Betriebsunterbrechungsversicherung
Nach einem Brand, Leitungswasser oder Einbruch steht die Produktion, der Umsatz bricht weg, aber Miete und Gehälter laufen weiter. Die Betriebsunterbrechungsversicherung ersetzt dir den entgangenen Gewinn und die fortlaufenden Kosten, bis dein Betrieb wieder läuft.
Wofür ist sie da
Brennt es im Lager, ersetzt deine Inhaltsversicherung die Waren und Maschinen. Aber während du wieder aufbaust, steht der Betrieb, der Umsatz fehlt und die Kosten laufen weiter. Genau diese Lücke schließt die Betriebsunterbrechungsversicherung. Mehr zur Gesamtdeckung findest du auf der Gewerbeversicherung und der Inhaltsversicherung.
Wer braucht sie
Passt zu dir, wenn ...
- Du produzierst oder verkaufst standortgebunden: Hängt dein Umsatz an einem Standort, Lager oder einer Maschine, trifft dich ein Stillstand sofort.
- Du hast hohe fortlaufende Kosten: Miete, Gehälter und Leasing laufen weiter, auch wenn der Betrieb steht.
- Du arbeitest maschinenabhängig: Fällt eine zentrale Maschine aus, ruht oft die ganze Fertigung, für Handwerk und Produktion entscheidend.
- Du führst Gastronomie, Praxis oder Handel: Warenlager, Einrichtung und Laufkundschaft machen einen Stillstand schnell teuer.
Eher nachrangig, wenn ...
- Du bist reiner Büroberuf ohne Warenlager: Wenn dein Ertrag nicht an Sachwerten oder einem Standort hängt, ist das Risiko geringer.
- Du kannst von überall weiterarbeiten: Bist du nicht an einen festen Standort gebunden und hast kaum laufende Fixkosten, ist der Bedarf kleiner.
- Du hast nur sehr geringe Fixkosten: Ohne nennenswerte fortlaufende Kosten fällt der Nutzen kleiner aus, wir prüfen es trotzdem gemeinsam.
Unsicher, in welche Gruppe du gehörst? Das klären wir in 20 Minuten, ehrlich und ohne Verkaufsdruck.
Was versichert ist und was nicht
Die Betriebsunterbrechungsversicherung ersetzt nicht beschädigte Sachen, das machen Inhalts- oder Gebäudeversicherung. Sie ersetzt das, was dir durch den Stillstand wirtschaftlich entgeht.
Was in deinem Fall gilt, steht in den Bedingungen des einzelnen Tarifs.
In der Regel versichert
- Entgangener Betriebsgewinn: Der Gewinn, den du ohne den Schaden erwirtschaftet hättest. Ohne diesen Ersatz fehlt dir genau das Geld, mit dem du sonst Rücklagen bildest und den Wiederaufbau stemmst.
- Fortlaufende Kosten: Miete, Gehälter, Leasingraten und Zinsen laufen weiter, auch wenn nichts produziert oder verkauft wird. Diese Kosten werden ersetzt, damit dein Betrieb zahlungsfähig bleibt.
In der Regel nicht versichert
- Ein Stillstand ohne versicherten Sachschaden, etwa durch übertragbare Krankheiten oder eine behördliche Schließung, und der Teil des Ausfalls, der entsteht, weil für den Wiederaufbau nicht rechtzeitig Kapital zur Verfügung steht
Zur Orientierung: Der Versicherungswert ist dein Betriebsgewinn plus deine fortlaufenden Kosten in der gewählten Haftzeit. Wird die Summe zu niedrig angesetzt, droht im Schadenfall Unterversicherung. Wir leiten den Wert gemeinsam aus deinen Zahlen ab.
Diese Sachschäden können den Betrieb lahmlegen
Die Betriebsunterbrechung ist in der Regel an einen versicherten Sachschaden gekoppelt. Tritt einer dieser Fälle ein und steht dein Betrieb, greift der Ertragsausfall-Schutz.
- Brand und Feuer: Ein Feuer im Betrieb zerstört Maschinen und Lager, der Wiederaufbau dauert Wochen oder Monate.
- Leitungswasser: Ein Rohrbruch setzt Produktion oder Verkaufsraum unter Wasser, alles muss erst getrocknet und saniert werden.
- Einbruchdiebstahl: Nach einem Einbruch fehlen Waren oder Geräte, bis Ersatz da ist, ruht der Betrieb teilweise.
- Sturm und Hagel: Sturmschäden am Gebäude oder an Anlagen unterbrechen den Betrieb, bis repariert ist.
- Maschinenausfall: Fällt eine zentrale Maschine durch einen versicherten Schaden aus, steht oft die ganze Fertigung.
- Langer Wiederaufbau: Je länger der Wiederaufbau dauert, desto wichtiger ist eine ausreichend lange Haftzeit.
