Gewerbeversicherung ist der Sammelbegriff für die Versicherungen eines Betriebs: Haftpflicht, Sachversicherungen für Ausstattung und Betriebsunterbrechung, Cyberversicherung, Firmenrechtsschutz und D&O. Dahinter stehen meist mehrere Verträge, nicht einer. Hier stehen die wichtigsten in der Reihenfolge, in der sie wichtig werden.
Von Sebastian Steinhuber, Versicherungsmakler in Berlin. Stand: Oktober 2026
Existenz sichern
Wenn dein Betrieb anderen einen Schaden zufügt, musst du ihn ersetzen, in der Regel ohne Obergrenze. Dafür sind die Haftpflichten da, deshalb stehen sie in der Reihenfolge vorn.
Wenn durch deine Arbeit jemand verletzt wird oder fremdes Eigentum zu Schaden kommt. Sie zahlt im Rahmen des Tarifs berechtigte Forderungen und wehrt unberechtigte ab, notfalls vor Gericht. Schäden an Sachen, an denen du arbeitest, sind nur je nach Tarif mitversichert.
Wenn dein Fehler den Kunden Geld kostet, ohne dass etwas kaputtgeht: falscher Rat, verpasste Frist, fehlerhafte Berechnung. Für einige Berufe schreibt das Gesetz sie vor.
Je nach Anbieter Betriebs- und Vermögensschadenhaftpflicht in einem Vertrag, zugeschnitten auf IT. Je nach Tarif schon in der Grunddeckung mit Datenverlust beim Kunden und Schutzrechtsverletzungen.
Für Behandlungsfehler bei Tätigkeiten mit Körperbezug, je nach Tarif für Personen- und Vermögensschäden. Für Ärztinnen und Ärzte schreibt das Berufsrecht sie vor.
Substanz schützen
Ausstattung, laufende Kosten, Daten, Rechtsposition und die persönliche Verantwortung der Geschäftsführung.
Einrichtung, Waren und Technik, je nach vereinbarten Gefahren bei Feuer, Einbruch, Leitungswasser und Sturm, je nach Tarif auch bei Bedienfehlern oder Überspannung. Sinnvoll, sobald die Ausstattung mehr wert ist, als du aus der Kasse ersetzen kannst.
Steht der Betrieb nach einem versicherten Sachschaden still, ersetzt sie im Rahmen des Tarifs den entgangenen Gewinn und die laufenden Kosten. Bei eigener Krankheit greift sie in der Regel nicht; dafür gibt es je nach Beruf eine Praxis- oder Betriebsausfallversicherung oder das Krankentagegeld.
Je nach Tarif die Kosten nach Angriff, Datenverlust oder Erpressung: Forensik, Wiederherstellung, Meldepflichten, Ansprüche Betroffener, dazu der Ertragsausfall und eine Notfallnummer für den Ernstfall.
Im Rahmen des Tarifs Anwalts- und Gerichtskosten bei Streit mit Mitarbeitenden, je nach Tarif auch mit dem Vermieter deiner Geschäftsräume oder mit Behörden. Für viele Bereiche gilt eine Wartezeit.
Je nach Bedingungen die persönliche Haftung der Geschäftsführung mit dem Privatvermögen, gegenüber der eigenen Gesellschaft und in bestimmten Fällen gegenüber Dritten. Sinnvoll ab der Bestellung zum Geschäftsführer einer GmbH oder UG.
Aufbau
Vorsorge für dich und dein Team, wenn Haftung und Betrieb abgesichert sind.
Rentenversicherungspflichtig Beschäftigte haben einen Anspruch auf Entgeltumwandlung (§ 1a BetrAVG). Wir richten den Rahmen ein, der zu Betrieb und Team passt.
Vorsorge, die zu einem schwankenden Einkommen passt: je nach Tarif mit flexiblen Einzahlungen und Pausen, wenn es eng wird. Sinnvoll, wenn Haftung und Einkommen abgesichert sind.
Ob gesetzlich oder privat, klärst du am besten vor der Gründung. Danach geht es um Tarifwechsel, Zusatzbausteine und Krankentagegeld.
