BU vs. Dread Disease

Wann welche, hängt von Beruf, Lebensphase und Gesundheit ab.

Acht Kriterien im Direktvergleich

BU und Dread Disease öffnen zwei vollkommen unterschiedliche Schutzräume. Die BU sichert deine Arbeitskraft ab, Dread Disease deckt je nach Tarif das akute Risiko schwerer Diagnosen. Wer den Unterschied versteht, kann beide gezielt kombinieren.

Quelle: LV 1871 AVB Golden BU (L-B12309/02.25), § 2 Abs. 1 a); Dread Disease: Bedingungswerke von drei Anbietern
Kriterium	Berufsunfähigkeitsversicherung	Dread Disease
Auslöser	Mindestens 50 Prozent BU im zuletzt ausgeübten Beruf, mindestens 6 Monate, ärztlich nachgewiesen. (Quelle: LV 1871 AVB Golden BU (L-B12309/02.25), § 2 Abs. 1 a) Berufsunfähigkeit)	Diagnose einer vertraglich definierten Krankheit mit definiertem Schweregrad.
Leistungsform	Monatliche Rente bis zum vereinbarten Endalter (zum Beispiel 67).	Einmaliges Kapital in vereinbarter Höhe.
Abdeckung	Alle Ursachen, an den konkret ausgeübten Beruf gekoppelt.	Nur konkret gelistete Diagnosen mit Schweregrad-Kriterien.
Gesundheitsprüfung	Streng, Gesundheitsfragen mit drei bis zehn Jahren Rückblick.	Ebenfalls mit Gesundheitsfragen, Umfang je Anbieter verschieden.
Wartezeit	Keine, sofern nicht ausdrücklich vereinbart. Ob eine Wartezeit vereinbart ist, steht im Versicherungsschein.	3 bis 6 Monate je nach Diagnose und Tarif, für Krebs in zwei der drei geprüften Werke 6 Monate, im dritten 3 Monate.
Überlebensfrist	Nicht vorhanden.	In allen drei geprüften Werken vorhanden. Die versicherte Person muss die Diagnose eine bestimmte Zeit überleben, je nach Tarif 14 oder 28 Tage.
Steuerliche Behandlung	Beitrag in Grenzen als Vorsorgeaufwand abziehbar (§ 10 Abs. 1 Nr. 3a EStG), die Rente aus einer privaten BU ist mit dem Ertragsanteil steuerpflichtig.	Beitrag nicht als Vorsorgeaufwand abziehbar, die Auszahlung ist bei privat abgeschlossenen Verträgen in der Regel einkommensteuerfrei.

Welche Diagnosen typische Tarife abdecken

Der Katalog der versicherten Erkrankungen ist je nach Anbieter unterschiedlich lang. Hier die wichtigsten Kerndiagnosen mit Beispielen für Schweregrad-Bedingungen aus den geprüften Bedingungswerken.

Herzinfarkt

Ein frisch aufgetretener Herzinfarkt. Für die volle Summe verlangen manche Tarife zusätzlich eine dauerhafte Einschränkung der Herzleistung, sonst gibt es nur eine Teilsumme.

Schlaganfall

Neurologische Ausfälle über einen festgelegten Zeitraum nötig, je nach Tarif zum Beispiel länger als drei Monate. Eine vorübergehende Durchblutungsstörung (TIA) ist ausgeschlossen.

Krebs (invasiv)

Frühformen (Carcinoma in situ) sind im Grundkatalog teils ausgeschlossen: Einzelne der geprüften Werke nehmen Frühformen wie ein duktales Carcinoma in situ der Brust in einen erweiterten Katalog auf. Bei Prostatakrebs setzen einzelne Tarife ein Mindeststadium voraus.

Multiple Sklerose

Diagnose plus Funktionseinschränkungen über einen festgelegten Zeitraum, je nach Tarif zum Beispiel länger als drei oder sechs Monate.

Nierenversagen (terminal)

Dialyse- oder Transplantationspflicht.

Gutartiger Hirntumor

Je nach Tarif müssen zum Beispiel neurologische Ausfälle länger als drei Monate bestehen. Einzelne Tarife schließen bestimmte Tumore aus, etwa der Zirbeldrüse.

