Wann greift die IT-Haftpflicht? Schadenereignis, Verstoß, Rückwärtsversicherung und Nachhaftung
Schadenereignis oder Verstoß, Rückwärtsversicherung, Nachmeldefrist und Nachhaftung in acht IT-Haftpflicht-Tarifen, mit Fundstelle. Stand 27.10.2026.
Kurz gesagt: Ob ein Fall in deinen Vertrag fällt, entscheidet der Zeitpunkt, an den der Tarif anknüpft. Sieben der acht Tarife, die wir ausgewertet haben, knüpfen an das Schadenereignis an, also daran, wann der Schaden bei deinem Kunden eintritt. andsafe knüpft an den Verstoß an, also daran, wann der Fehler passiert. Rückwärtsversicherung, Nachmeldefrist und Nachhaftung regeln, was vor Vertragsbeginn und nach Vertragsende gilt.
Wichtig vorab: Wir haben die Bedingungswerke der Versicherer ausgewertet, nicht deinen Versicherungsschein. Verbindlich ist immer, was in deinem Vertrag steht, und manche Leistungen gelten nur, wenn du sie als Baustein vereinbarst. Stand der Auswertung ist der 27. Oktober 2026. Spätere Änderungen der Bedingungen sind hier nicht berücksichtigt.
Das Wichtigste auf einen Blick
- Zwischen deinem Fehler, dem Schaden beim Kunden und seiner Forderung können Monate oder Jahre liegen. Welcher dieser Zeitpunkte zählt, regelt der Tarif.
- Wichtig wird das bei der Gründung, beim Wechsel des Versicherers und wenn du deinen Betrieb aufgibst.
- Rückwärtsversicherung ohne Vorvertrag: Markel und andsafe 6 Monate, nach Neugründung 12 Monate; Hiscox 6 Monate; Zurich 1 Jahr beim erstmaligen Abschluss. VHV, ERGO und AXA sehen ohne Vorvertrag keine vor.
- Nachmeldefrist: unbegrenzt bei Markel, Hiscox und andsafe, 10 Jahre bei Zurich, 5 Jahre bei ERGO und AXA.
- Den Vergleich aller Kriterien findest du im IT-Haftpflicht-Vergleich.
Die Begriffe
- Verstoß: der Fehler selbst, etwa die fehlerhafte Programmzeile oder die falsche Beratung.
- Schadenereignis: der Moment, in dem sich der Fehler beim Kunden auswirkt und ihm ein Schaden entsteht.
- Rückwärtsversicherung: Der neue Vertrag erfasst auch Fälle aus einer Zeit vor Vertragsbeginn, meist nur, wenn sie bei Vertragsschluss niemandem bekannt waren.
- Nachmeldefrist: Zeitraum nach Vertragsende, in dem du einen Fall aus der Vertragszeit noch melden kannst.
- Nachhaftung: Endet dein Vertrag, weil du deinen Betrieb aufgibst, bleibst du für eine bestimmte Zeit auch für Schäden versichert, die erst nach Vertragsende eintreten.
Bei AXA gilt eine Besonderheit: Bei Verzug ist der Versicherungsfall die Anspruchserhebung in Textform, also der Zeitpunkt, an dem dein Kunde seine Forderung schriftlich stellt (AVB S. 25, B 2.3). Bei Zurich zählt beim Rücktritt des Auftraggebers die Rücktrittserklärung.
So regeln die acht Tarife Versicherungsfall und Rückwärtsversicherung
Die Fundstellen beziehen sich auf die Werke, die im Abschnitt „Quellen und Stand“ stehen. AVB steht für die Versicherungsbedingungen des jeweiligen Tarifs.
