Elementarversicherung
Überschwemmung, Starkregen und Rückstau sind im Grundschutz deiner Gebäude- oder Hausratversicherung meist nicht enthalten. Der Elementar-Baustein schließt genau diese Lücke, für Eigentümer wie für Mieter.
Wofür ist sie da
Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel deckt deine Wohngebäude- oder Hausratversicherung meist ab. Überschwemmung, Starkregen und Rückstau dagegen oft nicht. Genau diese Lücke schließt der Elementar-Baustein, und sie wird durch häufigere Starkregen-Ereignisse immer relevanter.
Wer braucht sie
Elementarschäden treffen zwei Bereiche getrennt: das Gebäude und den Hausrat. Welcher Baustein für dich zählt, hängt davon ab, ob du besitzt oder mietest, und von deiner Lage.
- Für Eigentümer: das Gebäude: Mauerwerk, Dach, fest verbaute Technik und der Keller. Den Elementar-Baustein ergänzt du in deiner Wohngebäudeversicherung.
- Für Mieter und Eigentümer: der Hausrat: Möbel, Geräte, Kleidung und persönliche Dinge. Stehen sie im Wasser, hilft der Elementar-Baustein in der Hausratversicherung.
- Der Faktor Lage: ZÜRS-Zone: Deine Adresse bestimmt die Gefährdungszone. Sie beeinflusst Annahme, Selbstbehalt und Beitrag. Starkregen trifft aber auch außerhalb der Flusslagen.
Für wen sich der Elementar-Baustein besonders lohnt
Elementarschutz empfohlen, wenn du …
- In einer hochwasser- oder starkregengefährdeten Lage wohnst
- Einen Keller oder ein Erdgeschoss hast, das volllaufen könnte
- Ein Eigenheim besitzt und das Gebäude vollständig absichern willst
- Als Mieter wertvollen Hausrat in den unteren Etagen hast
- In den letzten Jahren Starkregen-Ereignisse in der Region bemerkt hast
- Wissen willst, ob dein bestehender Vertrag den Elementarschutz überhaupt enthält
Eher nachrangig, wenn du …
- In einem hoch gelegenen Neubau ohne Keller und fernab jeder Gewässerlage wohnst
- Bereits einen aktuellen Vertrag mit eingeschlossenem Elementar-Baustein hast
- Lieber das Risiko vollständig selbst tragen möchtest und die Folgen kennst
Im Zweifel lohnt sich der Blick gemeinsam: Starkregen trifft heute auch Lagen, die früher als sicher galten. Wir sagen dir ehrlich, ob sich der Baustein für dich rechnet.
Was versichert ist und was nicht
Der Elementar-Baustein deckt die Naturgefahren ab, die der Grundschutz nicht enthält. Welche für deine Lage entscheidend sind, klären wir gemeinsam.
Was in deinem Fall gilt, steht in den Bedingungen des einzelnen Tarifs.
In der Regel versichert
- Überschwemmung und Hochwasser: Wasser tritt über die Ufer oder steht auf dem Grundstück und dringt ins Gebäude ein. Die häufigste und oft folgenreichste Naturgefahr.
- Starkregen: Heftige, lokale Regenfälle in kurzer Zeit. Das Wasser kann nicht abfließen, läuft in Keller und Erdgeschoss, oft fernab von Flüssen.
- Rückstau: Bei Starkregen drückt Wasser durch die Kanalisation zurück ins Haus, etwa über Bodenabläufe und Toiletten im Keller.
- Schneedruck und Lawinen: Große Schneelasten auf dem Dach oder abgehende Schnee- und Lawinenmassen, die Gebäude beschädigen.
- Erdrutsch und Erdsenkung: Abrutschende Hänge oder absackender Boden setzen das Gebäude unter Druck, vor allem in Hanglagen ein Thema.
- Erdbeben: Erschütterungen des Bodens, die Risse und strukturelle Schäden am Gebäude verursachen können.
In der Regel nicht versichert
- Sturmflut, Grundwasser, das nicht an die Erdoberfläche tritt, Schäden durch Trockenheit oder Austrocknung und Sachen, die außerhalb von Gebäuden stehen, soweit sie nicht ausdrücklich eingeschlossen sind. Auch Gebäude, die noch nicht bezugsfertig sind, sind in der Regel ausgenommen.
