Die Risikolebensversicherung ist reiner Todesfallschutz: Sie zahlt eine feste Summe an deine Hinterbliebenen, wenn dir etwas passiert. Ohne Sparanteil, deshalb günstig im Verhältnis zur Absicherungshöhe.
Die Risikolebensversicherung sichert genau ein Risiko ab: den Todesfall. Es gibt keinen Sparanteil und am Ende der Laufzeit kein Guthaben, dafür ist sie deutlich günstiger als eine Kapitallebensversicherung. Wer Hinterbliebene oder einen Kredit absichern will, bekommt hier viel Schutz für kleines Geld. Vorsorge und Vermögensaufbau gehören in eigene Bausteine wie die Altersvorsorge.
Immer dann, wenn andere Menschen finanziell von dir abhängen oder ein Kredit im Raum steht. Das sind die drei häufigsten Anlässe.
Eine Baufinanzierung oder ein Geschäftskredit läuft oft über Jahrzehnte. Stirbt der Hauptverdiener, soll die Restschuld nicht zur Last für die Familie werden. Die Summe orientiert sich als Faustregel an der Restschuld des Kredits.
Fällt das Einkommen eines Elternteils weg, sollen Partner und Kinder ihren Lebensstandard halten können. Die Risikolebensversicherung ersetzt das wegfallende Einkommen mit einer planbaren Summe, Miete, Kita und Alltag bleiben gesichert.
Bei der Teilhaberabsicherung sichern sich Gesellschafter gegenseitig ab. Stirbt ein Partner, ist Liquidität da, um Anteile zu übernehmen, Betriebskredite und Bürgschaften zu bedienen und das Unternehmen handlungsfähig zu halten.
Auch Bürgschaften und private Darlehen lassen sich so absichern. Für Gründer mit Kredit, Familie oder Geschäftspartner ist die Risikolebensversicherung oft eine der ersten sinnvollen Policen.
Es gibt keine feste Vorgabe, aber zwei bewährte Orientierungen. Welche für dich passt, rechne ich im Gespräch gemeinsam mit dir durch.
Orientierung: die Restschuld deiner Baufinanzierung oder deines Geschäftskredits. So bleibt im Ernstfall niemand auf der offenen Summe sitzen.
Orientierung: ein Vielfaches des Jahreseinkommens, damit Partner und Kinder den Lebensstandard für mehrere Jahre halten können.
Beide Varianten haben ihre Berechtigung, es kommt auf deinen Zweck an. Die kreditbegleitende Variante ist meist die günstigere.
Die Leistung bleibt über die ganze Laufzeit konstant. Ideal, wenn du das wegfallende Einkommen für Familie und Kinder absichern willst, der Bedarf bleibt schließlich über Jahre hoch.
Die Summe sinkt jährlich, idealerweise parallel zur Restschuld deines Kredits. Weil das Risiko für den Versicherer mit der Zeit abnimmt, ist diese annuitäten- und kreditbegleitende Variante meist deutlich günstiger.
Bei unverheirateten Paaren kann im Todesfall Erbschaftsteuer auf die Versicherungsleistung anfallen. Die Über-Kreuz-Gestaltung vermeidet das: Jeder Partner ist Versicherungsnehmer und Beitragszahler für den anderen. Stirbt einer, geht die Leistung steuerfrei an den überlebenden Partner. Das ist gängiges Gestaltungswissen, beim Vertragsabschluss aber leicht falsch gemacht. Genau hier schaue ich mit dir auf die richtige Konstruktion.
Vom ersten Gespräch bis zur fertigen Police. Ich übernehme Vergleich, Antrag und die Kommunikation mit dem Versicherer.
Ich bespreche mit dir deine Situation: Kredit, Familie, Partner. Daraus ergibt sich, wie hoch die Summe und wie lang die Laufzeit sein sollte.
Ich vergleiche die Angebote mehrerer Premium-Anbieter und achte auf Gesundheitsfragen, Nachversicherung und die passende Vertragsgestaltung.
Gibt es Vorerkrankungen, frage ich vorab anonym an, damit eine mögliche Ablehnung nicht in deiner Akte landet.
Du entscheidest, ich begleite den Antrag und kümmere mich um Rückfragen des Versicherers, bis der Schutz steht.
Unsicher, ob und in welcher Höhe? Genau das klären wir im kostenlosen Check, ohne Verkaufsgespräch. Wer ohnehin eine Berufsunfähigkeitsversicherung plant, schaut beides am besten gemeinsam an.
Erstgespräch buchenEine Frage fehlt? Schreib mir oder buche direkt ein 20-minütiges Erstgespräch, auch ohne fertige Frage im Kopf.
