Statistik · Deutschland
DAV 2023
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von
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Erwerbstätigen in Deutschland wird im Laufe des Arbeitslebens berufsunfähig.
Hauptursachen
Berufsunfähigkeitsversicherung
Wer arbeitet, sollte sich absichern. Wer selbstständig ist, erst recht.
Die BU zahlt dir eine monatliche Rente, wenn du deinen Beruf gesundheitlich nicht mehr ausüben kannst. Sie ist, neben der Privathaftpflicht, die wichtigste Versicherung deines Lebens. Hier findest du den vollständigen Überblick.
300
+
BU-Tarife
aus 40+ Versicherern
20
min
Erstgespräch
Per Video, kostenlos
0
€
Beratungskosten
Finanziert via Courtage
1:1
Betreuung
Fester Ansprechpartner, keine Hotline
Marktvergleich aus über 40 BU-Versicherern, darunter
Alte Leipziger
AXA
Allianz
Continentale
Die Bayerische
HDI
Nürnberger
Swiss Life
ERGO
Volkswohl Bund
Hannoversche
Baloise
Dialog
Gothaer
LV 1871
Württembergische
Zurich
Canada Life
Stuttgarter
Signal Iduna
Condor
Barmenia
DBV
Provinzial
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Themen im Detail
Die wichtigsten Fragen zur BU, klar beantwortet.
Die meisten, die hier landen, haben eine konkrete Frage im Kopf: Was kostet eine BU, welcher Tarif passt zu mir, und wie beantworte ich die Gesundheitsfragen richtig. Auf den fünf Seiten findest du genau diese Antworten, von den Grundlagen bis zum Leistungsfall. Und wenn du danach lieber wissen willst, was für deinen Beruf konkret zählt, schauen wir das im kostenlosen BU-Check zusammen an, 20 Minuten per Video.
02
Beitrags-Leitfaden
BU-Beitrag berechnen: Was kostet meine BU?
Welche Faktoren bestimmen deinen Beitrag: Alter, Beruf, Vorerkrankungen, Rentenhöhe. Inklusive echtem Rechen-Beispiel und Beitragsdynamik.
Weiterlesen
03
Tarif-Vergleich
Vergleich: Tarife & Versicherer im Überblick
Was unterscheidet eine gute BU von einer mittelmäßigen: die 12 Vertragsklauseln, auf die du achten musst, plus Marktüberblick.
Weiterlesen
04
Antrags-Guide
Gesundheitsfragen: So beantwortest du sie richtig
Was Versicherer wirklich wissen wollen, warum eine Risikovoranfrage Pflicht ist, und wie du Ablehnungen und Ausschlüsse vermeidest.
Weiterlesen
05
Leistungs-Guide
Im Leistungsfall: BU-Rente beantragen
Wie der Prozess abläuft, von der Krankmeldung bis zur monatlichen Rente. Was du dokumentieren musst und wie du Ablehnungen vermeidest.
Weiterlesen
Für wen ist BU relevant?
Deine Situation entscheidet, was du wirklich brauchst.
Eine BU für eine Software-Entwicklerin ist eine andere Police als für eine Physiotherapeutin oder einen Beamten. Wähle deine Gruppe: die Regeln, der Preis und die wichtigsten Vertragsklauseln ändern sich.
Angestellt · in Vollzeit
Die staatliche Rente reicht nicht. Nicht einmal in die Nähe.
Wer ab 1961 geboren ist, bekommt vom Staat nur noch eine Erwerbsminderungsrente, und auch nur dann, wenn man gar nichts mehr arbeiten kann. Im Schnitt liegen diese Renten bei rund 935 € monatlich. Genug, um die Miete zu zahlen? In Berlin nicht.
BU für Angestellte ansehen- Lücke
- Volle BU-Absicherung greift bei 50 % Berufsunfähigkeit, egal welcher Beruf.
- Timing
- Je jünger und gesünder, desto günstiger. Mit 25 zahlst du dauerhaft ein Drittel weniger als mit 35.
- Gehalt
- Faustregel: 60 bis 80 % deines Nettoeinkommens als BU-Rente.
Selbstständig · Solo & Freiberuf
Kein Staat. Kein Arbeitgeber. Nur du und deine Rücklagen.
Als Selbstständiger hast du in den meisten Fällen gar keinen Anspruch auf eine staatliche Erwerbsminderungsrente. Wenn du gesundheitlich ausfällst, gibt es nur deine Ersparnisse, deine Familie, oder eine BU-Police, die jeden Monat zuverlässig zahlt.
