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Berufsunfähigkeitsversicherung
Dein Einkommen ist das Fundament von allem, was du aufbaust. Fällt es wegen Krankheit oder Unfall dauerhaft weg, zahlt die BU eine vereinbarte monatliche Rente. Für Selbstständige gibt es darunter oft kein Netz.
Wofür ist sie da
Berufsunfähig ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich dauerhaft zu mindestens der Hälfte nicht mehr ausüben kann. Die Ursache ist dabei selten ein Unfall. Meist sind es psychische Erkrankungen, Erkrankungen des Bewegungsapparats oder Krebs.
Ob und wie viel gesetzliche Absicherung du hast, hängt von deiner Situation ab. Viele Selbstständige haben keine oder eine sehr niedrige. Wer dann ausfällt, hat kein Einkommen, aber laufende Kosten.
Wer braucht sie
Jeder, der von seiner Arbeitskraft lebt und nicht aus Vermögen den Rest des Lebens finanzieren könnte. Bei diesen Gruppen ist der Bedarf besonders klar:
- Selbstständige und Freiberufler ohne gesetzliche Absicherung
- Gründer, die ihr Einkommen gerade erst aufbauen
- Geschäftsführer, deren GmbH von ihnen abhängt
- Menschen mit Kredit, Familie oder anderen laufenden Verpflichtungen
- Junge und gesunde Menschen: Der Einstieg ist jetzt am einfachsten
- Alle, die eine ältere BU mit niedriger Rente haben und nachrüsten wollen
Warum früh
Die BU ist die eine Versicherung, bei der Warten teuer werden kann: Jede Diagnose, die dazwischenkommt, kann den Antrag erschweren. Deshalb gehört sie früh auf die Liste, nicht ans Ende.
Gut zu wissen
Nicht jeder bekommt eine BU zu guten Bedingungen. Bei manchen Vorerkrankungen gibt es Ausschlüsse oder Zuschläge, manchmal eine Ablehnung. Deshalb stellen wir vor dem Antrag eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern. So erfährst du, was möglich ist, ohne dass eine Ablehnung in deiner Akte landet.
Was versichert ist und was nicht
Typischer Umfang. Was in deinem Fall gilt, steht in den Bedingungen des einzelnen Tarifs.
In der Regel versichert
- Monatliche Rente in vereinbarter Höhe, wenn du deinen Beruf zu mindestens der Hälfte nicht mehr ausüben kannst
- Ursache egal: Krankheit, Unfall oder Kräfteverfall
- Zahlung bis zum vereinbarten Endalter, solange die Berufsunfähigkeit besteht
- Je nach Tarif: Verzicht auf abstrakte Verweisung, Leistung ab dem Nachweis, rückwirkende Zahlung, Nachversicherung ohne neue Gesundheitsprüfung
- Beitragsfreiheit während der Leistung
In der Regel nicht versichert
- Vorübergehende Arbeitsunfähigkeit, also der normale Krankheitsfall (dafür: Krankentagegeld)
- Was du auf die Gesundheitsfragen im Antrag nicht wahrheitsgemäß angibst, kann den Schutz gefährden. Deshalb bereiten wir die Fragen gemeinsam vor
- Beim Antrag ausgeschlossene Diagnosen, falls vereinbart
- Arbeitslosigkeit oder wirtschaftliche Gründe
- Vorsätzlich herbeigeführte Berufsunfähigkeit
Beispielszenarien
Frei erfundene, typische Verläufe. Keine echten Fälle. Was der Versicherer im Einzelfall leistet, hängt vom Tarif ab.
Erschöpfung mit langer Auszeit
Beispielszenario
Eine selbstständige Beraterin kann nach einer Erschöpfungsdepression über viele Monate nicht arbeiten. Die Ärzte gehen nicht davon aus, dass sie in absehbarer Zeit in ihren Beruf zurückkehrt.
Was ein passender Tarif typischerweise leistet
Nach ärztlicher Feststellung zahlt er die vereinbarte Monatsrente, je nach Tarif rückwirkend ab Beginn der Berufsunfähigkeit. Die Beiträge entfallen in dieser Zeit.
Bandscheibe beim Personal Trainer
Beispielszenario
Ein Trainer kann nach einem Bandscheibenvorfall nicht mehr anleiten und vorturnen. Theoretisch könnte er Bürojobs machen, hat aber nie einen gemacht.
Was ein passender Tarif typischerweise leistet
Bei Verzicht auf abstrakte Verweisung zählt nur sein tatsächlicher Beruf. Der Tarif leistet, obwohl er theoretisch etwas anderes tun könnte.
Was den Beitrag bestimmt
Die Faktoren mit ihrem Gewicht. Spannen tragen wir nach Voranfrage nach.
| Faktor | Gewicht | Was das für dich heißt |
|---|---|---|
| Beruf | Hoch | Der wichtigste Faktor. Körperlich arbeitende Berufe werden deutlich höher eingestuft als Bürotätigkeiten. |
| Eintrittsalter | Hoch | Je früher, desto niedriger der Beitrag, und desto seltener sind Gesundheitsfragen ein Problem. |
| Rentenhöhe | Hoch | Sie sollte deine festen Kosten decken. Wir rechnen sie mit dir aus, statt eine pauschale Summe zu nehmen. |
| Endalter | Mittel | Meist das Rentenalter. Kürzere Laufzeiten sparen Beitrag, lassen aber eine Lücke am Ende. |
| Gesundheit | Mittel bis hoch | Vorerkrankungen können zu Zuschlägen oder Ausschlüssen führen. Deshalb die anonyme Voranfrage. |
Häufige Fragen
Ich bin gesund und jung. Warum jetzt?
Genau deshalb. Der Beitrag ist niedrig, die Gesundheitsfragen sind unproblematisch und du sicherst dir je nach Tarif Nachversicherungsoptionen für später. Jedes Jahr Warten macht es teurer und potenziell schwieriger.
Was sind Gesundheitsfragen und wie genau muss ich antworten?
Vollständig und wahrheitsgemäß. Der Versicherer fragt nach Diagnosen, Behandlungen und Beschwerden der letzten Jahre. Wer etwas weglässt, riskiert, dass im Leistungsfall nicht gezahlt wird. Wir gehen die Fragen gemeinsam mit dir durch und holen bei Bedarf Arztunterlagen ein.
Was ist die abstrakte Verweisung?
Eine Klausel, mit der der Versicherer dich auf einen anderen Beruf verweisen kann, den du theoretisch ausüben könntest. Gute Tarife verzichten darauf. Wir empfehlen ausschließlich Tarife ohne diese Klausel.
Kann ich die Rente später erhöhen?
Mit einer Nachversicherungsgarantie ja, zu bestimmten Anlässen wie Gründung, Heirat, Geburt oder Einkommenssprung, ohne neue Gesundheitsprüfung. Das ist gerade für Gründer wichtig, deren Einkommen noch wächst.
Ist eine Erwerbsunfähigkeits- oder Grundfähigkeitsversicherung eine Alternative?
Manchmal, wenn eine BU nicht möglich oder zu teuer ist. Beide leisten in engeren Fällen als die BU. Wir erklären dir die Unterschiede, bevor du entscheidest.