Frage stellenDie Risikolebensversicherung ist ein reiner Todesfallschutz. Stirbt die versicherte Person innerhalb der Laufzeit, zahlt der Versicherer die vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen. Es gibt keinen Sparanteil, das Geld fließt nur im Todesfall. Genau deshalb ist sie sehr günstig im Verhältnis zur abgesicherten Summe.
Vor allem drei Gruppen: Familien, in denen ein Einkommen wegbrechen würde, Kreditnehmer mit einer laufenden Immobilien- oder Baufinanzierung und Geschäftspartner, die sich gegenseitig absichern wollen. Immer dann sinnvoll, wenn andere Menschen finanziell von dir abhängen oder ein Kredit im Raum steht.
Das ist eine individuelle Frage, aber zur Orientierung: bei einer Baufinanzierung orientiert man sich oft an der Restschuld des Kredits, bei der Familienabsicherung an einem Vielfachen des Jahreseinkommens. Das sind reine Faustregeln, keine festen Vorgaben. Im Gespräch rechne ich deinen tatsächlichen Bedarf gemeinsam mit dir durch.
Bei der gleichbleibenden Summe bleibt die Leistung über die ganze Laufzeit konstant, das passt zur Familienabsicherung. Die fallende Summe sinkt jährlich, idealerweise parallel zur Restschuld deines Kredits. Da das Risiko für den Versicherer mit der Zeit sinkt, ist die kreditbegleitende Variante meist günstiger.
Bei unverheirateten Paaren ist die gegenseitige Absicherung über Kreuz oft die bessere Gestaltung: Jeder Partner ist Versicherungsnehmer und Beitragszahler für den anderen. Stirbt einer, geht die Leistung an den überlebenden Partner, ohne dass Erbschaftsteuer anfällt. Bei einer klassischen Gestaltung kann bei Unverheirateten dagegen Erbschaftsteuer fällig werden.
Wie bei jeder Lebensversicherung gibt es Gesundheitsfragen, zum Beispiel zu Vorerkrankungen, Behandlungen und Risiko-Hobbys. Bei Vorerkrankungen kann ich vorab eine anonyme Voranfrage stellen, damit eine mögliche Ablehnung nicht in deiner Akte landet. Wie das funktioniert, erkläre ich dir auf der Seite zur Berufsunfähigkeitsversicherung.
Die Risikolebensversicherung ist reiner Schutz ohne Sparanteil, am Ende der Laufzeit gibt es kein Guthaben zurück. Die Kapitallebensversicherung verbindet Schutz mit Sparen und ist deshalb deutlich teurer. Wenn dein Ziel die reine Hinterbliebenenabsicherung ist, ist die Risikovariante meist die klar günstigere Lösung. Vorsorge und Vermögensaufbau gehören in eigene Bausteine.
Viele Tarife bieten eine Nachversicherungsgarantie. Bei bestimmten Anlässen, etwa Heirat, Geburt eines Kindes oder einer neuen Immobilie, kannst du die Summe ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen. Worauf du beim Vertragsabschluss achten solltest, damit das später funktioniert, gehe ich mit dir gemeinsam durch.
Im Verhältnis zur abgesicherten Summe ist sie sehr günstig, weil kein Sparanteil enthalten ist. Der genaue Beitrag hängt vor allem von Alter, Gesundheitszustand, Höhe der Summe, Laufzeit und davon ab, ob du rauchst. Einen konkreten Beitrag nenne ich dir nach dem Vergleich, eine seriöse Zahl gibt es erst mit deinen Eckdaten.
Gerade dann oft besonders. Mit der Teilhaberabsicherung sichern sich Gesellschafter gegenseitig ab, damit beim Tod eines Partners genug Liquidität da ist, um Anteile zu übernehmen oder Betriebskredite und Bürgschaften zu bedienen. Für Gründer mit Kredit und Familie ist sie häufig eine der ersten sinnvollen Policen.
Die Beiträge sind in der Regel nicht als Sonderausgaben absetzbar. Steuerlich spannend ist die Vertragsgestaltung im Todesfall: Wer Versicherungsnehmer ist, entscheidet darüber, ob die Leistung erbschaftsteuerfrei beim Begünstigten ankommt. Genau deshalb ist die Über-Kreuz-Gestaltung bei unverheirateten Paaren so wichtig.
Sobald Antrag und Gesundheitsprüfung durch sind und der Versicherer den Vertrag annimmt, besteht Schutz. Bei einfachen Risiken geht das oft zügig. Ich begleite den Antrag, kümmere mich um Rückfragen des Versicherers und sorge dafür, dass am Ende ein Anbieter unterschreibt, der dich auch wirklich nimmt.
In 20 Minuten kläre ich mit dir, ob du eine Risikolebensversicherung brauchst, wie hoch die Summe sein sollte und welche Gestaltung steuerlich am besten passt. Kostenlos und ohne Verkaufsgespräch.
