Das Wichtigste auf einen Blick
- Als Studierender oder frischgebackener Berufseinsteiger bist du in der Regel jung und gesund, was die Gesundheitsprüfung bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) meist leichter macht als später im Berufsleben.
- Als Studierender wirst du in der Regel nach deinem Studiengang oder dem angestrebten Beruf eingestuft, bei einem theoretischen Studium meist günstig. Diese Einstufung bleibt dir nach dem Berufseinstieg in aller Regel erhalten.
- „Kein Einkommen“ und „das kostet zu viel“ sind die häufigsten Einwände gegen einen frühen Abschluss. Beide lassen sich sachlich einordnen.
- Nachversicherungsgarantien erlauben dir je nach Tarif, die Rente später ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen, zum Beispiel beim Berufseinstieg. Welche Anlässe gelten und bis zu welcher Grenze, steht im Bedingungswerk.
- Bei Studierenden-Tarifen lohnt sich ein genauer Blick auf die Bedingungen: echte BU statt Erwerbsunfähigkeit, Verzicht auf die abstrakte Verweisung, eine klar geregelte Nachversicherung und vor allem eine Günstigerprüfung, die neben dem Studium auch den Beruf einbezieht, in den dein Studium normalerweise mündet.
Was Berufsunfähigkeit für dich als Studierender oder Berufseinsteiger bedeutet
Die klassische Definition von Berufsunfähigkeit setzt an deinem „zuletzt ausgeübten Beruf“ an. Bedingungsgemäß berufsunfähig ist meistens, wer krankheits- oder unfallbedingt für voraussichtlich mindestens sechs Monate zu einem bestimmten Grad, häufig 50 Prozent, außerstande ist, seinen zuletzt konkret ausgeübten Beruf auszuüben. Was aber, wenn du diesen Beruf noch gar nicht hast, weil du gerade studierst oder frisch ins Berufsleben startest?
Genau hier unterscheiden sich die Tarife am Markt deutlich. Im Kern kommen drei Ausgestaltungen vor. Die klarste Variante versichert deine konkrete Tätigkeit als Studierender: Geprüft wird also, ob du dein Studium noch bewältigen kannst. Manche Bedingungswerke stellen stattdessen auf den angestrebten Beruf ab. Das klingt neutral, kann dich im Leistungsfall aber schlechter stellen, weil du dann am Zielberuf gemessen wirst, selbst wenn du dein Studium gesundheitlich gar nicht mehr schaffst. Die für Studierende heikelste Ausgestaltung sind Sonderklauseln, die dich auf ein anderes Studienfach oder eine andere Ausbildung verweisen oder während des Studiums nur bei Erwerbsunfähigkeit leisten. Die beste Variante ist eine Günstigerprüfung: Der Versicherer leistet, sobald du weder dein Studium noch den angestrebten Beruf ausüben kannst. Welche Ausgestaltung dein Wunschtarif nutzt, ist für Studierende die wichtigste Stelle im Bedingungswerk.
Einen umfassenden Überblick darüber, was eine Berufsunfähigkeitsversicherung grundsätzlich leistet und wie der Leistungsfall definiert ist, findest du in meinem Grundlagenartikel was eine Berufsunfähigkeitsversicherung eigentlich leistet. Einen Überblick über den gesamten BU-Markt und die verschiedenen Themen rund um die Arbeitskraftabsicherung bekommst du auf meiner Übersichtsseite zur Berufsunfähigkeitsversicherung.
Warum der frühe Abschluss taktisch klug sein kann
Zwei Faktoren sprechen dafür, sich als Studierender oder kurz nach dem Berufseinstieg mit dem Thema BU zu beschäftigen, statt es auf später zu verschieben. Vorweg der Grund, warum das Thema in dieser Lebensphase überhaupt existenziell ist: Vom Staat kommt in aller Regel nichts. Einen Berufsschutz kennt die gesetzliche Rentenversicherung nur noch für vor dem 2. Januar 1961 Geborene (§ 240 SGB VI). Danach Geborene erhalten nur die Erwerbsminderungsrente, die eine Wartezeit von fünf Jahren und drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung voraussetzt (§ 43 SGB VI). Studienzeiten zählen als Anrechnungszeiten nicht auf diese Wartezeit (§ 51 SGB VI). Wer also neben dem Studium nicht sozialversicherungspflichtig gearbeitet hat, steht ohne gesetzliche Rente da. Eine eng begrenzte Ausnahme gilt, wenn die volle Erwerbsminderung innerhalb von sechs Jahren nach Ausbildungsende eintritt und in den zwei Jahren davor zwölf Monate Pflichtbeiträge gezahlt wurden (§ 53 Abs. 2 SGB VI).