Was sie abdeckt, und was nicht
Damit du dich darauf verlassen kannst, sagen wir offen, wo die Grenze liegt. Das gehört zu einer ehrlichen Beratung dazu.
- Stillstand nach Sachschaden: Steht dein Betrieb wegen eines versicherten Sachschadens wie Brand, Leitungswasser, Einbruch oder Sturm, ersetzt die Betriebsunterbrechungsversicherung Gewinn und fortlaufende Kosten.
- Behördliche Schließung: Wird dein Betrieb wegen einer Behördenanordnung oder einer Seuche geschlossen, ohne dass etwas beschädigt wurde, greift sie nicht. Dafür gibt es die separate Betriebsschließungsversicherung, die wir bei Bedarf zusätzlich prüfen.
Die Betriebsunterbrechung setzt fast immer einen ersatzpflichtigen Sachschaden voraus. Sie passt deshalb gut zur Inhaltsversicherung und zur Betriebshaftpflichtversicherung, mit denen sie dein Gewerbe rund absichert.
Kleine, mittlere oder große Betriebsunterbrechung?
Welche Variante zu dir passt, hängt von Größe, Branche und Maschinenabhängigkeit ab. Das ordnen wir gemeinsam ein.
- Kleine BU: Meist ein Zusatzbaustein zur Inhalts- oder Gebäudeversicherung. Sie ersetzt die fortlaufenden Kosten und in der Regel einen pauschal ermittelten Betriebsgewinn und passt für kleinere Betriebe mit überschaubarem Risiko.
- Mittlere BU: Ein eigenständiger Vertrag mit individuell ermitteltem Versicherungswert, der den entgangenen Betriebsgewinn genauer abbildet. Sinnvoll, sobald dein Ertrag stark vom laufenden Betrieb abhängt.
- Große BU: Für größere und komplexere Betriebe mit hoher Maschinen- oder Standortabhängigkeit. Sie bildet auch anspruchsvollere Risiken und längere Haftzeiten ab.
Beispielszenarien
Frei erfundene, aber typische Situationen. Keine echten Fälle. Was der Versicherer im Einzelfall leistet, hängt vom Tarif ab.
Brand im Lager
Beispielszenario
Nachts brennt das Lager eines kleinen Handelsbetriebs aus. Bis Regale, Ware und Elektrik ersetzt sind, vergehen mehrere Wochen, in denen kaum Umsatz entsteht. Miete und Gehälter laufen weiter.
Was ein passender Tarif typischerweise leistet
Ist der Brand als Sachschaden versichert, ersetzt ein passender Tarif in der Regel den entgangenen Betriebsgewinn und die fortlaufenden Kosten bis zum Ende der vereinbarten Haftzeit. Den Schaden an Ware und Einrichtung selbst trägt die Inhaltsversicherung.
Was den Beitrag bestimmt
Eine Zahl ohne Kontext wäre geraten.
Eine pauschale Zahl wäre unseriös, weil der Beitrag stark vom Betrieb abhängt. Diese vier Faktoren bestimmen ihn.
Die Beiträge sind als Betriebsausgabe steuerlich absetzbar. Den genauen Beitrag berechnen wir kostenlos im Vergleich, sobald wir deinen Bedarf und den richtigen Versicherungswert aufgenommen haben.
Branche und Tätigkeit
Ein Büroberuf hat ein anderes Risiko als ein produzierender Betrieb mit teuren Maschinen, das ist der größte Hebel.
Gewinn und laufende Kosten
Je höher dein Betriebsgewinn und deine fortlaufenden Kosten, desto höher der zu versichernde Wert und damit der Beitrag.
Haftzeit
Eine längere Haftzeit gibt dir mehr Sicherheit beim Wiederaufbau, erhöht aber auch den Beitrag.
Risiko und Schutzmaßnahmen
Brandschutz, Alarmanlagen und eine vereinbarte Selbstbeteiligung wirken sich auf den Beitrag aus.
Eine Spanne nennen wir hier bewusst nicht, weil der Versicherungswert aus deinem Betriebsgewinn und deinen fortlaufenden Kosten entsteht. Den Beitrag rechnen wir im Vergleich auf deine Zahlen.
Häufige Fragen
Was ist eine Betriebsunterbrechungsversicherung?
Die Betriebsunterbrechungsversicherung springt ein, wenn dein Betrieb nach einem versicherten Sachschaden ganz oder teilweise stillsteht. Typische Auslöser sind Brand, Leitungswasser, Einbruchdiebstahl oder Sturm. Sie ersetzt das, was dir durch den Stillstand entgeht, also den entgangenen Betriebsgewinn und die Kosten, die trotz Stillstand weiterlaufen.
Was zahlt die Betriebsunterbrechungsversicherung genau?