Welche davon dein Betrieb braucht, hängt von Tätigkeit, Kunden und Ausstattung ab.
| Sparte | Was sie in der Regel abdeckt | Für wen sie zuerst kommt |
|---|---|---|
| Betriebshaftpflicht | Personen- und Sachschäden, die du oder dein Team anderen zufügen | Betriebe mit Kundenkontakt, Publikumsverkehr oder fremden Sachen |
| Vermögensschadenhaftpflicht | Geldschäden beim Kunden durch Fehler in Beratung oder Leistung | Beratung, Planung, Agenturen, Verwaltung |
| IT-Haftpflicht | Betriebs- und Vermögensschäden aus IT-Leistungen, je nach Tarif Datenverlust | Softwareentwicklung, IT-Dienstleistung, Agenturen mit Technikanteil |
| Inhaltsversicherung | Einrichtung, Waren, Vorräte bei den vereinbarten Gefahren, etwa Feuer, Einbruch, Leitungswasser, Sturm | Läden, Werkstätten, Praxen, Büros mit Ausstattung |
| Elektronikversicherung | Technik, je nach Tarif auch bei Bedienfehlern, Überspannung, Diebstahl | Betriebe, deren Arbeit an Geräten hängt |
| Betriebsunterbrechung | Laufende Kosten und entgangener Gewinn nach einem versicherten Sachschaden | Betriebe mit Miete, Personal und Umsatz vor Ort |
| Cyberversicherung | Kosten nach Angriff oder Datenverlust, Ansprüche Betroffener | Betriebe mit Kundendaten, Onlineshop, Cloud |
| Firmenrechtsschutz | Anwalts- und Gerichtskosten in versicherten Bereichen, je nach Bereich nach einer Wartezeit | Betriebe mit Mitarbeitenden oder gemieteten Geschäftsräumen |
| D&O | Persönliche Haftung der Geschäftsführung, im Rahmen der Bedingungen | Geschäftsführung von GmbH und UG |
Pflicht oder freiwillig
Eine Gewerbeanmeldung allein verpflichtet zu keiner Betriebshaftpflicht. Vorgeschrieben ist eine Versicherung dort, wo ein Gesetz sie für einen Beruf oder eine Tätigkeit nennt, vor allem bei Berufen mit Zulassung oder Erlaubnis.
Auftraggeber und Vermieter verlangen im Vertrag teils einen Versicherungsnachweis. Das ist keine gesetzliche Pflicht, kann aber darüber entscheiden, ob du den Auftrag oder den Mietvertrag bekommst.
| Wer | Was vorgeschrieben ist | Grundlage |
|---|---|---|
| Rechtsanwältinnen und Rechtsanwälte | Berufshaftpflicht für Vermögensschäden | § 51 BRAO |
| Steuerberaterinnen und Steuerberater | Berufshaftpflicht | § 67 StBerG |
| Versicherungsvermittler | Berufshaftpflicht | § 34d Abs. 5 Satz 1 Nr. 3 GewO |
| Finanzanlagen- und Immobiliardarlehensvermittler, Wohnimmobilienverwalter | Berufshaftpflicht | §§ 34c, 34f, 34i GewO |
| Bewachungsgewerbe | Haftpflichtversicherung | § 34a GewO, § 14 Bewachungsverordnung |
| Berufsbetreuerinnen und Berufsbetreuer | Berufshaftpflicht | § 23 BtOG |
| Ärztinnen und Ärzte | Berufshaftpflicht | Heilberufe- und Kammergesetze der Länder |
| Halter von Kraftfahrzeugen und Anhängern | Kfz-Haftpflicht | § 1 PflVG |
| Halter von Drohnen und anderen Luftfahrzeugen | Haftpflichtversicherung | § 43 LuftVG |
| Unternehmen mit Beschäftigten; Selbstständige im Gesundheitswesen und in der Wohlfahrtspflege auch ohne Beschäftigte, mit Ausnahmen (etwa Ärzte, Psychotherapeuten, Heilpraktiker) | gesetzliche Unfallversicherung bei der Berufsgenossenschaft | § 2 Abs. 1 Nr. 1 und Nr. 9, § 4 Abs. 3 SGB VII |
Beitrag
Einen Preis für die Gewerbeversicherung gibt es nicht, weil meist mehrere Verträge dahinterstehen. Jeder Beitrag richtet sich nach dem Risiko des Betriebs. Diese Faktoren fließen ein:
Beiträge für betrieblich veranlasste Versicherungen wie Betriebshaftpflicht oder Inhaltsversicherung sind in der Regel Betriebsausgaben. Versicherungen für dich als Person, etwa Kranken- oder Berufsunfähigkeitsversicherung, zählen nicht dazu. Den Beitrag für deinen Betrieb rechnen wir im Vergleich aus.