Der erste Faktor ist deine Gesundheit. Jede BU-Versicherung prüft vor Vertragsschluss deinen Gesundheitszustand über einen umfangreichen Fragenkatalog, meist rückwirkend über einen Zeitraum von mehreren Jahren. Je jünger du bist, desto kürzer ist in aller Regel deine gesundheitliche Vorgeschichte und desto wahrscheinlicher ist eine unkomplizierte Annahme ohne Risikozuschlag oder Ausschluss. Wie diese Gesundheitsfragen konkret aussehen und worauf du bei der Beantwortung achten solltest, erkläre ich ausführlich in meinem Artikel zu Gesundheitsfragen in der BU.
Der zweite Faktor ist die Berufsgruppeneinstufung. Der Beitrag einer BU richtet sich neben Alter und Gesundheit danach, wie risikoreich dein Beruf aus Sicht des Versicherers ist: Ein Bürojob wird günstiger eingestuft als eine körperlich fordernde Tätigkeit. Als Studierender wirst du nach deinem Studiengang beziehungsweise dem angestrebten Beruf eingestuft, bei einem theoretischen Studium meist günstig. Entscheidend ist dabei nicht die Einstufung an sich, sondern dass sie dir bleibt: Nach den heute üblichen Bedingungswerken bleibt die bei Vertragsschluss vereinbarte Berufsgruppe bindend, auch wenn du später in einer anderen Tätigkeit landest. Bei praxis-, labor- oder körperlich geprägten Studiengängen kann die Einstufung dagegen von vornherein schlechter ausfallen.
Wichtig ist dabei: Ein früher Abschluss ist kein Selbstzweck. Er lohnt sich, wenn die Rentenhöhe zu deinem tatsächlichen künftigen Bedarf passt und die Bedingungen stimmen. Eine BU, die aus reiner Eile mit einer zu niedrigen Rente oder schlechten Klauseln abgeschlossen wird, hilft dir im Ernstfall wenig.
„Ich habe doch noch kein Einkommen“ und andere typische Einwände
Zwei Einwände höre ich in Gesprächen mit Studierenden und Berufseinsteigern besonders häufig, und beide verdienen eine ehrliche Antwort statt einer reinen Verkaufsfloskel.
„Ich habe doch noch kein Einkommen, das abzusichern wäre.“ Das stimmt in der aktuellen Situation, ändert aber nichts an der Logik der Absicherung. Du sicherst nicht dein heutiges Einkommen ab, sondern deine künftige Arbeitskraft, also die Fähigkeit, in deinem angestrebten Beruf überhaupt jemals ein Einkommen zu erzielen. Diese Fähigkeit hast du ganz gleich, ob du gerade BAföG beziehst, einen Nebenjob hast oder von deinen Eltern unterstützt wirst. Und genau diese Fähigkeit lässt sich am unkompliziertesten versichern, solange du jung und gesund bist, auch wenn du den niedrigeren Beitrag über eine entsprechend längere Laufzeit zahlst.
„Das kostet mich zu viel.“ Auch dieser Einwand ist nachvollziehbar, gerade mit einem studentischen Budget. Der Beitrag einer BU hängt von mehreren Stellschrauben ab: gewünschte Rentenhöhe, Laufzeit, Berufsgruppe, Gesundheitszustand und Zusatzbausteine. Über welche Hebel sich der Beitrag konkret beeinflussen lässt und worauf du achten solltest, wenn dir eine Rentenhöhe zu niedrig kalkuliert wird, findest du in meinem Artikel zu BU-Kosten und Beitragsfaktoren. Grundsätzlich gilt: Eine niedrigere Rentenhöhe, die später mit steigendem Einkommen über eine Nachversicherungsgarantie erhöht wird, ist oft der pragmatischere Einstieg als gar keine Absicherung.