| Tarif | Versicherungsfall | Rückwärtsversicherung |
|---|---|---|
| Markel Pro IT | Schadenereignis (AVB S. 29, F.1) | 6 Monate, nach Neugründung 12 Monate (AVB S. 32, G.5) |
| Net IT by Hiscox | Schadenereignis (AVB S. 12, IV.1) | 6 Monate, wenn kein Vorvertrag bestand (AVB S. 13, V.4) |
| andsafe Vermögensschaden-Haftpflicht IT | Verstoß (AVB S. 40, 7.1) | 6 Monate, nach Neugründung 12 Monate (AVB S. 42, 8.3.3) |
| VHV Firmenprotect IT | Schadenereignis (AVB S. 4, A1-3.1.1) | ohne Vorvertrag keine; mit Vorvertrag Anschlussregel (AVB S. 4, A1-3.2) |
| HDI CLIC | Schadenereignis (Grundbaustein S. 3, 3.1) | Vorumsätze bis 1 Jahr mitversichert (Grundbaustein S. 1, I.1) |
| ERGO IT-Unternehmen | Schadenereignis (AVB S. 19, B 1.1) | nicht geregelt (AVB S. 19, B 1.1) |
| Zurich IT Safecare 2021 | Schadenereignis; beim Rücktritt des Auftraggebers die Rücktrittserklärung (AVB S. 14, 3. Teil I) | 1 Jahr beim erstmaligen Abschluss einer IT-Haftpflicht, nur für Schadenereignisse, die dir bei Vertragsschluss nicht bekannt waren (AVB S. 15, 3. Teil III.2) |
| AXA IT-Police Haftpflicht Kompakt | Schadenereignis; bei Verzug die Anspruchserhebung in Textform (AVB S. 25, B 2.3) | nur beim Wechsel: Versicherungsfälle vor Vertragsbeginn, wenn der unmittelbare Vorversicherer wegen seiner Nachmeldefrist nicht leistet und sie dir bei Beginn nicht bekannt waren; Leistungen vor Vertragsbeginn sind mitversichert, wenn der Versicherungsfall in der Vertragszeit eintritt (AVB S. 19, B 1.16.1 und 1.16.2) |
So regeln die acht Tarife die Zeit nach Vertragsende
| Tarif | Nachmeldefrist | Nachhaftung bei Aufgabe des Betriebs |
|---|---|---|
| Markel Pro IT | unbegrenzt (AVB S. 31, G.2) | 10 Jahre (AVB S. 31, G.3) |
| Net IT by Hiscox | unbegrenzt (AVB S. 13, V.3) | 5 Jahre (AVB S. 13, V.2) |
| andsafe Vermögensschaden-Haftpflicht IT | unbegrenzt (AVB S. 41, 8.2) | zeitlich unbegrenzt für Verstöße bis Vertragsende (AVB S. 40, 7.1; S. 41, 8.1 und 8.2) |
| VHV Firmenprotect IT | keine Frist; maßgeblich ist der Schadeneintritt in der Vertragszeit (AVB S. 4, A1-3.2.1) | 10 Jahre (AVB S. 5, A1-3.2.3) |
| HDI CLIC | keine Frist im Bedingungswerk (Grundbaustein S. 3, 3.1) | 30 Jahre (Allgemeiner Teil FAH1000 S. 4, 8.1 und 8.3.1) |
| ERGO IT-Unternehmen | 5 Jahre nach Vertragsende (AVB S. 25, B 7.14) | 5 Jahre (AVB S. 20, B 5.1) |
| Zurich IT Safecare 2021 | 10 Jahre nach Vertragsende (AVB S. 15, 3. Teil III.2) | laut vorliegenden Unterlagen keine eigene Nachhaftung für Schadenereignisse nach Vertragsende; Schadenereignisse aus der Vertragszeit kannst du 10 Jahre nachmelden (AVB S. 15, 3. Teil III.2) |
| AXA IT-Police Haftpflicht Kompakt | 5 Jahre nach Vertragsende, länger nur bei unverschuldeter Fristversäumnis (AVB S. 25, B 2.4) | 5 Jahre bei vollständiger und dauerhafter Betriebseinstellung, aus dem unverbrauchten Teil der Summe (AVB S. 20, B 1.17) |
Was die Unterschiede für dich bedeuten
Bei der Gründung: die Zeit vor dem Vertrag
Hast du schon Aufträge erledigt, bevor dein Vertrag beginnt, entscheidet die Rückwärtsversicherung. Markel und andsafe decken ohne Vorvertrag Fälle bis 6 Monate vor Vertragsschluss, nach einer Neugründung bis 12 Monate, wenn sie bei Antrag niemandem bekannt waren. Hiscox deckt 6 Monate, wenn kein Vorvertrag bestand. Zurich deckt beim erstmaligen Abschluss einer IT-Haftpflicht Schadenereignisse aus dem Jahr vor Vertragsbeginn, wenn sie dir bei Vertragsschluss nicht bekannt waren. HDI versichert Vorumsätze bis 1 Jahr mit. VHV sieht ohne Vorvertrag keine Rückwärtsversicherung vor, ERGO regelt sie nicht, AXA nur für den Anschluss an einen Vorvertrag.
Bei den Tarifen mit Schadenereignis hilft dir außerdem: Tritt der Schaden erst in der Vertragszeit ein, ist es in der Regel egal, wann du den Fehler gemacht hast, solange dir der Fehler oder seine Folgen bei Vertragsschluss nicht bekannt waren. Bei VHV steht das ausdrücklich in den Bedingungen (AVB S. 4, A1-3.1.1), bei AXA sind Leistungen aus der Zeit vor Vertragsbeginn mitversichert, wenn der Versicherungsfall in der Vertragszeit eintritt.