| Kennzahl | Wert | Stand |
|---|---|---|
| Gebräuchliche Summen Betriebshaftpflicht | 3 bis 10 Mio. Euro pauschal, die Stufe folgt dem Risiko | 09/2026 |
| Gebräuchliche Summen Vermögensschadenhaftpflicht | 100.000, 150.000 oder 300.000 Euro, nach Auftragsvolumen und Vertragsrisiko | 09/2026 |
| IT-Haftpflicht für Einzelunternehmer | 300.000 bis 1 Mio. Euro | 07/2026 |
| Selbstbeteiligung Geschäftsinhalt | feste Stufen von ohne bis 5.000 Euro | 08/2026 |
| Haftzeit Betriebsunterbrechung | 12, 24 oder 36 Monate | 08/2026 |
| Beispielbeitrag IT-Haftpflicht, 50.000 Euro Umsatz, 300.000 Euro Summe | 303 bis 543 Euro im Jahr (Rechnerwert, 4 Tarife, ohne Annahmeprüfung) | 10/2026 |
| Beispielbeitrag Cyber, 100.000 Euro Umsatz, 100.000 Euro Summe, 1.000 Euro Selbstbehalt | 262 bis 473 Euro im Jahr (Rechnerwert, 3 Tarife, ohne Annahmeprüfung) | 10/2026 |
| Gründer-Nachlass | 15 Prozent bis 12 Monate nach Gründung in Online-Tarifen | 10/2026 |
| GKV-Mindestbeitragsgrundlage für Selbstständige | 1.318,33 Euro im Monat | 2026 |
Beiträge sind Rechnerwerte aus Tarifrastern mit jährlicher Zahlweise. Das Angebot kann nach Annahmeprüfung abweichen.
Haftpflicht ist nicht gleich Haftpflicht. Die Tabelle zeigt, welche Versicherung bei welcher Art von Schaden in der Regel greift. „Ja“ heißt: üblicher Bestandteil, aber nicht in jedem Tarif. Verbindlich ist immer der einzelne Tarif.
| Schadenart | Betriebshaftpflicht | Vermögensschadenhaftpflicht | IT-Haftpflicht |
|---|---|---|---|
| Person verletzt | Ja | Nein | Je nach Tarif |
| Fremde Sache beschädigt | Ja | Nein | Je nach Tarif |
| Fehler in Beratung oder Leistung, Kunde verliert Geld | Nein | Ja | Ja |
| Fehlerhafter Code, Datenverlust beim Kunden | Nein | Je nach Tarif | Ja |
| Verletzung von Urheber- oder Markenrechten | Nein | Je nach Tarif | Je nach Tarif |
| Nachbesserung deiner eigenen Arbeit | Nein | Nein | Nein |
Manche Lücke entsteht nicht durch einen fehlenden Vertrag, sondern durch eine falsche Annahme über einen bestehenden.
20-Minuten-Check buchenFür diese Branchen haben wir die Reihenfolge vorsortiert. Jede Seite zeigt, welche Risiken typisch sind und was deshalb zuerst kommt.
Meist kein einzelner Vertrag, sondern der Sammelbegriff für die Versicherungen eines Betriebs: Haftpflichten gegenüber Dritten, Sachversicherungen für das Betriebsvermögen und Bausteine wie Rechtsschutz, Cyber oder D&O. Welche davon nötig sind, hängt von Tätigkeit, Kunden und Ausstattung ab.
Zuerst kommt eine Haftpflicht: die Betriebshaftpflicht, wenn du mit Menschen oder fremden Sachen arbeitest, die Vermögensschadenhaftpflicht, wenn du berätst oder planst. Danach kommen Inhalt, Betriebsunterbrechung und Cyber, je nachdem, was in deinem Betrieb steckt.
