Herzinfarkt
Typische Symptome plus EKG-Veränderung plus erhöhte Herzenzyme plus Funktionsbeeinträchtigung nötig.AVB Gothaer Perikon FC22-2/FC22-3, § 2
BU VS. DREAD DISEASE
Was zahlt wann? Direktvergleich BU und Dread Disease.
BU zahlt eine monatliche Rente bei reduzierter Arbeitsfähigkeit. Dread Disease zahlt ein steuerfreies Kapital bei vertraglich definierten Diagnosen. Beide Lösungen schließen sich nicht aus – sie ergänzen sich oft. Wann welche, hängt von Beruf, Lebensphase und Gesundheit ab.
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Der fundamentale Unterschied
Acht Kriterien im Direktvergleich
BU und Dread Disease öffnen zwei vollkommen unterschiedliche Schutzräume. Die BU sichert deine Arbeitskraft ab, Dread Disease deckt das Akut-Risiko schwerer Diagnosen ab. Wer den Unterschied versteht, kann beide Produkte gezielt kombinieren.
| Kriterium | Berufsunfähigkeitsversicherung | Dread Disease |
|---|---|---|
| Auslöser | Mindestens 50 % BU im zuletzt ausgeübten Beruf, mindestens 6 Monate, ärztlich nachgewiesen. | Diagnose einer vertraglich definierten Krankheit mit definiertem Schweregrad. |
| Leistungsform | Monatliche Rente bis zum vereinbarten Endalter (meist 67). | Einmaliges Kapital (z. B. 50.000 bis 250.000 Euro). |
| Abdeckung | Alle Ursachen, an den konkret ausgeübten Beruf gekoppelt. | Nur 8 bis 55+ konkret gelistete Diagnosen mit Schweregrad-Kriterien. |
| Gesundheitsprüfung | Streng, viele Gesundheitsfragen für 3 bis 10 Jahre Rückblick. | Etwas einfacher, weil Leistungsspektrum enger ist. |
| Beispiel-Beitrag (35J, Akademiker) | 70 bis 130 Euro/Monat für 3.000 Euro Rente. | 25 bis 55 Euro/Monat für 100.000 Euro Kapital. |
| Wartezeit | Keine. Sofort wirksam. | 3 bis 6 Monate je nach Diagnose – Canada Life nennt 6 Monate Wartezeit für Krebs. |
| 28-Tage-Klausel | Nicht vorhanden. | Marktstandard. Die versicherte Person muss die Diagnose 28 Tage überleben (Gothaer Perikon). |
| Steuerliche Behandlung | Beitrag in Grenzen abziehbar (§ 10 EStG), Rente steuerpflichtig. | Beitrag NICHT abziehbar, Kapital-Auszahlung dagegen STEUERFREI. |
Versicherte Krankheiten Dread Disease
Welche Diagnosen typische Tarife abdecken
Anbieter unterscheiden sich erheblich: Gothaer Perikon listet 31 Erkrankungen, Nürnberger Ernstfallschutz NES3300C 55+ Auslöser, Canada Life teilt in Standardkatalog und Erweiterung. Hier die elf Kerndiagnosen, die in praktisch allen Tarifen enthalten sind – mit Schweregrad-Bedingungen, die Versicherer fast immer fordern.