Beide Einwände sind also keine Gründe, das Thema komplett zu vertagen, sondern Gründe, den Vertrag von Anfang an so zu gestalten, dass er zu deiner Situation passt und mit dir mitwachsen kann.
Nachversicherungsgarantien: Dein Sicherheitsnetz für den Berufseinstieg
Eine Nachversicherungsgarantie erlaubt dir, deine BU-Rente zu bestimmten, vertraglich definierten Ereignissen zu erhöhen, ohne dass der Versicherer erneut deine Gesundheit prüft. Das ist der eigentliche Kern der Taktik „früh und mit niedrigerer Rente abschließen“: Du sicherst dir mit dem Abschluss deinen heutigen Gesundheitszustand für spätere Erhöhungen. Diese Zusage ist allerdings nirgends unbegrenzt. In praktisch jedem Bedingungswerk stehen drei Schranken: eine Frist, innerhalb der du dich nach dem Ereignis melden musst, je nach Anbieter meist drei bis zwölf Monate, eine Altersgrenze, häufig das 45. oder 50. Lebensjahr, und eine Obergrenze für die Erhöhung.
Typische Nachversicherungsereignisse, die je nach Tarif in den Bedingungen vorgesehen sein können, sind der Abschluss des Studiums und der erste Berufseinstieg, eine Heirat, die Geburt eines Kindes, eine Gehaltssteigerung über eine bestimmte Schwelle oder eine Baufinanzierung. Ob und in welchem Umfang dein Wunschtarif solche Ereignisse abdeckt und welche Erhöhungsgrenzen gelten, das ist Bedingungssache und sollte vor Abschluss konkret verglichen werden. Ein Punkt wird dabei fast immer übersehen: Verzichtet der Versicherer nur auf die Gesundheitsprüfung, nicht aber auf die Prüfung von Beruf und Risikohobbys, kann die Erhöhung nach einem Berufswechsel oder neuen Hobby trotzdem teuer werden oder scheitern. Und in aller Regel ist die Nachversicherung ausgeschlossen, sobald bereits Berufsunfähigkeit eingetreten ist oder Leistung beantragt wurde.
Für dich als Studierender heißt das im besten Fall: Du schließt heute mit einer Rente ab, die zu deinem Budget passt, und erhöhst sie später, ohne dass eine zwischenzeitlich aufgetretene Erkrankung dir im Weg steht, denn eine spätere Neuprüfung ist nie eine Garantie für eine unveränderte Annahme.
Echte BU statt Erwerbsunfähigkeit: Worauf du bei Studierenden-Tarifen achten solltest
Nicht jeder Tarif, der günstig für Studierende beworben wird, hält, was die Zielgruppe eigentlich braucht. Ein paar Punkte solltest du dir bei jedem Angebot genau ansehen.
Echte Berufsunfähigkeitsversicherung statt Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Eine Erwerbsunfähigkeitsrente (EU) greift je nach Bedingungen erst, wenn du auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt praktisch keiner Tätigkeit mehr nachgehen kannst, häufig gemessen an unter drei Stunden täglich, und zwar bei jeder denkbaren Tätigkeit, nicht nur deinem erlernten oder angestrebten Beruf. Das ist eine deutlich höhere Hürde als bei einer echten BU, die marktüblich schon greift, wenn du deinen konkreten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Achte darauf, welche Leistung dir tatsächlich angeboten wird.
