Alles, was dich als Person absichert: Gesundheit, Einkommen, Haftung, Zuhause und Vorsorge. Sortiert nach der Reihenfolge, in der es wichtig wird. Nicht jeder braucht alles.
Von Sebastian Steinhuber, Versicherungsmakler in Berlin. Stand: Oktober 2026
Existenz sichern
Haftung, Gesundheit und Einkommen. Hier entstehen die Schäden, die sich aus dem Ersparten kaum bezahlen lassen.
Wer einem anderen vorsätzlich oder fahrlässig widerrechtlich einen Schaden zufügt, muss ihn ersetzen (§ 823 Abs. 1 BGB). Die Privathaftpflicht stellt dich im Rahmen des Tarifs von berechtigten Ansprüchen frei und wehrt unberechtigte ab (§ 100 VVG).
Krankenversichert sein musst du, gesetzlich oder privat (§ 5 SGB V, § 193 Abs. 3 VVG). Dazu kommen Zusatzversicherungen, Krankentagegeld und Pflege.
Berufsunfähigkeit, Unfall und Todesfallschutz. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente fragt nach dem allgemeinen Arbeitsmarkt, nicht nach deinem Beruf (§ 43 SGB VI).
Substanz schützen
Wohnung, Haus, Rechtsposition, Fahrzeug und Tiere.
Hausrat, Wohngebäude und ihre Erweiterungen wie Elementar oder Fahrrad, je nach Tarif mit der Privathaftpflicht zusammen.
Je nach Baustein für Streit im Verkehr, in der Wohnung, im Beruf oder in der Familie. Anders als die Haftpflicht finanziert er deinen eigenen Streit, im Rahmen des Tarifs.
Für ein Tier, das nicht deinem Beruf oder Erwerb dient, haftest du als Halter auch ohne Verschulden (§ 833 BGB). Dazu kommen OP- und Krankenschutz.
Als Halter eines Fahrzeugs mit Standort in Deutschland musst du eine Kfz-Haftpflicht abschließen (§ 1 PflVG); Teil- und Vollkasko kommen je nach Fahrzeug dazu.
Aufbau
Vorsorge fürs Alter, je nach Lage gesetzlich, betrieblich und privat. Erst hier reden wir über Rendite.
Drei Schichten: Basisversorgung mit gesetzlicher Rente und Basisrente, betriebliche Altersvorsorge und private Vorsorge. Als Angestellter kannst du Entgeltumwandlung verlangen (§ 1a Abs. 1 BetrAVG).
Die gesetzlichen Systeme tragen viel, aber nicht alles. Die Tabelle zeigt, wo sie in der Regel aufhören. Verbindlich ist das Gesetz im Einzelfall.
| Risiko | Gesetzlich | Wo die Lücke liegt |
|---|---|---|
| Krankheit | Gesetzliche oder private Krankenversicherung, eine von beiden ist Pflicht (§ 5 SGB V, § 193 Abs. 3 VVG) | Zahnersatz mit Festzuschuss (§ 55 SGB V), Wahlleistungen im Krankenhaus gesondert berechnet (§ 17 KHEntgG) |
| Arbeitsunfähigkeit | Krankengeld der Kasse (§ 44 SGB V) | Hauptberuflich Selbstständige nur mit Wahlerklärung oder Wahltarif (§ 44 Abs. 2 Satz 1 Nr. 2, § 53 Abs. 6 SGB V) |
| Berufsunfähigkeit | Erwerbsminderungsrente (§ 43 SGB VI) | Maßstab ist der allgemeine Arbeitsmarkt, nicht dein Beruf; Pflichtbeiträge sind Voraussetzung (§ 43 Abs. 1 SGB VI) |
| Unfall | Gesetzliche Unfallversicherung bei versicherter Tätigkeit und auf dem Arbeitsweg (§ 8 SGB VII) | Freizeit nicht versichert; Unternehmer in der Regel nur über Satzung oder freiwillig (§ 3, § 6 SGB VII) |
| Pflege | Soziale oder private Pflegeversicherung (§ 20, § 23 SGB XI) | Unterkunft und Verpflegung im Heim tragen Pflegebedürftige selbst (§ 4 Abs. 2 SGB XI) |
| Haftung | Keine gesetzliche Absicherung | Ersatzpflicht nach § 823 BGB ohne gesetzliche Höchstgrenze |
| Alter | Gesetzliche Rente für Pflichtversicherte, bei Selbstständigen nur für bestimmte Gruppen (§ 2 SGB VI) | Außerhalb dieser Gruppen keine Pflicht in der gesetzlichen Rente (§ 2 SGB VI); Vorsorge über Basisrente und privat |
Vier Annahmen, die sich am Gesetz klären lassen.
20-Minuten-Check buchenFür einige Fragen haben wir die Antwort schon sortiert. Dort steht, worauf es ankommt und in welcher Reihenfolge.
Die, bei denen ein einzelner Schaden dich überfordern kann: Haftpflicht, Krankenversicherung und, wenn du von deinem Einkommen lebst, eine Absicherung der Arbeitskraft. Krankenversichert sein musst du ohnehin (§ 193 Abs. 3 VVG, § 5 SGB V).
Krankengeld gibt es nur mit Wahlerklärung oder Wahltarif (§ 44 Abs. 2 Satz 1 Nr. 2, § 53 Abs. 6 SGB V), gesetzlichen Unfallschutz in der Regel nur über Satzung oder freiwillig (§ 3, § 6 SGB VII), Rentenversicherungspflicht nur für bestimmte Tätigkeiten (§ 2 SGB VI). Die Versicherungen für deinen Betrieb findest du im Bereich Gewerbe.
Gesetzlichen Unfallschutz bei der Arbeit und auf dem Arbeitsweg (§ 8 SGB VII), bei Krankheit bis zu sechs Wochen Entgeltfortzahlung (§ 3 Abs. 1 EFZG), danach Krankengeld der Kasse (§ 44 SGB V). Eine betriebliche Altersvorsorge per Entgeltumwandlung kannst du verlangen (§ 1a Abs. 1 BetrAVG).
Wir sortieren mit dir, welche Versicherung zuerst kommt und welche warten kann.
