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Rentenversicherung
Im Schnitt fehlen im Alter mehrere hundert Euro im Monat. Ob Basisrente, fondsgebunden oder ETF-basiert: private Altersvorsorge ist gerade für Selbstständige wichtig, weil viele keinen Anspruch auf gesetzliche Rente haben. Wir finden die Vorsorge, die zu deinem Leben passt.
Wofür ist sie da
Als Selbstständiger oder Angestellter triffst du heute eine Entscheidung, die im Alter den Unterschied macht: den Lebensstandard halten oder von der Substanz leben.
Typische Vorsorge-Wege
- Basisrente (Rürup): Steuerlich absetzbar, lebenslange Rente, stark für Selbstständige und Gutverdiener.
- Fondsgebundene Rente: Mehr Renditechance durch Fonds, flexibel, Steuervorteil bei der Auszahlung.
- Klassische Rente: Garantiezins und planbare Rente für sicherheitsorientierte Anleger.
- ETF-basierte Vorsorge: Kostengünstig über Nettopolicen, breite Streuung, hohe Renditechance.
- Riester-Rente: Staatliche Zulagen und Steuervorteile, interessant für Familien.
- Flexible Auszahlung: Lebenslange Rente, Kapital auf einmal oder eine Kombination, je nach Tarif.
Wer braucht sie
Private Vorsorge lohnt sich, wenn du …
- selbstständig bist und keinen Anspruch auf gesetzliche Rente hast
- deinen Lebensstandard im Alter halten willst
- noch keine oder zu wenig Altersvorsorge aufgebaut hast
- angestellt bist und weißt, dass die gesetzliche Rente nicht reicht
- steuerlich optimiert vorsorgen willst
- noch Zeit für den Zinseszins hast
Eher nicht nötig, wenn du …
- bereits eine ausreichende Altersvorsorge aufgebaut hast
- kurz vor der Rente stehst und kein freies Kapital hast
Was versichert ist und was nicht
Es gibt nicht die eine richtige Lösung. Entscheidend sind dein Einkommen, deine Lebenssituation und wie viel Rendite oder Sicherheit du willst. Das sind die wichtigsten Bausteine.
Was in deinem Fall gilt, steht in den Bedingungen des einzelnen Tarifs.
In der Regel versichert
- Basisrente (Rürup): Beiträge als Sonderausgaben absetzbar bis zu einem jährlich angepassten Höchstbetrag (§ 10 Abs. 3 EStG). Lebenslange Rente, besonders für Selbstständige und Gutverdiener.
- Fondsgebundene Rente: Flexibel, höhere Renditechancen durch Fonds, steuerlich begünstigt über die hälftige Ertragsbesteuerung nach der 12/62-Regel (§ 20 Abs. 1 Nr. 6 Satz 2 EStG).
- Klassische Rente: Garantiezins, planbare Rente, geringeres Risiko, für sicherheitsorientierte Anleger.
- ETF-basierte Vorsorge: Kostengünstig über Nettopolicen, breite Streuung, langfristig die höchsten Renditechancen.
- Riester-Rente: Staatliche Zulagen und Steuervorteile, besonders interessant für Familien und Geringverdiener.
- Flexible Auszahlung: Je nach Tarif lebenslange Rente, einmalige Kapitalauszahlung oder eine Kombination. Wann die Auszahlung beginnt, legt der Tarif fest.
In der Regel nicht versichert
- Eine zugesagte Mindestleistung bei fondsgebundenen Tarifen ohne Erlebensfallgarantie: Kursverluste trägst du mit, die Höhe der späteren Rente steht vorher nicht fest. Eine Absicherung bei Berufsunfähigkeit ist nur über einen eigenen Zusatzbaustein möglich, je nach Tarif.
Quelle: Bedingungswerk einer privaten Rentenversicherung (Tarifstand 04/2026), § 1 Abs. 1 a); § 10 Abs. 3 und § 20 Abs. 1 Nr. 6 EStG
Die optimale Altersvorsorge hängt von deiner Lebenssituation, deinem Einkommen und deiner Risikobereitschaft ab. Welche Strategie für dich am besten passt, finden wir gemeinsam mit dir im Check.
Beispielszenarien
Frei erfundene, aber typische Situationen. Keine echten Fälle. Was der Versicherer im Einzelfall leistet, hängt vom Tarif ab.
Selbstständig ohne Rentenanspruch
Beispielszenario
Jahrzehntelang selbstständig, nie in die gesetzliche Rente eingezahlt. Zum Rentenbeginn steht da: null Euro gesetzliche Rente.
Was ein passender Tarif typischerweise leistet
Mit einer Privatrente plus angespartem ETF-Topf bleibt der Lebensstandard erhalten.
Angestellter mit Rentenlücke
Beispielszenario
Ein angestellter Projektleiter Ende dreißig lässt sich seine Renteninformation erklären. Die gesetzliche Rente wird später deutlich unter seinem heutigen Netto liegen, eine betriebliche Vorsorge hat er nicht.
Was ein passender Tarif typischerweise leistet
Eine private Rente schließt sie und sichert den Lebensstandard.
Gründerin vergisst die Vorsorge
Beispielszenario
Erst das Business, die Vorsorge sollte später kommen. Spät aufgewacht, die Zeit bis zur Rente ist deutlich kürzer geworden.
Was ein passender Tarif typischerweise leistet
Bei kürzerer Zeit bis zur Rente passt oft eine fondsgebundene Rente mit flexiblem Beitrag, der sich an schwankende Gewinne anpassen lässt. Ob sie lebenslange Rente oder Kapital nimmt, entscheidet sie je nach Tarif erst kurz vor Rentenbeginn.
