrag 2026Was Selbstständige 2026 an die gesetzliche Krankenkasse zahlen und wovon es abhängt.
Betriebs- oder Vermögensschadenhaftpflicht?Welche der beiden Haftpflichten zu deiner Tätigkeit passt, in fünf Minuten erklärt.
Häufige Fragen von Selbstständigen
Ich habe eine private Haftpflicht. Reicht die nicht?
Nein. Die private Haftpflicht schließt berufliche und gewerbliche Tätigkeiten in der Regel aus, auch bei kleinem Umfang.
Ich arbeite von zu Hause. Brauche ich eine Inhaltsversicherung?
Kommt auf die Ausstattung an. Die Hausratversicherung deckt Geschäftsausstattung je nach Tarif gar nicht oder nur begrenzt. Bei teurer Technik lohnt eine eigene Elektronik- oder Inhaltsversicherung.
Kann ich meine Verträge bei euch betreuen lassen, ohne zu wechseln?
Ja. Mit einer Betreuungsvollmacht übernehmen wir bestehende Verträge in die Betreuung. Der Vertrag bleibt, wie er ist, nur der Ansprechpartner ändert sich.
Was ist mit der Krankenversicherung?
Sie ist Pflicht und deshalb die Grundlage, auf der alles andere aufsetzt. Die Entscheidung gesetzlich oder privat sollte vor dem Start in die Selbstständigkeit fallen. Später geht es um Optimierung: Tarifwechsel, Zusatzbausteine, Krankentagegeld.
Was kostet die Beratung?
Nichts. Wir werden über die Courtage bezahlt, die der Versicherer zahlt, wenn ein Vertrag zustande kommt. Für dich entstehen keine Kosten, weder für den Check noch für die Analyse deiner Verträge noch für den Vergleich.
Was, wenn ich schon gut versichert bin?
Dann sagen wir dir das, und du hast es schriftlich. Einen Wechsel, der sich nicht lohnt, empfehlen wir nicht. Viele kommen mit genau dieser Frage und gehen mit einer kurzen Liste: was passt, was fehlt, was sich später lohnt.
Reichen meine AGB nicht als Schutz?
AGB können deine Haftung begrenzen, aber nicht beliebig. Für Verletzungen von Leben, Körper und Gesundheit und für grobe Fahrlässigkeit lässt sich die Haftung in AGB nicht wirksam ausschließen, und viele Kunden akzeptieren Haftungsgrenzen gar nicht erst. AGB und Haftpflicht ergänzen sich: Die AGB begrenzen, die Versicherung zahlt und wehrt ab.
Was ist der Unterschied zwischen Makler und Vertreter?
Ein Versicherungsvertreter arbeitet für eine oder wenige Gesellschaften und verkauft deren Produkte. Als Makler stehen wir rechtlich auf deiner Seite, nicht auf der eines Versicherers, und vergleichen den Markt in deinem Auftrag.
Wie läuft ein Schadenfall ab?
Du meldest uns den Schaden über das Schadenformular, per Telefon oder im Portal. Deine feste Ansprechperson bereitet mit dir die Meldung an den Versicherer vor, reicht sie ein und bleibt dran, bis der Fall erledigt ist.
Wie lange dauert eine Umstellung?
Der Check dauert 20 Minuten, den Vergleich bekommst du in der Regel innerhalb weniger Werktage. Antrag und Police dauern meist ein bis zwei Wochen. Bei der Berufsunfähigkeit mit Gesundheitsfragen kann es länger dauern, deshalb kündigen wir alte Verträge erst, wenn der neue steht.