Schlaganfall
Dauerhafte (mindestens drei Jahre) neurologische Ausfälle nötig. TIA (transitorische ischämische Attacke) ausgeschlossen.AVB-Überblick aller drei geprüften Tarife
Krebs (invasiv)
Carcinoma in situ ausgeschlossen. Prostatakrebs erst ab Stadium T2N0M0, Melanom ab 1,5 mm Eindringtiefe (Breslow).AVB Gothaer Perikon, Anhang I
Multiple Sklerose
Chronisch-progredient oder schubförmig mit mindestens drei Jahre anhaltenden Funktionseinschränkungen.Standard in allen drei AVBs
Nierenversagen (terminal)
Dialyse- oder Transplantationspflicht.AVB-Standard
Gutartiger Hirntumor
Zysten, Hypophysen- und Zirbeldrüsen-Tumore ausgeschlossen.Gothaer Perikon, Anhang I
Koronare Bypass-OP
Mit Brustraum-Öffnung und mindestens zwei Gefäßen. Stent-Implantation reicht NICHT.AVB-Überblick
Querschnittslähmung
Vollständige Tetraplegie, Paraplegie oder Hemiplegie für mindestens drei Monate.AVB-Standard
Alzheimer / Demenz
Bei Nürnberger: nur vor dem 67. Geburtstag und mit mindestens drei von sechs Alltagsbeeinträchtigungen.AVB Nürnberger NES3300C, Anlage SEL
Parkinson
Funktionale Schwere nötig (motorische Einschränkungen mit Pflegerelevanz).AVB-Standard
Leber- und Lungenversagen
Multiple Funktionsstörungen gleichzeitig.AVB-Standard
Quellen: Canada Life Schwere Krankheiten Vorsorge (Stand 03/2022), Gothaer Perikon AVB FC22-2/FC22-3 (Stand 16.06.2025), Nürnberger Ernstfallschutz NES3300C Comfort (Stand 01/2025).
Was es konkret kostet
Beitragsbeispiel: 35-jähriger IT-Berater, Nichtraucher
| Produkt | Leistung | Beitrag/Monat |
|---|---|---|
| BU allein | 3.000 Euro Rente bis 67 | 70 bis 130 Euro |
| Dread Disease allein | 100.000 Euro Kapital | 25 bis 55 Euro |
| Kombination | 3.000 Euro BU + 100.000 Euro DD | 95 bis 180 Euro |
Spannen ergeben sich aus Tarif-Qualität, Klausel-Verzichten und individueller Gesundheitsprüfung. Konkrete Beiträge berechnen wir im 20-Min-Check.
Wann was sinnvoll ist
Vier Lebenslagen mit Empfehlung
1
Akademiker, 28 bis 40, gesund
Berufseinstieg liegt hinter dir, Einkommen steigt, gesundheitlich noch keine Auffälligkeiten. Beide Produkte sind erschwinglich.
Empfehlung: BU zuerst (Hauptschutz), Dread Disease als Ergänzung mit 50.000 bis 100.000 Euro Kapital. Steuerfreies Kapital deckt die Diagnose-Phase ab, BU sichert die monatliche Liquidität.
2
Handwerker, BU teuer oder schwer annehmbar
Körperlicher Beruf, hohe Risikoklasse, BU mit hohen Ausschlüssen oder unbezahlbar.
Empfehlung: Dread Disease als Alternative oder als Ergänzung zur Grundfähigkeitsversicherung. Vorteil: kein Berufsbezug, gleiche Prämie für alle Berufe. Grenze: deckt typische Handwerker-BU-Ursachen wie Rücken und Psyche NICHT.
3
Bestandskunde mit BU, will aufstocken
BU existiert, Vorerkrankungen seit Abschluss aufgetreten, neue Gesundheitsprüfung schwierig.
Empfehlung: Anonyme Voranfrage für Dread Disease bei mehreren Versicherern. Wenn die BU ohne Einschränkungen läuft, ist eine Dread-Disease-Ergänzung oft auch nach Diagnosen noch möglich. Prüfen, ob im BU-Vertrag eine Nachversicherung ohne Gesundheitsprüfung steht.
4
50+ Jahre, Lückenfüller bis Rente
BU oft nicht mehr realistisch zum Abschluss. Liquiditätspuffer für Übergang in Rente fehlt.
Empfehlung: Dread Disease bis Endalter 67 als Kapitalpuffer. Bei Diagnose steuerfreies Kapital, das den Vermögensschaden bis zur regulären Altersrente abdecken kann.