BU für Selbstständige ansehen- Lücke
- Anspruch auf staatliche Erwerbsminderung: meist 0 €. Du musst alles selbst tragen.
- Steuer
- BU-Beiträge sind als Vorsorgeaufwand steuerlich absetzbar.
- Höhe
- 70 bis 80 % deines Lebensstandards plus Krankenversicherung im Leistungsfall.
Student · Schüler & Azubi
Der günstigste Zeitpunkt, eine BU abzuschließen: heute.
Mit 20 zahlst du für eine BU oft die Hälfte von dem, was du mit 30 zahlst, bei identischer Leistung lebenslang. Gleichzeitig sind die Gesundheitsfragen meist noch leer. Eine BU als Student abzuschließen ist eine der wenigen Entscheidungen, bei denen Frühzeitigkeit dich Tausende Euro spart.
BU für Studenten ansehen- Beitrag
- Startbeiträge ab ca. 30 € pro Monat möglich, mit Beitragsdynamik mitwachsend.
- Gesundheit
- Wenige Vorerkrankungen bedeuten unkomplizierte Annahme. Wartezeit beim Therapeuten? Heute klären.
- Nachversicherung
- Beim Berufseinstieg kannst du ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen.
Beamter · auf Probe & Lebenszeit
Dienstunfähigkeit ist nicht Berufsunfähigkeit. Die Lücke ist real.
Beamte werden bei Dienstunfähigkeit vorzeitig in den Ruhestand versetzt. Die Versorgung deckt aber oft nur einen Bruchteil. In den ersten fünf Dienstjahren auf Probe ist die Lücke besonders groß. Eine BU mit echter Dienstunfähigkeitsklausel ist hier Pflichtprogramm.
BU für Beamte ansehen- Klausel
- Achte auf eine „echte" Dienstunfähigkeitsklausel, nicht jede BU bietet sie.
- Probezeit
- In den ersten 5 Jahren oft keinerlei Versorgung bei DU.
- Versorgung
- Mindestversorgung ca. 1.700 €, deutlich unter Lebensstandard.
Handwerk · körperlicher Beruf
Hoher Beitrag, hoher Bedarf. Nicht jeder Versicherer nimmt dich.
Wer körperlich arbeitet, hat ein höheres Risiko und zahlt deshalb mehr. Das ist die schlechte Nachricht. Die gute: Mit dem richtigen Versicherer und einer sauberen Berufseinstufung lässt sich der Beitrag oft halbieren. Ich kenne die Tarife, die Handwerk fair einstufen.
BU für Handwerk ansehen- Beruf
- Berufsgruppe entscheidet über den Beitrag. Ich prüfe die günstigste Einstufung.
- Alternative
- Falls BU zu teuer: Grundfähigkeitsversicherung als Ersatz oder Ergänzung.
- Annahme
- Nicht jeder Versicherer nimmt jeden Beruf. Ich weiß, wer welche Berufe versichert.
Mythen vs. Fakten
Was viele über BU glauben. Und was stimmt.
Die BU ist die Versicherung, über die am meisten Halbwahrheiten kursieren, meist von Menschen, die nie eine abgeschlossen haben. Hier sind die sechs, die ich am häufigsten höre.
Mythos
Fakt
„Wenn ich berufsunfähig werde, springt der Staat ein."
Die Erwerbsminderungsrente liegt im Schnitt bei rund 935 €. Selbstständige bekommen meist gar nichts.
„Eine BU brauche ich erst, wenn ich Familie habe."
Je jünger und gesünder du die BU abschließt, desto günstiger und einfacher der Vertrag, lebenslang.
„Bei psychischen Erkrankungen zahlt die BU eh nicht."
Doch. Psychische Erkrankungen sind mit Abstand die häufigste Leistungsursache (37 %).
„Ich kann sie später immer noch nachholen."
Vorerkrankungen, Therapien oder Krankschreibungen können dich später teurer machen, oder ganz ausschließen.
„Die Beiträge sind doch viel zu teuer."
Mit dem richtigen Tarif zahlst du als Akademiker ab ca. 50 € pro Monat. Das Risiko, ohne BU einzustürzen, ist deutlich teurer.
„Eine Unfallversicherung reicht doch."
Nur ca. 9 % aller BU-Fälle sind Unfälle. Die anderen 91 % deckt eine reine Unfallversicherung nicht.
Quellen: Deutsche Aktuarvereinigung (DAV), Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV), Deutsche Rentenversicherung. Stand 2024/25.