Beim Wechsel: wie alter und neuer Vertrag aneinander anschließen
Wechselst du zwischen zwei Tarifen mit Schadenereignis, trägt in der Regel der Vertrag, in dessen Laufzeit der Schaden eintritt. War dir der Fehler beim Abschluss des neuen Vertrags schon bekannt, kann der neue Versicherer den Fall ausschließen, so etwa Markel und Hiscox. Wechselst du zwischen einem Tarif mit Schadenereignis und einem mit Verstoß, können Fälle an der Nahtstelle zwischen beide Verträge fallen, etwa ein Fehler aus der alten Vertragszeit, dessen Schaden erst nach dem Wechsel eintritt. Einige Tarife haben eigene Regeln für den Anschluss: VHV für den Anschluss an eine Vorversicherung (AVB S. 4, A1-3.2), AXA für Fälle, die der Vorversicherer wegen seiner Nachmeldefrist nicht mehr übernimmt (AVB S. 19, B 1.16.2). Wie alter und neuer Vertrag zusammenpassen, solltest du vor dem Wechsel klären, gern mit uns im Termin.
Nach dem Vertrag: Nachmeldefrist und Nachhaftung
Ansprüche aus IT-Projekten kommen oft spät. Markel, Hiscox und andsafe setzen keine Frist, bis wann du einen Fall nach Vertragsende melden kannst. Zurich gibt dafür 10 Jahre, ERGO und AXA geben 5 Jahre. Bei VHV und HDI zählt, dass der Schaden in der Vertragszeit eintritt; eine Meldefrist nennen die Werke nicht.
Gibst du deinen Betrieb auf, gilt eine Nachhaftung: 5 Jahre bei Hiscox, ERGO und AXA, 10 Jahre bei Markel und VHV, 30 Jahre bei HDI. Bei andsafe sind Verstöße bis Vertragsende zeitlich unbegrenzt versichert. Zurich erwähnt eine 10-jährige Nachhaftung bei Aufgabe des Unternehmens nur in der Regel zum Versichererwechsel; was sie für Schadenereignisse nach Vertragsende bedeutet, lässt der Wortlaut offen.
Beispielszenario
Der folgende Fall ist ausgedacht, kein Fall aus unserer Beratung. Ob ein konkreter Fall versichert ist, entscheidet der Versicherer nach deinem Vertrag.
Beispielszenario Fehler mit Verzögerung: Ein Softwareentwickler baut im Frühjahr eine Schnittstelle für einen Onlinehändler. Zum Jahreswechsel wechselt er den Versicherer. Im Sommer danach greift der Fehler zum ersten Mal: Bestellungen werden falsch abgerechnet, der Händler fordert Schadenersatz. Der Fehler fällt in den alten Vertrag, der Schaden in den neuen. Im Vergleich zählen: Versicherungsfall, Rückwärtsversicherung, Nachmeldefrist.
So gehst du vor
- Gründung: Hast du vor Vertragsbeginn schon gearbeitet? Dann schau auf die Rückwärtsversicherung und gib im Antrag alles an, was dir an möglichen Fällen bekannt ist.
- Wechsel: Leg alten und neuen Vertrag nebeneinander: Prinzip, Anschlussregel, Nachmeldefrist des alten Vertrags.
- Aufgabe oder Wechsel in eine Anstellung: Prüf, wie lange die Nachhaftung gilt, bevor du kündigst.
- Tarif wählen: Vier der acht Tarife berechnest du in unserem IT-Haftpflicht-Rechner. Für einen Wechsel mit laufenden Projekten buch dir einen Termin.
Was eine IT-Haftpflicht kostet: Laut unserem Rechner beginnt der Jahresbeitrag in unseren drei Beispielprofilen bei 259,27 € (Freelancer, 50.000 € Umsatz) und reicht bis 725,90 € (Softwarehaus, 1 Mio. € Umsatz), jeweils für den günstigsten verfügbaren Tarif. Die Annahmen stehen im IT-Haftpflicht-Vergleich. Deinen eigenen Beitrag für Markel Pro IT, Net IT by Hiscox, andsafe und VHV Firmenprotect IT rechnest du im IT-Haftpflicht-Rechner aus.