Verzicht auf die abstrakte Verweisung. Bei der abstrakten Verweisung kann dich ein Versicherer theoretisch auf einen anderen Beruf verweisen, den du aufgrund deiner Ausbildung und Erfahrung ausüben könntest, auch ohne ihn dir konkret anzubieten. Viele gute Tarife verzichten vertraglich darauf. Das Gesetz erlaubt die abstrakte Verweisung nämlich, verlangt sie aber nicht (§ 172 Abs. 3 VVG). Schau dabei genau hin, ob der Verzicht nur für die erste Leistungsprüfung gilt oder auch für die spätere Nachprüfung. Was dabei gern untergeht: Die konkrete Verweisung, also auf eine Tätigkeit, die du tatsächlich ausübst, bleibt üblicherweise bestehen, und gerade bei Studierenden ohne gefestigte Lebensstellung liegt die Hürde dafür niedrig. Genau deshalb ist die weiter oben angesprochene Günstigerprüfung für diese Zielgruppe so wichtig.
Nachversicherungsgarantie mit klaren, für dich relevanten Ereignissen. Wie im vorherigen Abschnitt beschrieben, lohnt sich ein Blick darauf, ob Studienabschluss und Berufseinstieg als Nachversicherungsanlass mitgedacht sind.
Prognosezeitraum, Karenzzeit und rückwirkende Leistung. Drei Begriffe, die gern durcheinandergehen. Der Prognosezeitraum sagt, wie lange die Berufsunfähigkeit voraussichtlich andauern muss, damit überhaupt ein Anspruch entsteht: Marktstandard sind sechs Monate. Die Karenzzeit ist etwas anderes: eine vereinbarte Wartezeit, in der trotz anerkannter Berufsunfähigkeit noch keine Rente fließt. Dafür sinkt der Beitrag, aber für diese Monate gibt es kein Geld, auch nicht nachträglich. Die rückwirkende Leistung regelt dagegen, dass du von Beginn an Geld bekommst, wenn die Berufsunfähigkeit bereits sechs Monate ununterbrochen bestanden hat. Achte darauf, dass keine Karenzzeit vereinbart ist, solange du sie nicht bewusst willst.
Einen strukturierten Vergleich verschiedener BU-Tarife und ihrer jeweiligen Klauseln findest du auf meiner Seite zum BU-Tarifvergleich. Dort siehst du, wie unterschiedlich Anbieter genau diese Punkte in ihren Bedingungen regeln.
Wie du die passende Rentenhöhe als Student oder Berufseinsteiger findest
Eine häufige Unsicherheit beim Abschluss ist die Frage, wie hoch die monatliche BU-Rente überhaupt sein sollte. Als Studierender ohne festes Einkommen lässt sich dein künftiger Bedarf naturgemäß nur grob schätzen. Trotzdem lohnt sich eine bewusste Entscheidung statt eines beliebig gewählten Betrags.
Ein gängiger Ansatz orientiert sich weniger an einem pauschalen Anteil deines künftigen Einkommens als an deinen laufenden Fixkosten, die im Ernstfall weiterlaufen würden: Miete, Kranken- und Pflegeversicherungsbeitrag, laufende Kredite. Diese Fixkosten bilden eine sinnvolle Untergrenze für die Rentenhöhe. Ergänzend spielen Ersparnisse, ein Partnereinkommen oder staatliche Leistungen eine Rolle. Wie hoch die für dich sinnvolle Rente konkret ausfällt, hängt von deiner persönlichen Situation ab und lässt sich pauschal nicht seriös beziffern. Dazu kommt eine Grenze von der anderen Seite: Versicherer messen die zulässige Rentenhöhe am Einkommen und akzeptieren für Studierende deshalb meist weniger als für Berufstätige. Wo diese Grenze liegt, hängt vom Anbieter und teilweise sogar vom Studienfach ab.
Wichtiger als die exakte Zahl ist am Anfang die Struktur des Vertrags: eine Rentenhöhe, die zu deinem heutigen Budget passt, kombiniert mit einer Nachversicherungsgarantie für die spätere Anpassung. So vermeidest du sowohl eine Rente, die du dir kaum leisten kannst, als auch eine, die im Ernstfall deine Fixkosten nicht deckt.