01 Wann sollte ich eine BU abschließen?
So früh wie möglich. Je jünger und gesünder du bist, desto günstiger der Beitrag, und desto leichter die Gesundheitsfragen. Wer mit 25 abschließt, zahlt typischerweise ein Drittel weniger als jemand, der mit 35 dasselbe abschließt, und das lebenslang. Selbst Studenten und Auszubildende können (und sollten) eine BU haben.
02 Wie hoch sollte meine BU-Rente sein?
Faustregel: 60 bis 80 % deines aktuellen Nettoeinkommens für Angestellte, eher 70 bis 80 % deines Lebensstandards plus Krankenversicherungs-Kosten für Selbstständige. Wichtig ist, dass die Rente reicht, um deinen Lebensstandard zu halten: Miete, Krankenversicherung, Altersvorsorge, Lebenshaltung. Wir rechnen das im Erstgespräch konkret durch.
03 Was kostet eine BU im Schnitt?
Das hängt stark von Alter, Beruf, Rentenhöhe und Vertragslaufzeit ab. Beispiele: Ein 28-jähriger Akademiker mit Büroberuf zahlt für 2.000 € BU-Rente bis Endalter 67 ungefähr 55 bis 85 € pro Monat. Ein 30-jähriger Handwerker liegt im selben Setup eher bei 130 bis 200 € pro Monat. Konkrete Beiträge bekommst du im Vergleich aus dem Markt.
04 Was sind die wichtigsten Klauseln in einem BU-Vertrag?
Die kritischsten Punkte: Verzicht auf abstrakte Verweisung, Nachversicherungsgarantie (ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen können), rückwirkende Leistung ab Tag 1 der Berufsunfähigkeit, weltweiter Geltungsbereich, Dynamik (gegen Inflation), und eine klare Definition von „Berufsunfähigkeit" (50 % über voraussichtlich mindestens 6 Monate). Ich prüfe jeden dieser Punkte vor Antragstellung.
05 Was, wenn ich eine Vorerkrankung habe?
Vorerkrankungen sind kein Ausschlussgrund, sie müssen sauber gehandhabt werden. Ich mache vor dem Antrag eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern: so siehst du, wer dich zu welchen Konditionen nimmt, ohne dass eine Ablehnung in deiner Akte landet (die alle anderen Versicherer dann auch sehen).
06 Lohnt sich eine BU auch für Beamte?
Ja, fast immer. Beamte werden bei Dienstunfähigkeit zwar versorgt, aber häufig deutlich unterhalb des Lebensstandards. Besonders in den ersten fünf Probedienstjahren ist die Lücke groß. Wichtig ist hier eine BU mit „echter Dienstunfähigkeitsklausel". Nicht jede BU bietet diese, deswegen muss der Tarif sorgfältig gewählt werden.
07 Was passiert, wenn ich später den Beruf wechsle?
Nichts. Eine gute BU versichert deinen aktuellen Beruf. Wechselst du, bleibt der Vertrag bestehen, ohne neue Gesundheitsprüfung. Die Beitragshöhe ändert sich nicht. Du musst den Wechsel auch nicht melden. Das ist einer der wichtigsten Unterschiede zur staatlichen Erwerbsminderungsrente.
08 Was ist mit psychischen Erkrankungen?
Psychische Erkrankungen sind mit 37 % die häufigste Ursache für BU, und ja, gute BU-Tarife zahlen auch in diesen Fällen, sofern keine Ausschlüsse vereinbart wurden. Wer jedoch eine Therapie bereits hinter sich oder aktuell laufen hat, sollte die Risikovoranfrage besonders sorgfältig führen. Ich kenne die Versicherer, die hier fair einstufen.
09 Gibt es Alternativen zur klassischen BU?
Ja, für Berufe oder Gesundheitszustände, in denen eine BU zu teuer oder nicht erhältlich ist. Die häufigsten Alternativen: Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU), Grundfähigkeitsversicherung (GF), Multi-Risk-Versicherung und Dread-Disease-Policen. Welche passt, klären wir im Bedarfs-Check.
BU-Check · Kostenlos · 20 Minuten
Lass uns das persönlich klären.
Im BU-Check finden wir gemeinsam heraus, was du wirklich brauchst, und was nicht. Du verlässt das Gespräch mit konkreten Zahlen, nicht mit einem Verkaufsprospekt.
Kein Verkaufsgespräch
20 Min · Per Video oder Telefon
§34d GewO · Berlin