Das hängt von Beruf und Tätigkeit ab. Vorgeschrieben ist eine Haftpflicht nur dort, wo ein Gesetz sie nennt, etwa für Rechtsanwälte (§ 51 BRAO), Steuerberater (§ 67 StBerG), Versicherungsvermittler (§ 34d GewO) oder Berufsbetreuer (§ 23 BtOG). Für Kraftfahrzeuge gilt die Kfz-Haftpflicht (§ 1 PflVG).
Das hängt von Sparte, Tätigkeit, Umsatz und Versicherungssumme ab. Eine Pauschale wäre geraten. Den Beitrag für deinen Fall rechnen wir im Vergleich aus. Welche Faktoren den Beitrag einer Betriebshaftpflicht bestimmen, zeigt der Artikel Was eine Betriebshaftpflicht für Selbstständige kostet.
Für eine hauptberufliche Selbstständigkeit in der Regel nicht, die Privathaftpflicht schließt berufliche und gewerbliche Tätigkeiten aus. Manche Tarife schließen ein kleines Nebengewerbe bis zu einer Umsatzgrenze ein.
Die Haftung hängt an der Tätigkeit, nicht an der Größe des Betriebs. Ein kleiner Betrieb kann mit einer einzelnen Betriebs- oder Vermögensschadenhaftpflicht beginnen. Ob sie genügt, hängt von deiner Tätigkeit ab.
Die, deren Bedingungen zu deiner Tätigkeit passen. Entscheidend ist, dass die Betriebsbeschreibung im Vertrag stimmt und die typischen Schäden deiner Branche eingeschlossen sind. Wir vergleichen dafür Tarife aus dem Markt nach Leistung und Bedingungen, nicht nur nach Preis.
Zuerst die Haftung: Betriebshaftpflicht für Personen- und Sachschäden, bei Beratung, Planung oder IT die Vermögensschadenhaftpflicht beziehungsweise IT-Haftpflicht, und die D&O für die persönliche Haftung des Geschäftsführers nach § 43 GmbHG. Danach die Substanz: Geschäftsinhalt und Elektronik, wenn Ausstattung da ist, Cyber, wenn Kundendaten oder ein Shop im Spiel sind. Rechtsschutz und Betriebsunterbrechung kommen, wenn Mitarbeitende, Miete und Umsatz vor Ort dazukommen.
Drei Bausteine tragen fast jedes Startup-Paket: eine Haftpflicht passend zur Leistung (Betriebs-, Vermögensschaden- oder IT-Haftpflicht), eine D&O für die Gründer und eine Cyberversicherung, sobald Kundendaten verarbeitet werden. Online-Tarife geben in den ersten 12 Monaten nach Gründung teils 15 Prozent Nachlass. Was dazu kommt, hängt an Ausstattung, Team und Verträgen mit Kunden oder Investoren.
Betrieblich: Haftpflicht passend zur Tätigkeit (Betriebshaftpflicht bei Kundenkontakt, Vermögensschaden- oder IT-Haftpflicht bei Beratung und IT), Cyber bei Kundendaten, Geschäftsinhalt nur bei nennenswerter Ausstattung. Persönlich: Krankenversicherung mit Krankentagegeld, Berufsunfähigkeitsversicherung und Altersvorsorge, weil als Selbstständiger niemand automatisch für dich einzahlt. Pflicht ist davon für die meisten Freelancer nur die Krankenversicherung.
Nicht auf den Beitrag zuerst. Vergleiche je Sparte die Versicherungssumme und ihre Jahresmaximierung, die Ausschlüsse (Erfüllungsschäden, USA, Pflichtversicherungsrisiken), die Vorsorgeklausel für neue Tätigkeiten, Nachmeldefrist und Rückwärtsdeckung sowie die Selbstbeteiligung. Ein Rechner zeigt Rechnerwerte ohne Annahmeprüfung; das verbindliche Angebot entsteht erst nach den Risikofragen.
Im 20-Minuten-Check sortieren wir deine Lage und sagen dir, was jetzt dran ist und was warten kann.