Bleibt die Frage, was passiert, wenn du nach dem Studium tatsächlich in einem risikoreicheren Beruf landest als ursprünglich angegeben. Bei den heute üblichen Bedingungswerken musst du das weder melden, noch wird dein Beitrag deswegen erhöht. Die bei Vertragsschluss vereinbarte Einstufung bleibt bindend. Im Leistungsfall zählt ohnehin dein zuletzt tatsächlich ausgeübter Beruf, nicht die ursprüngliche Einstufung (§ 172 Abs. 2 VVG). Das ist der eigentliche wirtschaftliche Hebel des frühen Abschlusses: Du frierst deine günstige Einstufung für die gesamte Laufzeit ein. Achte trotzdem darauf, dass dein Bedingungswerk den Verzicht auf die Anzeigepflicht ausdrücklich enthält, denn ältere Werke weichen davon gelegentlich ab.
Häufige Fragen
Ab wann kann ich als Student eine BU abschließen?
Praktisch jederzeit. Die üblichen Mindesteintrittsalter liegen deutlich unter dem Studienalter. Viele Gesellschaften versichern bereits Schülerinnen und Schüler. Bist du minderjährig, unterschreiben deine Eltern als gesetzliche Vertreter mit (§§ 107, 108 BGB). Wichtiger als das früheste Datum ist ohnehin, dass Rentenhöhe, Beruf und Bedingungen zu deiner Situation passen.
Brauche ich als Student wirklich schon eine BU, wenn ich noch kein eigenes Geld verdiene?
Du versicherst nicht dein aktuelles Einkommen, sondern deine künftige Fähigkeit, überhaupt eines zu erzielen. Diese Fähigkeit lässt sich in jungen, gesunden Jahren meist unkomplizierter und günstiger versichern als später.
Was passiert mit meiner BU, wenn ich das Studienfach wechsle oder das Studium abbreche?
Dein Vertrag läuft normal weiter. Bei den heute üblichen Bedingungswerken musst du weder den Fachwechsel noch den Abbruch melden. Deine Einstufung bleibt bestehen. Relevant wird die Frage erst im Leistungsfall, weil dann zählt, welche Tätigkeit du zuletzt tatsächlich ausgeübt hast. Lass dir genau diese Klausel zeigen. Das ist einer der Punkte, die ich im Beratungsgespräch mit dir durchgehe.
Kann ich die Rentenhöhe später erhöhen, wenn ich mehr verdiene?
Ja, sofern eine Nachversicherungsgarantie vereinbart ist und das jeweilige Ereignis, zum Beispiel der Berufseinstieg, in den Bedingungen als Nachversicherungsanlass vorgesehen ist. Ohne eine solche Garantie setzt jede spätere Erhöhung eine erneute Gesundheitsprüfung voraus, und die kann je nach Gesundheitszustand teurer werden, zu einem Ausschluss führen oder ganz scheitern.
Was ist der Unterschied zwischen einer BU und einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung?
Eine echte BU zahlt, wenn du deinen konkreten oder angestrebten Beruf nicht mehr ausüben kannst. Eine Erwerbsunfähigkeitsrente setzt in der Regel erst an, wenn du auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt in keinem Beruf mehr arbeiten kannst, üblicherweise gemessen an weniger als drei Stunden täglich. Das ist eine deutlich höhere Hürde. Nicht verwechseln solltest du das mit der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente, auf die du als Studierender ohne ausreichende Pflichtbeitragszeiten in aller Regel gar keinen Anspruch hast.
Wird mein Vertrag automatisch teurer, wenn ich später in einen risikoreicheren Beruf wechsle als ursprünglich angegeben?
In marktüblichen Bedingungen nicht: Du musst den Wechsel nicht melden, der Beitrag bleibt gleich, und im Leistungsfall zählt der Beruf, den du zuletzt tatsächlich ausgeübt hast. Einzelne Tarife senken den Beitrag sogar auf Antrag, wenn du in eine günstigere Berufsgruppe wechselst. Lass dir den Verzicht auf die Anzeigepflicht trotzdem vor der Unterschrift zeigen.
Ob sich ein früher Abschluss für dich lohnt und welcher Tarif zu deinem Beruf und Budget passt, klärst du am besten im persönlichen Gespräch. Auf meiner Seite BU für Akademiker findest du mehr zu den Konditionen für Studierende und Absolventen, oder du buchst direkt einen Termin bei mir.