Was den Beitrag bestimmt
Eine Zahl ohne Kontext wäre geraten. Deshalb hier die Faktoren und daneben drei typische Stufen als Richtwert.
Schon mit kleinen Beträgen lässt sich sinnvoll vorsorgen. Wichtiger als die Höhe ist der frühe Start. Diese vier Faktoren bestimmen, wie viel du brauchst.
Monatliche Sparrate
Wie viel du regelmäßig zurücklegst, ist der größte Hebel für deine spätere Rente.
Anlagestrategie
Klassisch, fondsgebunden oder ETF-basiert: mehr Renditechance bedeutet auch mehr Schwankung.
Vertragslaufzeit
Je früher du startest, desto stärker arbeitet der Zinseszins für dich.
Steuerliche Förderung
Basisrente und Riester bringen je nach Situation deutliche Steuervorteile.
Einstieg
Einstieg: eine kleine monatliche Sparrate, die du später erhöhen kannst.
150 bis 300 €
pro Monat
Komfort
Komfort: eine feste Sparrate mit Dynamik, damit der Beitrag mit deinem Einkommen wächst.
300 bis 600 €
pro Monat
Umfassend
Umfassend: mehrere Bausteine, etwa Basisrente und fondsgebundene Rente, abgestimmt auf Steuer und Flexibilität.
ab 600 €
pro Monat
Richtwerte zur Orientierung, abhängig von Tarif und Risiko, Stand 10/2026. Den Beitrag für deinen Fall berechnen wir im Vergleich.
Richtwerte zur Orientierung. Schon ab 50 bis 100 Euro im Monat kannst du sinnvoll starten. Den passenden Vorsorgeplan erstellen wir kostenlos im Check.
Quelle: Richtwert, abhängig von Tarif und Risiko, Stand 10/2026.
Häufige Fragen
Sind die Beiträge steuerlich absetzbar?
Bei der Basisrente sind die Beiträge als Sonderausgaben absetzbar, bis zu einem jährlich angepassten Höchstbetrag nach Paragraf 10 Absatz 3 EStG. Bei der fondsgebundenen Rentenversicherung sind die Beiträge nicht absetzbar, dafür gibt es Steuervorteile bei der Auszahlung. Bei der Riester-Rente kommen Zulagen und Sonderausgabenabzug zusammen.
Quelle: § 10 Abs. 3 Satz 1 und 2 EStG, Abs. 3 Satz 1 und 2
Lohnt sich eine private Rentenversicherung noch?
Ja, mehr denn je. Die gesetzliche Rente reicht für die meisten Menschen nicht aus. Besonders fondsgebundene und ETF-basierte Tarife bieten Renditechancen bei gleichzeitigen Steuervorteilen, etwa der hälftigen Ertragsbesteuerung nach der 12/62-Regel.
Quelle: § 20 Abs. 1 Nr. 6 Satz 2 EStG mit § 52 Abs. 28 Satz 7 EStG, Abs. 1 Nr. 6 Satz 2
Was ist besser: Basisrente oder fondsgebunden?
Das hängt von deiner Situation ab. Die Basisrente bringt die maximale Steuerersparnis jetzt, dafür gibt es nur eine lebenslange Rente ohne Kapitalwahlrecht. Die fondsgebundene Variante ist flexibler, mit Kapitalwahlrecht und Steuervorteilen bei der Auszahlung. Für Selbstständige mit hohem Einkommen ist oft die Basisrente sinnvoll, für alle anderen oft die fondsgebundene Lösung.
Kann ich auch mit kleinem Budget starten?
Ja. Schon ab 50 bis 100 Euro im Monat kannst du sinnvoll vorsorgen. Wichtiger als die Höhe ist der frühe Start, denn der Zinseszins-Effekt macht über die Jahre den größten Unterschied.
Richtwert, abhängig von Tarif und Risiko, Stand 10/2026.
Wie sicher ist eine fondsgebundene Rentenversicherung?
Das Risiko hängt von der gewählten Anlagestrategie ab. Breit gestreute Aktienfonds auf den Weltmarkt haben historisch über lange Zeiträume positive Renditen erzielt. Bei einem langen Anlagehorizont bleibt das Risiko überschaubar.
Was passiert, wenn ich vorzeitig kündige?
Bei einer Kündigung erhältst du den aktuellen Rückkaufswert. Der kann in den ersten Jahren unter den eingezahlten Beiträgen liegen. Oft ist es besser, den Vertrag beitragsfrei zu stellen statt zu kündigen. Die Flexibilität besprechen wir mit dir im Check.
Welche Altersvorsorge passt zu Selbstständigen?
Selbstständige haben oft keinen Anspruch auf gesetzliche Rente und müssen komplett privat vorsorgen. Die Basisrente ist hier wegen der Steuervorteile besonders interessant, gerade bei hohem Einkommen. Welche Lösung zu dir passt, klären wir gemeinsam im Check.
Was ist eine Nettopolice mit ETF?
Bei einer Nettopolice fallen keine laufenden Abschlussprovisionen an, dafür eine transparente Beratungsvergütung. In Kombination mit kostengünstigen ETFs bleibt langfristig mehr Rendite für dich. Das ist nicht für jeden die beste Wahl, aber für kostenbewusste Anleger oft attraktiv.
Wie wird die Rente später ausgezahlt?
Je nach Tarif hast du die Wahl: eine lebenslange monatliche Rente, eine einmalige Kapitalauszahlung oder eine Kombination aus beidem.