Koronare Bypass-OP

Mit Öffnung des Brustkorbs. Ob ein Bypass genügt oder zwei Gefäße betroffen sein müssen, regelt der Tarif. Eine Stent-Implantation zählt hier nicht, einzelne Tarife leisten dafür gesondert.

Alzheimer / Demenz

Je nach Tarif nur vor dem 67. Geburtstag und mit mindestens drei von sechs Alltagsbeeinträchtigungen (so eines der drei geprüften Werke).

Parkinson

Funktionale Schwere nötig, also motorische Einschränkungen mit Pflegerelevanz.

Quelle: NÜRNBERGER Ernstfallschutz Tarif NES3300P, Allgemeine Bedingungen (GN331065_202501), Anlage SEL; ergänzend Gothaer Perikon AVB (FC22-2/FC22-3, Stand 06/2025) und Canada Life Schwere Krankheiten Vorsorge (Stand 05/2020)

Kurz gesagt

Quellen: Bedingungswerke von drei Dread-Disease-Anbietern, Stände 2020 bis 2025. Die genaue Definition je Diagnose unterscheidet sich zwischen Anbietern, im Check prüfen wir die für dich relevanten Tarife konkret.

Was den Beitrag bestimmt

Der Beitrag hängt bei beiden Produkten von Alter, Gesundheit, Versicherungssumme und Tarif ab, bei der BU zusätzlich stark vom Beruf. Konkrete Beiträge berechnen wir für dich im 20-Minuten-Check.

Vier Lebenslagen mit Empfehlung

Akademiker, 28 bis 40, gesund

Berufseinstieg liegt hinter dir, Einkommen steigt, gesundheitlich noch keine Auffälligkeiten.

Empfehlung: BU zuerst (Hauptschutz), Dread Disease als Ergänzung mit einem Kapital, das die Diagnose-Phase überbrückt. Das Kapital, privat abgeschlossen in der Regel steuerfrei, kann die Diagnose-Phase abdecken, die BU sichert die monatliche Liquidität.

Handwerker, BU teuer oder schwer annehmbar

Körperlicher Beruf, hohe Risikoklasse, BU mit hohen Ausschlüssen oder unbezahlbar.

Empfehlung: Dread Disease als Alternative oder Ergänzung zur Grundfähigkeitsversicherung. Vorteil: Die Leistung hängt nicht am Beruf, sondern an der Diagnose. Grenze: deckt typische Handwerker-BU-Ursachen wie Rücken und Psyche nicht.

Bestandskunde mit BU, will aufstocken

BU existiert, Vorerkrankungen seit Abschluss aufgetreten, neue Gesundheitsprüfung schwierig.

Empfehlung: Zuerst prüfen, ob im BU-Vertrag eine Nachversicherung ohne Gesundheitsprüfung steht. Für eine Dread-Disease-Ergänzung gilt eine eigene Gesundheitsprüfung, deshalb vorher eine anonyme Voranfrage bei mehreren Versicherern.

50 plus, Lückenfüller bis Rente

Ab 50 hängt ein BU-Neuabschluss stark von Beitrag und Gesundheit ab. Liquiditätspuffer für den Übergang in die Rente fehlt.

Empfehlung: Dread Disease bis Endalter 67 als Kapitalpuffer. Bei Diagnose ein Kapital, privat abgeschlossen in der Regel steuerfrei, das Einkommenseinbußen bis zur regulären Altersrente abfedern kann.

Häufige Fragen

Kann ich BU und Dread Disease gleichzeitig haben?

Ja. Beide Produkte schließen sich nicht aus, sie decken unterschiedliche Risiken ab. Die BU ersetzt monatliches Einkommen, wenn du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst, Dread Disease zahlt je nach Tarif ein Kapital bei einer vertraglich definierten schweren Diagnose. Im Diagnosefall, etwa bei Krebs, kann das Kapital akute Mehrkosten decken und Einkommen überbrücken, bis die BU greift. Ob sich die Kombination für dich lohnt und was sie kostet, rechnen wir im Erstgespräch durch.

Bekomme ich Dread-Disease-Leistung auch, wenn ich noch arbeiten kann?

