Versicherungen für den Einzelhandel

Die Betriebshaftpflicht ist die Basis für jeden Betrieb mit Verkaufsfläche. Sie greift, wenn ein Kunde beim Einkauf verletzt wird, zum Beispiel weil der Boden nass war, oder wenn du fremdes Eigentum beschädigst. Für Handelsbetriebe gibt es eigene Bedingungswerke, häufig unter dem Titel Handel und Handwerk, mit einer eigenen Risikobeschreibung für Ladengeschäft und Lager.

Die Versicherungssumme deines Warenlagers ist meist ein Jahresdurchschnitt, dein tatsächlicher Warenbestand ist es nicht. Vor der Saison, vor Weihnachten oder nach einer größeren Bestellung liegt der reale Wert oft deutlich darüber. Ohne eine Saison- oder Vorsorgeklausel kann genau in diesem Moment eine Unterversicherung entstehen. Ob dein Vertrag eine solche Klausel enthält, prüfen wir mit dir.

Das Produkthaftungsgesetz stellt denjenigen dem Hersteller gleich, der ein Produkt erstmals in den Europäischen Wirtschaftsraum einführt. Maßgeblich ist also nicht die EU, sondern der EWR: Ware aus Norwegen, Island oder Liechtenstein löst das nicht aus, Ware aus der Türkei, China oder Großbritannien schon. Wer direkt importiert, haftet damit nicht mehr wie ein Händler, sondern wie ein Hersteller, ohne dass sich an seinem bestehenden Vertrag äußerlich etwas geändert hätte. Wir prüfen, ob deine Bezugsquellen noch zu deiner Police passen.

Wenn du Ware unter deiner eigenen Marke anbietest und damit nach außen als Hersteller auftrittst, behandelt dich das Produkthaftungsgesetz auch wie einen Hersteller, mit entsprechend weiterreichender Haftung. Ein reiner Handelsvertrag bildet das nicht automatisch ab. Das ist ein Punkt, den wir in der Bestandsprüfung gezielt abfragen.

Kann bei einem Schaden der Hersteller eines Produkts nicht festgestellt werden, gilt nach dem Produkthaftungsgesetz jeder Lieferant in der Kette als dessen Hersteller, du eingeschlossen. Das lässt sich abwenden: benennst du dem Geschädigten innerhalb eines Monats nach dessen Aufforderung den tatsächlichen Hersteller oder deinen eigenen Vorlieferanten, greift diese Haftung nicht. Eine saubere Lieferantendokumentation ist deshalb kein Verwaltungsdetail, sondern der Unterschied zwischen Händler- und Herstellerhaftung.

Schaufenster, Vitrinen und Türanlagen gehören zu den teuersten und exponiertesten Bauteilen eines Ladengeschäfts. Die Glasdeckung ersetzt das Zerbrechen dieser Flächen, ohne dass es darauf ankommt, wer den Bruch verursacht hat. Zwei Dinge sind dabei wichtig: sie muss gesondert vereinbart sein, sie ist in der Inhaltsversicherung nicht automatisch enthalten. Und sie deckt den Bruch, nicht jeden Schaden an der Fläche, Kratzer und abgeplatzte Kanten bleiben typischerweise außen vor. Welche Flächen bei dir eingeschlossen sind, sehen wir uns gemeinsam an.

Steht dein Laden nach einem Sach- oder Einbruchschaden, laufen Miete, Personalkosten und andere Fixkosten in der Regel weiter, während der Umsatz wegbricht. Eine Betriebsunterbrechungsversicherung soll genau diese Lücke abfedern. Wie lange und in welcher Höhe, regelt der jeweilige Vertrag, auch das prüfen wir mit dir.

Die branchenspezifischen Bedingungswerke für den Handel tragen häufig genau diesen Zusatz im Kopf jeder Risikobeschreibung. Er bedeutet: Nur weil ein Baustein im Bedingungsheft beschrieben ist, gilt er noch lange nicht für deinen Vertrag. Ob ein Baustein wirklich vereinbart ist, steht im Versicherungsschein beziehungsweise im Nachtrag, nicht im Bedingungsheft. Genau das prüfen wir in einer Bestandsprüfung zuerst.

Beide betreffen grobe Fahrlässigkeit, aber unterschiedliche Sachverhalte. Paragraph 81 VVG betrifft die grob fahrlässige Herbeiführung des Versicherungsfalls selbst und ist bei einem Verzicht in der Praxis meist summenmäßig gedeckelt. Paragraph 28 VVG betrifft die Verletzung einer vertraglichen Obliegenheit, etwa eine nicht eingehaltene Sicherungsauflage wie Nachtverschluss oder Alarmaufschaltung. Ein Verzicht auf Paragraph 81 VVG schließt einen Verzicht auf Paragraph 28 VVG nicht automatisch mit ein, das ist eine eigene, separate Klausel.

Für einen Handelsbetrieb sind vor allem Streitigkeiten um die Gewerbemietfläche und arbeitsrechtliche Fragen rund um Aushilfen und Teilzeitkräfte relevant. Ein Firmenrechtsschutz übernimmt in solchen Fällen die Kosten für Anwalt und Gericht, im Rahmen des jeweiligen Tarifs.

Wesentliche Erweiterungen deines Tätigkeits- oder Sortimentumfangs solltest du deinem Versicherer anzeigen, ein neues Sortiment, eine zweite Filiale oder ein zusätzlicher Standort gehören dazu. Was bei einem Versäumnis passiert, regelt jeder Vertrag unterschiedlich, in manchen Werken erhöht sich zum Beispiel die Selbstbeteiligung im betroffenen Schadenfall. Pauschale Aussagen dazu vermeiden wir bewusst, das prüfen wir am konkreten Bedingungswerk.

Wir schauen uns gemeinsam an, wie sich dein Sortiment, deine Bezugsquellen und deine Absatzkanäle seit Vertragsschluss verändert haben, und gleichen das mit dem ab, was tatsächlich im Versicherungsschein und im Nachtrag vereinbart ist. Am Ende weißt du, wo dein Vertrag zu deinem heutigen Betrieb passt und wo nicht.