Je nach Tarif kommen weitere Naturgefahren wie Vulkanausbruch hinzu. Den exakten Leistungsumfang und mögliche Selbstbehalte gehen wir mit dir Tarif für Tarif durch.
Sturm und Hagel sind drin. Der Rest ist Elementar
Ein häufiges Missverständnis: Viele glauben, mit der Gebäudeversicherung sei alles abgedeckt. Sturm und Hagel ja, die übrigen Naturgefahren brauchen den Zusatzbaustein.
- Schon im Grundschutz: Feuer, Leitungswasser, Sturm ab Windstärke 8 und Hagel gehören üblicherweise zur Wohngebäude- und Hausratversicherung. (Quelle: Wohngebäudebedingungen eines Tarifs, Stand 08/2020, Teil A Ziff. 4.2; Hausratbedingungen eines Tarifs, Stand 06/2026, Ziff. A1-2.7.1)
- Der Elementar-Baustein: Genau die übrigen Naturgefahren wie Überschwemmung, Starkregen, Rückstau, Schneedruck und Erdbeben. Sie fehlen im Grundschutz.
- Lückenlos zusammen: Erst Grundschutz plus Elementar ergeben einen runden Schutz gegen Naturgefahren. Wir prüfen, ob beide Bausteine sauber ineinandergreifen.
Du bist nicht sicher, was dein bestehender Vertrag abdeckt? Wir werfen einen Blick in deine Wohngebäudeversicherung und deine Hausratversicherung und sagen dir, ob der Elementarschutz schon enthalten ist.
Beispielszenarien
Frei erfundene, aber typische Situationen. Keine echten Fälle. Was der Versicherer im Einzelfall leistet, hängt vom Tarif ab.
Starkregen flutet den Keller
Beispielszenario
Nach einem heftigen Gewitter kann das Wasser auf dem Grundstück nicht abfließen. Es läuft über die Kellertreppe ins Haus, gleichzeitig drückt Wasser aus dem Bodenablauf. Waschmaschine, Vorräte und der frisch renovierte Hobbyraum stehen unter Wasser.
Was ein passender Tarif typischerweise leistet
Mit Elementar-Baustein übernimmt die Wohngebäudeversicherung in der Regel Trocknung und Sanierung des Kellers, die Hausratversicherung die beschädigten Sachen. Ohne den Baustein zahlen beide bei Überschwemmung und Rückstau meist nichts.
Was den Beitrag bestimmt
Eine Zahl ohne Kontext wäre geraten.
Pauschal lässt sich das nicht sagen, der Beitrag richtet sich nach deiner Lage und deinem Bedarf. In vielen niedrig gefährdeten Lagen ist der Aufschlag zur bestehenden Police überschaubar. Diese Faktoren bestimmen den Beitrag.
Den genauen Beitrag berechnen wir für deine konkrete Adresse kostenlos im Vergleich mehrerer Anbieter. So siehst du schwarz auf weiß, was Elementarschutz in deiner Lage wirklich kostet.
Gefährdungszone (ZÜRS)
Je höher die Hochwasser-Gefährdung deiner Adresse, desto stärker wirkt sich das auf Annahme und Beitrag aus.
Gebäudewert und Versicherungssumme
Höhere Werte bedeuten höhere Beiträge. Beim Hausrat zählt die Versicherungssumme deines Inventars.
Selbstbeteiligung
Eine vereinbarte Selbstbeteiligung im Schadenfall senkt den laufenden Beitrag spürbar.
Der Elementar-Baustein wird als Zusatz zur Wohngebäude- oder Hausratversicherung abgeschlossen, in vielen Tarifen mit einer Selbstbeteiligung je Schaden. In stark gefährdeten Lagen ist eine Annahme nicht immer möglich. Den exakten Beitrag berechnen wir kostenlos für deine Adresse.
Häufige Fragen
Was ist eine Elementarschadenversicherung?
Die Elementarschadenversicherung ist ein Zusatzbaustein zu deiner Wohngebäude- oder Hausratversicherung. Sie deckt Schäden durch erweiterte Naturgefahren ab, die im Grundschutz nicht enthalten sind, zum Beispiel Überschwemmung, Hochwasser, Starkregen oder Rückstau. Ohne diesen Baustein bleibst du auf solchen Schäden im Zweifel sitzen.
Welche Schäden deckt die Elementarversicherung ab?