Ja. Dread Disease zahlt bei Diagnose, nicht bei Arbeitsunfähigkeit. Wer Krebs diagnostiziert bekommt und nach erfolgreicher Therapie wieder voll arbeitet, behält das ausgezahlte Kapital trotzdem. Genau das ist der wesentliche Unterschied zur BU: Dread Disease ist Diagnose-getrieben, nicht Arbeitsfähigkeits-getrieben.

Leistet Dread Disease bei Burnout oder Rückenproblemen?

Nein, in den drei von uns geprüften Bedingungswerken nicht. Burnout, Depressionen, Rückenerkrankungen und Bandscheibenvorfälle stehen dort nicht im Katalog. Für diese Erkrankungen ist die BU der verlässlichere Schutz. Dread Disease deckt das akute Risiko schwerer Diagnosen ab (Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall und weitere), nicht die schleichenden Volkserkrankungen.

Was ist die Überlebensfrist (28-Tage-Klausel)?

In den drei geprüften Werken muss die versicherte Person die Diagnose eine bestimmte Zeit überleben, je nach Tarif zum Beispiel 14 oder 28 Tage. Stirbt sie vorher, wird das Kapital für die schwere Krankheit nicht ausgezahlt, manche Tarife zahlen dann eine Todesfallleistung. Zur Absicherung deiner Hinterbliebenen ist eine Risikolebensversicherung die passende Lösung.

Wie geht Dread Disease mit Carcinoma in situ um?

Carcinoma in situ ist ein nicht-invasives Krebsstadium, die Krebszellen sind in der ursprünglichen Gewebeschicht eingegrenzt und haben nicht gestreut. Zwei der drei geprüften Werke schließen es im Grundkatalog aus. Manche nehmen bestimmte Frühformen, etwa ein duktales Carcinoma in situ der Brust, in einen erweiterten Katalog auf. Auch Prostatakrebs in einem frühen Stadium ist bei einzelnen Tarifen ausgeschlossen. Diese Schwellen sind in den Bedingungen konkret benannt.

Was passiert in der Wartezeit?

Bei Vertragsabschluss gibt es für bestimmte Diagnosen eine Wartezeit. Je nach Tarif drei oder sechs Monate Wartezeit für Krebsdiagnosen, wer in dieser Zeit Krebs diagnostiziert bekommt, hat keinen Anspruch. Nach Ablauf der Wartezeit wirkt der volle Schutz. Diese Klausel schützt den Versicherer davor, dass jemand erst bei bereits bestehender, aber noch nicht diagnostizierter Erkrankung abschließt.

Kann ich die Versicherungssumme später ohne Gesundheitsprüfung erhöhen?

Ja, die geprüften Top-Tarife bieten Nachversicherungsanlässe. Typisch sind Heirat, Geburt eines Kindes, Hauskauf, Gehalts-Sprung oder der Schritt in die Selbstständigkeit. Pro Anlass kann die Versicherungssumme um einen vertraglich festgelegten Betrag erhöht werden, ohne neue Gesundheitsfragen. Für den erhöhten Teil kann eine neue Wartezeit gelten. Anlasskataloge und Höchstgrenzen unterscheiden sich zwischen Anbietern, prüfen, was zu deinen Lebensplänen passt.

Ist Dread Disease besonders für Selbstständige sinnvoll?

Ja, weil Selbstständige in der gesetzlichen Krankenversicherung nur dann Krankengeld haben, wenn sie es per Wahlerklärung oder über einen Wahltarif einschließen. Eine schwere Diagnose kann sofort bedeuten: keine Aufträge, keine Einkünfte, laufende Kosten im Betrieb. Das Dread-Disease-Kapital kann die Betriebsfortführung sichern, eine Vertretung finanzieren oder den geordneten Rückzug aus der Selbstständigkeit ermöglichen. Privat abgeschlossen ist es in der Regel steuerfrei. Schließt dein Unternehmen den Vertrag ab, gelten andere steuerliche Regeln, das klärt dein Steuerberater.

Dieser Text ist eine allgemeine Information und ersetzt keine Beratung zu deinem Einzelfall. Stand: Oktober 2026.