Häufige Fragen
Häufige Fragen zu BU und Dread Disease
Ja, und das ist die empfohlene Lösung für gesunde Akademiker. Beide Produkte schließen sich nicht aus – sie decken vollkommen unterschiedliche Risiken ab. Die BU ersetzt monatliches Gehalt bei reduzierter Arbeitsfähigkeit, Dread Disease zahlt ein steuerfreies Kapital bei schwerer Diagnose. Im Diagnose-Fall (z. B. Krebs) hilft das Dread-Disease-Kapital, akute Mehrkosten zu decken und Einkommen zu überbrücken, bis die BU greift. Die Beitragslast für die Kombination liegt bei 35-Jährigen bei rund 95 bis 180 Euro im Monat.
Ja. Dread Disease zahlt bei Diagnose – nicht bei Arbeitsunfähigkeit. Wer Krebs diagnostiziert bekommt und nach erfolgreicher Therapie wieder voll arbeitet, behält das ausgezahlte Kapital trotzdem. Genau das ist der wesentliche Unterschied zur BU: Dread Disease ist Diagnose-getrieben, nicht Arbeitsfähigkeits-getrieben.
Nein. Burnout, Depressionen, Rückenerkrankungen und Bandscheibenvorfälle sind in keinem Standardkatalog enthalten. Diese Diagnosen sind aber die statistisch häufigsten BU-Ursachen. Hier zeigt sich die klare BU-Überlegenheit: für psychische und Skelett-Erkrankungen ist nur die BU verlässlicher Schutz. Dread Disease deckt das akute Akut-Risiko ab (Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall etc.), nicht die schleichenden Volkserkrankungen.
Bei den meisten Dread-Disease-Tarifen muss die versicherte Person die Diagnose mindestens 28 Tage überleben. Stirbt sie innerhalb dieser Frist, wird das Kapital nicht ausgezahlt. Beispiel-Zitat aus den Gothaer-Perikon-Bedingungen: „Die versicherte Person muss nach der Diagnose mindestens 28 Tage überleben.“ Das schließt Dread Disease als Erbschaftsersatz aus – dafür ist eine Risikolebensversicherung die richtige Lösung.
Carcinoma in situ ist ein nicht-invasives Krebsstadium – die Krebszellen sind in der ursprünglichen Gewebeschicht eingegrenzt und haben nicht gestreut. Gothaer Perikon schließt es explizit aus, weil die Behandlung meist erfolgreich und ohne dauerhafte Folgeschäden verläuft. Auch nicht versichert: Prostatakrebs unter Stadium T2N0M0 und Melanom unter 1,5 mm Breslow-Eindringtiefe. Diese Schwellen sind in den AVBs konkret benannt.
Bei Vertragsabschluss gibt es für bestimmte Diagnosen eine Wartezeit. Canada Life nennt sechs Monate Wartezeit für Krebsdiagnosen – wer in dieser Zeit Krebs diagnostiziert bekommt, hat keinen Anspruch. Nach Ablauf der Wartezeit wirkt der volle Schutz. Diese Klausel schützt den Versicherer vor adverser Selektion (Abschluss bei bereits bestehender, aber noch nicht diagnostizierter Erkrankung).
Ja, alle drei geprüften Tarife (Canada Life, Gothaer Perikon, Nürnberger Ernstfallschutz) bieten Nachversicherungsanlässe. Typisch sind Heirat, Geburt eines Kindes, Hauskauf, Gehälter-Sprung oder Schritt in die Selbstständigkeit. Pro Anlass kann die Versicherungssumme um einen vertraglich festgelegten Betrag erhöht werden, ohne neue Gesundheitsfragen. Anlasskataloge und Höchstgrenzen unterscheiden sich zwischen Anbietern – prüfen, was zu deinen Lebensplänen passt.
Ja, deutlich mehr als für Angestellte. Selbstständige haben kein Krankengeld der GKV (bzw. nur gegen Aufpreis als Wahltarif). Eine schwere Diagnose bedeutet sofort: keine Aufträge, keine Einkünfte, oft hohe Praxis-/Bestand-Folgekosten. Das steuerfreie Dread-Disease-Kapital kann die Betriebsfortführung sichern, einen Vertretungsarzt finanzieren oder den geordneten Rückzug aus der Selbstständigkeit ermöglichen.
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