Versichert sind in der Regel Überschwemmung und Hochwasser, Starkregen, Rückstau, Schneedruck und Lawinen, Erdrutsch und Erdsenkung sowie Erdbeben. Je nach Tarif kommen weitere Naturgefahren wie Vulkanausbruch hinzu. Welche Gefahren für deine Lage relevant sind und wie der Tarif sie definiert, klären wir gemeinsam.
Sind Sturm und Hagel schon in der Gebäudeversicherung enthalten?
Meistens ja. Sturm und Hagel gehören üblicherweise zum Grundschutz der Wohngebäude- und Hausratversicherung. Die Elementarversicherung ergänzt genau die übrigen Naturgefahren wie Überschwemmung, Starkregen und Rückstau, die im Grundschutz fehlen. Deshalb ist sie der entscheidende Zusatzbaustein.
Brauchen auch Mieter eine Elementarversicherung?
Ja, für den Hausrat kann sich der Baustein lohnen. Steht zum Beispiel Wasser im Keller oder in der Wohnung, sind Möbel, Geräte und persönliche Dinge betroffen. Diese Schäden deckt die Hausratversicherung in der Regel nur mit Elementar-Baustein ab. Das Gebäude selbst versichert dagegen der Eigentümer.
Was sind ZÜRS-Zonen?
ZÜRS ist ein System der Versicherungswirtschaft, das jede Adresse einer Gefährdungszone für Hochwasser zuordnet. Die Zone beeinflusst, ob und zu welchen Bedingungen ein Versicherer den Elementarschutz anbietet. In niedrigen Zonen ist der Schutz meist problemlos möglich, in hohen Zonen kann die Annahme aufwendiger sein.
Bekomme ich in einer Hochwasserzone überhaupt Schutz?
Häufig ja, auch in höheren Gefährdungszonen lässt sich oft eine Lösung finden, teils mit Selbstbehalt oder Auflagen wie einer Rückstausicherung. Pauschal ablehnen lässt sich das nicht. Wir fragen für deine konkrete Adresse bei mehreren Anbietern an und prüfen, was möglich ist.
Was ist Rückstau und ist er mitversichert?
Von Rückstau spricht man, wenn Wasser bei Starkregen durch die Kanalisation zurück ins Gebäude gedrückt wird, etwa durch Bodenabläufe oder Toiletten im Keller. Rückstauschäden sind im Elementar-Baustein in der Regel eingeschlossen. Oft ist dabei eine funktionierende Rückstausicherung als Obliegenheit gefordert.
Was muss ich selbst tun, damit der Schutz greift (Obliegenheiten)?
Viele Tarife knüpfen den vollen Schutz an Obliegenheiten. Dazu zählt zum Beispiel eine funktionsfähige Rückstausicherung oder dass wertvolle Dinge nicht ungeschützt im überflutungsgefährdeten Keller gelagert werden. Welche Obliegenheiten dein Tarif vorsieht, gehen wir mit dir durch, damit es im Schadenfall keine Überraschung gibt.
Was kostet eine Elementarversicherung?
Der Beitrag hängt vor allem von der Gefährdungszone deiner Adresse, dem Gebäudewert oder der Versicherungssumme und einer Selbstbeteiligung ab. In niedrigen Zonen ist der Zusatzbaustein oft schon für einen überschaubaren Aufschlag zur bestehenden Police zu haben. Den genauen Beitrag berechnen wir für deine Adresse kostenlos im Vergleich.
Lohnt sich Elementarschutz trotz scheinbar geringem Risiko?
Starkregen kann praktisch überall auftreten, nicht nur an Flüssen. Schon ein einzelnes lokales Unwetter kann Keller und Erdgeschoss fluten, und solche Ereignisse nehmen tendenziell zu. Da der Aufschlag in niedrigen Zonen oft moderat ausfällt, steht ein kleiner Beitrag einem potenziell hohen Schaden gegenüber.
Kann ich Gebäude und Hausrat zusammen absichern?
Ja. Den Elementar-Baustein gibt es sowohl für die Wohngebäudeversicherung als auch für die Hausratversicherung. Als Eigentümer kannst du beides absichern, als Mieter ist vor allem der Hausrat relevant. Wir schauen uns deine bestehenden Verträge an und ergänzen den Schutz dort, wo er sinnvoll ist.