Weiterlesen
- IT-Haftpflicht-Vergleich 2026/2027: alle acht Tarife nach 40 Kriterien
- Haftpflicht für IT-Dienstleister: Vermögensschaden- und Betriebshaftpflicht im Überblick
- Die Tarife im Einzelnen: Markel Pro IT, Net IT by Hiscox, andsafe Vermögensschaden-Haftpflicht IT, VHV Firmenprotect IT, Zurich IT Safecare 2021, AXA IT-Police Haftpflicht Kompakt
Quellen und Stand
- Markel Pro IT: AVB = Versicherungsbedingungen Markel Pro IT, Stand Version 2 (PDF vom 10.09.2025); Antrag = Antrag mit Beitragstableau, Stand Version 2 (Bedingungen als PDF)
- Net IT by Hiscox: AVB = Versicherungsbedingungen Net IT by Hiscox, Stand 10/2025; Antragsmodell = Antragsmodell IT, Stand 10/2025 (Bedingungen als PDF)
- andsafe Vermögensschaden-Haftpflicht IT: AVB = Kundeninformationen und Versicherungsbedingungen Vermögensschaden-Haftpflicht, Stand 06.2026; BHV-Bedingungen = Betriebshaftpflicht, Stand 06.2026 (Bedingungen als PDF)
- VHV Firmenprotect IT: AVB = Allgemeine Versicherungsbedingungen 107.9002.06, Stand 12.2020; Produktübersicht 107.0031.06 (Bedingungen als PDF)
- HDI CLIC: Grundbaustein = FAH1101:01, Stand 06/2018; IT-Plus = FAH1102:01, Stand 06/2018; Allgemeiner Teil = FAH1000:02, Stand 02/2024, und FAL0010:04, Stand 11/2024; Leistungsübersicht 2022
- ERGO IT-Unternehmen: AVB = Bedingungen IT-Unternehmen, Stand 1.9.2022; Leistungspaket IT; Innovationsgarantie 12/2022
- Zurich IT Safecare 2021: AVB = Versicherungsbedingungen IT Safecare 2021, Ausgabe 05.2026 (212833082 2605); Antrag = Antragsmodell 212820814 2605
- AXA IT-Police Haftpflicht Kompakt: AVB = Bedingungen für die IT-Police Haftpflicht, Teil A Stand 08/2024, Teil B Stand 06/2026, Teil C Stand 08/2024, Seitenzählung des Antragspakets; Antrag = Antragspaket 21013154 (09.26)
Stand der Auswertung: 27. Oktober 2026.
Häufige Fragen
Was ist der Unterschied zwischen Schadenereignis und Verstoß?
Beim Schadenereignisprinzip zählt der Zeitpunkt, an dem der Schaden bei deinem Kunden eintritt. Beim Verstoßprinzip zählt der Zeitpunkt, an dem der Fehler passiert. Sieben der acht Tarife im Vergleich arbeiten mit dem Schadenereignis, andsafe mit dem Verstoß. Wichtig wird das beim Wechsel des Versicherers und bei Software, die schon vor Vertragsbeginn im Einsatz war.
Was ist eine Rückwärtsversicherung?
Der neue Vertrag erfasst auch Fälle aus der Zeit vor Vertragsbeginn, meist nur, wenn sie bei Vertragsschluss niemandem bekannt waren. Ohne Vorvertrag bieten sie Markel und andsafe für 6 Monate, nach Neugründung für 12 Monate, Hiscox für 6 Monate und Zurich beim erstmaligen Abschluss für 1 Jahr. VHV, ERGO und AXA sehen ohne Vorvertrag keine vor.
Wie lange kann ich einen Schaden nach Vertragsende melden?
Markel, Hiscox und andsafe setzen keine Frist. Zurich gibt 10 Jahre, ERGO und AXA 5 Jahre. Bei VHV und HDI zählt, dass der Schaden in der Vertragszeit eintritt; eine Meldefrist nennen die Werke nicht.
Was gilt, wenn ich meinen Betrieb aufgebe?
Dann gilt eine Nachhaftung, also Schutz auch für Schäden, die erst nach Vertragsende eintreten: 5 Jahre bei Hiscox, ERGO und AXA, 10 Jahre bei Markel und VHV, 30 Jahre bei HDI. Bei andsafe sind Verstöße bis Vertragsende zeitlich unbegrenzt versichert. Bei Zurich lässt der Wortlaut offen, was die 10-jährige Nachhaftung für Schadenereignisse nach Vertragsende bedeutet.
Sebastian Steinhuber
Geschäftsführer ENV Versicherungsmakler, Berlin. Berät Gründer, Selbstständige und Unternehmen zu betrieblichen und privaten Versicherungen. Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Vermittlerregister D-FAMY-XUHNB-60.
Dieser Artikel ist eine allgemeine Information und ersetzt keine Beratung zu deinem Einzelfall.