Sie ersetzt zwei Dinge: erstens den entgangenen Betriebsgewinn, also den Gewinn, den du ohne den Schaden erwirtschaftet hättest. Und zweitens die fortlaufenden Kosten, die weiterlaufen, obwohl nichts produziert oder verkauft wird, zum Beispiel Miete, Gehälter, Leasingraten und Zinsen. So bleibt dein Betrieb auch im Stillstand zahlungsfähig.
Was bedeutet die Haftzeit?
Die Haftzeit ist der Zeitraum, für den die Versicherung den Ausfall ersetzt, gerechnet ab dem Schaden. Üblich sind zwölf oder vierundzwanzig Monate. Sie sollte so lang sein, dass du deinen Betrieb realistisch wieder voll hochfahren kannst, bei einem Wiederaufbau mit langer Lieferzeit für Maschinen also eher länger.
Greift sie auch bei einer behördlichen Schließung?
Nein, und das ist ein wichtiger Punkt. Die Betriebsunterbrechungsversicherung setzt einen Sachschaden voraus. Wird dein Betrieb wegen einer Behördenanordnung oder einer Seuche geschlossen, ohne dass etwas beschädigt wurde, greift sie nicht. Dafür gibt es die separate Betriebsschließungsversicherung. Das prüfen wir mit dir ehrlich.
Brauche ich zuerst einen Sachschaden, damit sie zahlt?
In aller Regel ja. Die klassische Betriebsunterbrechungsversicherung ist an einen ersatzpflichtigen Sachschaden gekoppelt, zum Beispiel aus deiner Inhalts- oder Gebäudeversicherung. Erst wenn dieser Sachschaden anerkannt ist, leistet die Betriebsunterbrechung für die Folgen des Stillstands.
Wie hoch versichere ich meinen Betrieb?
Der Versicherungswert ist dein Betriebsgewinn plus deine fortlaufenden Kosten in der gewählten Haftzeit. Wird er zu niedrig angesetzt, droht im Schadenfall eine Unterversicherung und du bekommst nur anteilig ersetzt. Wir helfen dir, diesen Wert aus deinen Zahlen sauber herzuleiten, damit die Summe wirklich passt.
Für welche Betriebe ist sie besonders sinnvoll?
Besonders wichtig ist sie überall dort, wo ein Stillstand sofort ins Geld geht: produzierende Betriebe, Handel mit großem Warenlager, Gastronomie, Praxen und Handwerk mit starker Maschinenabhängigkeit. Je mehr dein Umsatz an einem Standort, einer Maschine oder einem Lager hängt, desto wichtiger ist der Schutz.
Was ist der Unterschied zwischen kleiner, mittlerer und großer Betriebsunterbrechung?
Die kleine Betriebsunterbrechung ist meist ein Zusatzbaustein zur Inhalts- oder Gebäudeversicherung. Sie ersetzt die fortlaufenden Kosten und in der Regel auch einen pauschal ermittelten Betriebsgewinn, oft mit kürzerer Haftzeit. Die mittlere und große Betriebsunterbrechung sind eigenständige Verträge mit individuell ermitteltem Versicherungswert, die den entgangenen Gewinn genauer und größere Betriebe mit komplexerem Risiko abbilden. Welche Variante zu dir passt, klären wir gemeinsam.
Was kostet eine Betriebsunterbrechungsversicherung?
Das hängt vor allem von deiner Branche, deinem Betriebsgewinn, deinen fortlaufenden Kosten und der gewählten Haftzeit ab. Ein reiner Büroberuf hat ein anderes Risiko als ein produzierender Betrieb mit teuren Maschinen. Den genauen Beitrag berechnen wir kostenlos im Vergleich, sobald wir deinen Bedarf sauber aufgenommen haben.
Sind die Beiträge steuerlich absetzbar?
Ja. Die Beiträge zur Betriebsunterbrechungsversicherung sind als Betriebsausgabe abzugsfähig und mindern damit deinen steuerlichen Gewinn. Das ist ein angenehmer Nebeneffekt, der eigentliche Wert liegt aber darin, dass dein Betrieb einen längeren Stillstand wirtschaftlich überlebt.
Wie melde ich einen Betriebsunterbrechungs-Schaden?
Du meldest dich bei uns, telefonisch oder per WhatsApp, sobald der Sachschaden eingetreten ist. Wichtig ist, den Stillstand und die laufenden Kosten von Anfang an sauber zu dokumentieren. Wir übernehmen die Kommunikation mit dem Versicherer und sorgen dafür, dass der Ertragsausfall korrekt erfasst und reguliert wird.
Reicht meine Inhaltsversicherung nicht aus?
Die Inhaltsversicherung ersetzt deine beschädigten Sachen, also Waren, Einrichtung und Maschinen. Sie ersetzt aber nicht den Gewinn und die laufenden Kosten, die dir während des Stillstands entgehen. Genau diese Lücke schließt die Betriebsunterbrechungsversicherung, weshalb beide gut zusammenpassen.